Агенцията за отчитане на кредити е бизнес, който поддържа историческа информация за кредитите за физически лица и предприятия. Те получават отчети от кредитори и различни други източници, които са съставени в кредитен отчет, който включва кредитен рейтинг, когато е издаден. Те могат също да бъдат посочени като бюро за кредитно отчитане.
Разбиване на агенцията за отчитане на кредити
Агенциите за отчитане на кредити обслужват различни цели в кредитната индустрия. Те поддържат кредитна информация, изчисляват кредитни резултати, предоставят кредитни отчети и си партнират с издатели на кредити за маркетинг.
Агенциите за отчитане на кредити получават различни видове информация, която може да бъде включена в техните предложения за клиенти. Агенциите за кредитен отчет обикновено са един от двата вида: отчитане или на физически лица, или на предприятия. Най-големите агенции за отчитане на потребителски кредити са Experian, Equifax и TransUnion. Experian прави и търговско отчитане, заедно с Dun & Bradstreet.
Данни за кредитната агенция
Кредитните агенции могат да получават широк спектър от информация и данни, които могат да бъдат включени в кредитен отчет. Experian, Equifax и TransUnion са трите най-големи доставчици на кредитни отчети в САЩ. Те са известни с това, че получават стандартна кредитна информация и предоставят изчерпателни кредитни отчети за основната кредитна история на кредитополучателя. Те определят индустриални стандарти за методологиите за отчитане и оценяване.
Редица други агенции за кредитни отчети също съществуват отвъд най-големите три. Изчерпателно заемодателите работят с агенции за кредитен отчет, за да получават персонализирани отчети, включително специфична информация, която влияе на кредитното решение. Агенциите за отчитане на кредити могат да си партнират с широк кръг компании за получаване на всички видове кредитни данни за своите клиенти. Освен основната информация за кредитната сметка, много агенции за кредитни отчети получават също публични записи и допълнителни данни за плащания по сметките за мобилни телефони, сметки за комунални услуги и плащания за наем. Няколко нови агенции за кредитно отчитане работят за осигуряване на по-голям достъп до населението с недостатъчно банкиране чрез разработване на кредитни отчети за кредитополучатели с тънки файлове, които се основават на алтернативни данни, а не само на кредитни сметки.
Кредитни отчети и кредитни резултати
Кредитните отчети следват стандартен формат, който включва търговска линия за всяка кредитна сметка, създадена от кредитополучател. Търговските линии показват сумата на издадения кредит, месечните плащания на кредитополучателя и всякакви плащания със забава. Делинквентните плащания се отчитат пред кредитна агенция след две последователни пропуснати плащания. Следователно, просрочената кредитна история по търговска линия обикновено започва с изтекъл 60-дневен доклад, последван от 90 дни, 120 дни и така нататък. Търговските линии показват също такси, ако кредитополучателят е по подразбиране.
Търговските линии могат да бъдат отчитани за широк спектър от сметки. Те обикновено включват кредитни сметки, но могат да включват и подробни събития като плащания по мобилен телефон, комунални плащания, данъчен дълг или фалит. Много агенции за кредитно отчитане също групират специални артикули, отделни от търговска линия, за да предоставят подробни различни подробности.
Повечето неблагоприятни позиции, отчетени в кредитния отчет, ще останат там седем години. Други елементи, като фалити, са включени за десет години. Надзорът върху всички дейности на агенцията за кредитна отчетност се урежда от Закона за справедливото кредитно отчитане (FCRA) и се регулира от Федералната комисия по търговия и Бюрото за защита на потребителите.
Индустриални партньорства
Агенциите за кредитна отчетност си партнират с широк кръг финансови институции в бранша, включително компании за кредитни карти, банки и кредитни съюзи. Финансовите институции получават кредитни отчети за физически лица и предприятия чрез твърди запитвания, които включват кредитен рейтинг и подробна информация за индивидуални сметки за търговски линии. Финансовите институции също си партнират с агенции за кредитен отчет, за да предоставят целеви маркетингови списъци и меки запитвания за предварителни одобрения.
