Съдържание
- 1. Напълно финансирайте своите 401 (k)
- 2. Допринасяйте за Roth IRA
- 3. Помислете за собствен капитал
- 4. Вземете приспаданията си
- 5. Чукнете В политиките за парична стойност
- 6. Вземете покритие за увреждания
- Долния ред
Хората, наближаващи пенсионна възраст с малко спестявания, може да имат по-труден път напред. Но определени стъпки могат да изградят гнездо яйце възможно най-бързо, за да се осигури поне малко пари за подкрепа при пенсиониране.
УЧАСТИЕ: Основи за планиране на пенсиониране
1. Напълно финансирайте своите 401 (k)
Служител в тази възрастова категория, на когото се предлага 401 (k) по време на работа, трябва да обмисли финансирането му до максималната сума. За да ви осигурим усещането колко мощно може да бъде увеличаването на 401 (k), помислете за следното:
Лице, което е на 40 години и което допринася 17 500 долара годишно за 401 (к), би могло да натрупа повече от 1, 3 милиона долара спестявания до 65-годишна възраст. Това е мощен инструмент за спестявания и е доказателство, че работниците, наближаващи пенсиониране, трябва сериозно да обмислят финансирането на своите 401 (k) s възможно най-скоро и възможно най-много. Ако този индивид увеличава спестяванията със сумата за набиране на стойност 5500 долара на 50-годишна възраст, това би довело до допълнителни 271 000 долара спестявания. Имайте предвид, че за 2020 г. тези цифри са $ 19 500 и $ 6 500 (догонване) за общо $ 26 000 и дори повече потенциал за печалба.
„Факторингът без никакъв растеж, ако можете да откъснете 24 000 долара годишно от 50 до 60-годишна възраст (11 години), това е още 264 000 долара, спестени дори за най-ранния неоплатен пенсионер. разбийте портфолио за получаване на доход, което трае през цялото пенсиониране ", казва Мартин А. Федеричи-младши, AAMS®, MF Advisers, Inc., Далас, Пенсилвания.
Фигура 1
2. Допринасяйте за Roth IRA
Roth IRAs предлагат на инвеститорите чудесен начин да спестят и отглеждат пари на база отложено данъчно облагане. Има някои ограничения на доходите. Например за 2020 г., ако сте самотни и модифицираният ви коригиран брутен доход (MAGI) е 124 000 долара или повече годишно, лимитът на вноската ви се намалява; ако сте несемейни и вашият MAGI е $ 139 000 или повече, вашият лимит за вноска е нулев. За омъжените хора, които подават съвместно, има ограничения за вноски за тези с MAGI от 196 000 долара. А при или над 206 000 долара, лимитът на вноската е нулев. (Цифрите за 2020 г. са от 124 000 до 139 000 долара за сингли; 196 000 до 206 000 долара за съвместно подаване на брак)
Колко може потенциално да чорапи с Рот? Помислете следния пример:
40-годишен, който инвестира 6000 долара всяка година (лимитът до 2020 г.) и получи годишна норма на възвръщаемост от 8%, има потенциал да натрупа повече от 473 726 долара до 65-годишна възраст. Дори човек, който чака до 50-годишна възраст и започне да спестява $ 6500 годишно (използвайки едни и същи предположения за връщане) може да спести до $ 190 000 до 65-годишна възраст.
Според Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Скотсдейл, Аризона:
Максимизиране на приноса на Roth IRA и използване на Roth конверсии, когато е подходящо, наистина може да има смисъл. A Roth акаунтът дава възможност за събиране на данъци и при спазване на правилата за теглене, тегленията, включително приходите, ще бъдат необлагаеми. Това наистина създава възможност за данъчно планиране по-късно, за да се сведе до минимум облагаемият доход, когато сте във фаза на оттегляне, и това може да добави и да помогне на парите ви да продължат по-дълго при пенсиониране.
Напълно финансираният Roth IRA и 401 (k) могат да помогнат за бързото изграждане на пенсионни активи.
3. Помислете за собствен капитал
Докато жилището обикновено не се счита за основен източник на доходи за пенсиониране, то може да осигури ликвидност по време на пенсиониране. За тази цел възрастните хора могат да обмислят да вземат заеми срещу собствения капитал в домовете си, за да финансират разходите за живот. „Голяма част от населението е свързано с по-голямата част от богатството си в недвижими имоти. Това може да се използва по много начини за финансиране на пенсиониране. Можете да използвате линията на собствения капитал (HELOC), за да черпите, когато е необходимо, или можете да продадете, намалете размера и живейте от собствения капитал. Каквото и да изберете, важно е да вземете предвид въздействието върху месечния доход. Хората живеят по-дълго от десетилетия, така че е важно да сте сигурни, че можете да имате устойчив доход в продължение на много години напред ", казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.
Обратната ипотека може да има смисъл, тъй като кредитните институции могат да съкратят сроковете за погасяване и да увеличат сумите за погасяване на по-възрастните кредитополучатели. Продаването на основно жилище директно и преместването в по-малък и по-евтин дом може също да има смисъл за по-възрастните хора. В много случаи те вече не се нуждаят от голяма къща, тъй като децата обикновено са на разстояние сами.
Продажбата на жилище обаче не трябва да се приема леко. В крайна сметка в много случаи са необходими на собственика на жилища 30 години, за да натрупа пълна собственост върху собствения капитал в къщата. Затова би било жалко да не се получи възможно най-голяма сума от продажба.
Въпреки това, хората трябва да обмислят текущите пазарни условия и дали това е най-изгодното време за продажба. Естествено, собствениците на жилища също трябва да обмислят всички данъчни последици. Омъжените собственици на жилища, които подават съвместна данъчна декларация, могат да генерират печалба до 500 000 долара, без да дължат федерален данък върху капиталовите печалби. За единични лица лимитът е 250 000 долара. Това се предполага, че отговаряте на определени изисквания: Домът, който се продава, трябва да бъде вашето основно местожителство и не трябва да се възползвате от изключването на капиталови печалби в друго жилище през последните две години. Допълнителните изисквания са обяснени в публикация на IRS 523 , достъпна от IRS.
И накрая, ако не просто се премествате на по-малко място в собствения си квартал, вземете предвид фактора на разходите за живот в района, в който може да се преместите, преди да вземете решение. С други думи, разумно е да се уверите, че цените на недвижимите имоти и разходите за ежедневни вещи като хранителни стоки като цяло са по-ниски от тези, където живеете сега.
4. Вземете приспаданията си
Важно е да се отбележи, че стандартните удръжки не са за всеки. В действителност, ако имате голям размер на ипотечни лихви, приспадащи се данъци, свързани с бизнеса разходи, които не са възстановени от вашата компания, и / или благотворителни дарения, вероятно има смисъл да уточнявате своите удръжки.
(За повече информация вижте: 15 Данъчни облекчения и ползи за самостоятелно заетите лица. )
Седнете с CPA и прегледайте личната си ситуация, за да определите дали има смисъл да опишете подробно. След това придобийте навика да спестявате разписки и да съхранявате добри записи. Не забравяйте, че в крайна сметка не винаги се прави това, което правите, но това, което спестявате, се отчита - особено когато наближите пенсията си.
5. Чукнете В политиките за парична стойност
Докато подслушването на застрахователната полица за своите пари трябва да се счита за краен случай, ако първоначалната нужда от застраховката вече не е налице, може да има смисъл да се изплащат. Преди обаче да отмените някоя полица или да получите достъп до нейната парична стойност, първо трябва да се консултирате с данъчен съветник и застрахователен специалист, за да прегледате вашите индивидуални нужди.
6. Вземете покритие за увреждания
Не забравяйте или да получите покритие за инвалидност, или да се уверите, че работата ви предлага някакво обезщетение за групово увреждане. Идеята зад получаването на такова покритие е проста: да защитите себе си и поне част от доходите си и гнездото яйце, само в случай, че трябва да се случи най-лошото.
Вашите шансове да станете инвалиди зависят от вашата кариера и начина ви на живот, но според данните, публикувани от Бюрото за преброяване на САЩ през 2019 г., приблизително 40, 7 милиона американци отчитат някакво ниво на увреждане. Това е значителен брой - 12, 7% от "цивилното неинституционализирано население на САЩ", според доклада. Това означава, че за да защитите доходите си и да подобрите шансовете, че ще се пенсионирате с някаква форма на гнездово яйце, има смисъл поне да обмислите някаква форма на покритие за инвалидност.
„Застраховката за инвалидност е важна, за да защитите вашите спестявания, “ казва Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Свържете се с вашия работодател или професионална асоциация за най-ефективните варианти.“
Долния ред
Хората на 40-те и 50-те години, които са направили малко или никакво пенсионно планиране със сигурност са в неизгодно положение. При правилното планиране и желанието за спестяване и инвестиране обаче шансовете не са непреодолими.
