Какво е B / C заем?
Заемът AB / C е заем на кредитополучатели с ниско кредитно качество и кредитополучатели с минимална кредитна история. Този вид финансиране, което включва лични потребителски заеми и ипотеки, обикновено се издава от алтернативни кредитори, които таксуват високи лихви и такси. Те предлагат второ ниво на допустимост на заем на кредитополучатели с подмащабно или тънко досие, такъв тип кандидати, които не биха се класирали за заем с етикет А, който следва по-конвенционалните стандарти и се издава от традиционните финансови институции.
Кредитополучателите от категорията на заем, маркиран с B / C, често имат лоши записи за плащания - много пропуснати или закъснели плащания - или кредитна история (фалит) или може да носят прекомерен размер на дълга. Те обаче могат да бъдат и това, което индустрията нарича кредитополучатели с тънки файлове: Потребители без ограничена кредитна история, от които да генерират кредитен рейтинг. Младите хора или тези, които са нови за използване на кредитни карти от свое име, често попадат в тази категория.
Въпреки не толкова изгодните им, дори хищнически условия, заемите, обозначени с B / C, често могат да бъдат добър начин за кредитополучателите да получат финансиране, като същевременно подобряват кредитния си рейтинг и кредитната си история (ако приемем, че правят вярно погасяване). Всичко това може да им помогне да получат по-благоприятни условия за финансиране в бъдеще.
Поради допълнителния кредитен риск, свързан с кредити за B / C, заемодателите обикновено изискват по-високи такси и лихви от тези, които са определени за първоначални заеми с етикет A.
Как работи заемът за кредит / кредит
Кредитите за B / C обикновено могат да бъдат класифицирани като заеми под предплащане. Те имат по-голям риск по подразбиране за заемодателя, тъй като кредитният рейтинг на кредитополучателя обикновено е 650 или по-нисък, класиране, което ги поставя в категорията справедлива, лоша или много лоша, както е посочено от VantageScore, системата за оценяване, разработена от три агенции за кредитен рейтинг, Equifax, TransUnion и Experian. Според данни на Experian, 69.10% от кредитополучателите се вписват в тези категории.
На кредитния пазар се развива все по-голям брой алтернативни кредитни агенции и алтернативни кредитори, които обслужват тези видове кредитополучатели. Кредиторите и агенциите за отчитане на кредити, които се фокусират върху кредитополучателите с тънки файлове, ще се стремят да анализират алтернативни видове данни за плащания като сметки за мобилни телефони, сметки за комунални услуги, наемни плащания и дори публични записи.
Поради допълнителния кредитен риск, свързан с кредити за B / C, заемодателите обикновено изискват по-високи такси и лихви от тези, които са определени за първоначални заеми с етикет A. Годишните лихвени нива обикновено се движат в диапазона от 25% до 75% за лични кредитни кредити.
Кредитните заеми, но не са най-трудните в града. Всъщност техните лихвени проценти обикновено са по-благоприятни от заемите с етикет D. Тази категория може да обхваща заеми с изплащане на заеми от заемодатели, които начисляват годишни лихви до 400%. Кредитите за B / C обикновено имат лихвени проценти, които са сравнително по-високи от заемите с етикет A, но значително по-ниски от заемите с етикет D.
Специални съображения за кредити за B / C
Законът за реформа и защита на потребителите на Дод-Франк от 2010 г. въведе нови изисквания за кредитиране за всички кредитори. По принцип тези затегнати стандарти за подписване на заеми в отрасъла и дават по-големи стимули за по-висококачествени заеми. Законът създава и квалифицирани ипотеки, които са ипотечни заеми, отговарящи на определени изисквания, които могат да получат специална защита и по-благоприятни условия на вторичния пазар.
В резултат на това заемите с маркировка A обхващат по-голямата част от кредитния пазар. Въпреки че разпоредбите на закона могат да направят по-трудно потребителите да получат финансиране, законът също така поставя повече защити срещу хищническото кредитиране, забранени наказания за предварително плащане в определени случаи и като цяло налага по-ясни, по-прозрачни условия в договорите за заем и ипотека.
По-пълното оповестяване може да бъде особено важно при заеми за банките. Често кредитополучателят може да започне с някой от тези алтернативни заеми, след което по-късно се опита да се класира за заем с етикет A - само за да открие определени условия (например неустойки за предплащане), които правят трудно или финансово неизгодно рефинансирането.
