Съдържание
- Какво предоставя политиката на собственика на жилища
- Различни видове покритие
- Какво не се покрива?
- Как се определят тарифите?
- Съвети за застраховане за намаляване на разходите
- Как да сравним застрахователите
Застраховката на собствениците на жилища (известна също като домашна застраховка) не е лукс; това е необходимост. И не само защото защитава вашия дом и вещи от повреда или кражба. Почти всички ипотечни компании изискват кредитополучателите да имат застрахователно покритие за пълната или справедлива стойност на имот (обикновено покупната цена) и няма да правят заем или да финансират сделка с жилищни недвижими имоти без доказателство за това.
Не е нужно дори да притежавате дома си, за да имате нужда от застраховка; много наемодатели изискват от наемателите си да поддържат застрахователното покритие на наемателя. Но независимо дали се изисква или не, интелигентно е да има такъв вид защита. Ще ви преведем през основите на застрахователните полици на собствениците на жилища.
Ключови заведения
- Застрахователните полици на собствениците обикновено покриват унищожаване и увреждане на вътрешността и екстериора на жилището, загуба или кражба на имущество и лична отговорност за вреди на други хора. Съществуват три основни нива на покритие: действителна парична стойност, разходи за замяна и разширена цена / стойност на замяна.Поличните тарифи до голяма степен се определят от риска на застрахователя, че ще подадете иск; те оценяват този риск въз основа на миналата история на претенциите, свързана с дома, квартала и състоянието на дома. При пазаруване на полица вземете оферти от поне пет компании и определено проверете при всеки застраховател, с когото вече работите - сегашните клиенти често вземете по-добри оферти.
Какво предоставя политиката на собственика на жилища
Въпреки че те са безкрайно адаптивни, застрахователната полица на собственика на жилището има определени стандартни елементи, които осигуряват какви разходи покрива застрахователят.
Повреда на интериора или екстериора на къщата ви
В случай на щети поради пожар, урагани, мълнии, вандализъм или други покрити бедствия, вашият застраховател ще ви компенсира, така че къщата ви да бъде ремонтирана или дори напълно преустроена. Унищожаването или осакатяването от наводнения, земетресения и лоша поддръжка на дома обикновено не се покрива и може да се наложи отделни ездачи, ако искате този тип защита. Свободно стоящите гаражи, навеси или други конструкции на имота също може да се наложи да бъдат покрити отделно, като се използват същите указания като за основната къща.
Дрехите, мебелите, уредите и повечето от останалите съдържания на вашия дом са покрити, ако са унищожени при застраховка при бедствие. Можете дори да получите „извън помещение“ покритие, така че можете да подадете искане за изгубени бижута, да речем, независимо къде в света сте го загубили. Възможно е обаче да има ограничение за сумата, която вашият застраховател ще ви възстанови. Според Института за застрахователна информация повечето застрахователни компании ще осигуряват покритие от 50% до 70% от размера на застраховката, която имате върху структурата на вашия дом. Например, ако къщата ви е застрахована за 200 000 долара, ще има увеличение до около 140 000 долара покритие за вашите притежания.
Лична отговорност за вреди или наранявания
Покритието на отговорност ви защитава от съдебни дела, заведени от други. Тази клауза включва дори вашите домашни любимци! Така че, ако вашето куче ухапе съседа, Дорис, без значение дали ухапването е станало на ваше място или нейно, вашият застраховател ще й заплати медицинските разходи. Или, ако детето ви счупи вазата Минг, можете да подадете иск за възстановяване. И ако Дорис се пъхне върху счупените парчета ваза и успешно съди за болка и страдание или загубени заплати, вие също ще бъдете покрити за това, сякаш някой е ранен във вашия имот.
Покритието на външната отговорност често не се прилага за тези, които имат застраховка наемател.
Въпреки че полиците могат да предложат едва 100 000 долара покритие, експертите препоръчват покриване на поне 300 000 долара, според Института за застрахователна информация. За допълнителна защита няколко стотин долара повече премии могат да ви купят допълнителни 1 милион долара или повече чрез политика за чадър.
Наем на хотел или къща, докато вашият дом се реконструира или ремонтира
Малко вероятно е, но ако се окажете принудени да излезете от дома си за известно време, това безспорно ще бъде най-доброто покритие, което някога сте купували. Тази част от застрахователното покритие, известна като допълнителни разходи за живот, ще ви възстанови за наема, хотелската стая, храненето в ресторанта и други непредвидени разходи, които правите, докато чакате дома ви да стане обитаем отново. Преди да резервирате апартамент в Ritz-Carlton и да поръчате хайвер от рум сървис обаче, имайте предвид, че политиките налагат строги дневни и общи лимити. Разбира се, можете да разширите тези дневни лимити, ако сте готови да плащате повече в покритието.
Различни видове покритие на собствениците на жилища
Всички застраховки определено не са създадени равни. Най-малко скъпата застраховка на собствениците на жилища вероятно ще ви осигури най-малко покритие и обратно.
В САЩ има няколко форми на застраховка на собствениците на жилища, които са станали стандартизирани в индустрията; те са обозначени HO-1 до HO-8 и предлагат различни нива на защита в зависимост от нуждите на собственика на жилището и вида на жилището, което се покрива.
По същество има три нива на покритие.
Действителна парична стойност
Действителната парична стойност покрива разходите за къщата плюс стойността на вашите вещи след приспадане на амортизацията (т.е. колко струват предметите в момента, а не колко сте платили за тях).
Разходи за подмяна
Политиките за заместваща стойност обхващат действителната парична стойност на вашия дом и вещи без приспадането за амортизация, така че ще можете да ремонтирате или преустроите дома си до първоначалната стойност.
Гарантирана (или разширена) подмяна цена / стойност
Най-изчерпателната, тази политика за инфлационен буфер плаща за всичко, което струва за ремонт или преустройство на дома ви, дори ако е повече от лимита на вашата политика. Някои застрахователи предлагат разширена подмяна, което означава, че предлага повече покритие, отколкото сте закупили, но има таван; обикновено тя е с 20% до 25% по-висока от границата.
Някои съветници смятат, че всички собственици на жилища трябва да купуват полици с гарантирана подмяна, тъй като не се нуждаете от достатъчно застраховка, за да покриете стойността на вашия дом, имате нужда от достатъчно застраховка, за да възстановите дома си, за предпочитане на текущи цени (които вероятно ще са се повишили след закупуването ви или изградена). "Често купувачите правят грешката да се застраховат достатъчно, за да покрият ипотеката, но това обикновено се равнява на 90% от стойността на вашия дом", казва Адам Джонсън, анализатор на данни за сайта за сравнение на политики QuoteWizard.com. „Поради колебанието на пазара, Винаги е добра идея да получите покритие за повече, отколкото вашият дом струва. "Политиките с гарантирана стойност на замяна ще поемат увеличените разходи за подмяна и ще осигурят на собственика на жилището възглавница, ако цените на строителството се увеличат.
Какво не се покрива от застраховката на собствениците на жилища?
Докато застраховката на собствениците на жилища покрива повечето сценарии, при които може да настъпи загуба, някои събития обикновено се изключват от полици, като природни бедствия или други „актове на Бог“ и военни действия.
Ами ако живеете в район с наводнение или ураган? Или район с история на земетресения? Ще искате ездачи за тези или допълнителна полица за застраховка от земетресение или застраховане от наводнения. Има и покритие за канализация и източване на резервно копие, което можете да добавите, и дори покритие за възстановяване на идентичност, което ви възстановява разходите, свързани с това, че сте жертва на кражба на самоличност.
Как се определят застрахователните тарифи на собствениците на жилища?
И така, какво е движещата сила на ставките? Според Noah J. Bank, лицензиран застрахователен брокер в B&G Group в Plainview, NY, е вероятността собственикът на жилище да подаде иск - възприетия от застрахователя „риск“. И за да определят риска, домашните застрахователни компании обръщат съществено внимание на предявените от собственика на жилището предишни претенции за застраховка, както и на претенциите, свързани с този имот и кредита на собственика на жилището. „Честотата на исковете и тежестта на исковете играят значителна роля при определяне на процента, особено ако има повече от едно искане, свързано с един и същ проблем, като щети от вода, вятърни бури и т.н.“, казва банката.
Докато застрахователите са там, за да плащат искове, те също са в него, за да правят пари. Застраховането на жилище, което е имало множество искове през последните три до седем години, дори ако предишен собственик е подал искането, може да прехвърли вашата застрахователна премия за дома в по-висок ценови клас. Възможно е дори да нямате право на жилищна застраховка въз основа на броя на предходните предявени искове, отбелязва Банката.
Кварталът, степента на престъпност и наличието на строителни материали също ще играят роля в определянето на процентите. И разбира се, опциите за покритие като приспада или добавени ездачи за изкуство, вино, бижута и т.н. - и желаната сума за покритие - също отчитат размера на годишната премия.
„Ценообразуването и допустимостта за домашна застраховка могат също да варират в зависимост от апетита на застрахователя за определена сграда, тип покрив, състояние или възраст на дома, тип отопление (ако резервоарът за масло е в помещение или е под земята), близостта до брега, плувен басейн, батут, охранителни системи и други “, казва Банк.
Какво друго се отразява на вашите цени? „Състоянието на вашия дом може също да намали интереса на домашната застрахователна компания към осигуряване на покритие“, казва Бил Ван Джура, консултант по застрахователно планиране в Poughkeepsie, NY. „Дом, който не е добре поддържан, увеличава шансовете, които застрахователят ще плати за иск за вреда.“ Дори присъствието на кученце, пребиваващо в дома ви, може да повиши вашите ставки за застраховка на дома. Някои кучета могат да нанесат много щети, в зависимост от породата.
Съвети за застраховане за намаляване на разходите
Макар че никога не си плаща да го играете евтино с покритие, има начини да намалите застрахователните премии.
Поддържайте система за сигурност
Алармата за взлом, наблюдавана от централна гара или обвързана директно с местно полицейско управление, ще помогне да се намалят годишните премии на собственика на жилището, може би с 5% или повече. За да получи отстъпката, собственикът на жилището обикновено трябва да представи доказателство за централен мониторинг под формата на сметка или договор на застрахователната компания.
Димните аларми са друг голям момък. Въпреки че е стандарт в повечето модерни къщи, инсталирането им в по-стари домове може да спести на собственика на дома 10% или повече в годишни премии. CO 2 детектори, заключващи болтове, спринклерни системи, а в някои случаи дори и устойчивост на атмосферни влияния също могат да помогнат.
Повишете приспадането си
Подобно на здравната застраховка или автомобилната застраховка, колкото по-голяма е избраната от собственика на жилището приспадане, толкова по-ниски са годишните премии. Проблемът с избора на висок приспадаем е, че претенциите / проблемите, които обикновено струват само няколко стотин долара за отстраняване - като счупени прозорци или повредени листове от пропусклива тръба - най-вероятно ще бъдат поети от собственика на дома. И те могат да добавят.
Потърсете множество отстъпки от полица
Много застрахователни компании дават отстъпка от 10% или повече на клиентите, които поддържат други застрахователни договори под същия покрив (например автомобилна или здравна застраховка). Помислете дали да получите оферта за други видове застраховки от същата компания, която предоставя застраховка на вашите собственици. Може да спестите от две премии.
Планирайте предварително за обновяване
Друго нещо, което повечето собственици на жилища трябва, но често не правят това, са застрахователните разходи, свързани с изграждането на басейн. Всъщност артикули като басейни и / или други потенциално вредни устройства (като батути) могат да увеличат годишните разходи за застраховка с 10% или повече.
Изплати ипотеката си
Очевидно това е по-лесно да се каже, отколкото да се направи, но собствениците на жилища, които притежават резиденциите си направо, най-вероятно ще видят премиите си да намалят. Защо? Застрахователната компания изчислява, ако дадено място е 100% ваше, ще се погрижите по-добре за него.
Правете редовни прегледи и сравнения на правилата
Без значение каква първоначална цена сте посочили, ще искате да направите малко сравнение за пазаруване, включително да проверите за опции за групово покритие чрез кредитни или профсъюзи, работодатели или членство в асоциацията. И дори след закупуване на полица, инвеститорите трябва поне веднъж годишно да сравняват разходите на други застрахователни полици със собствените си. Освен това те трябва да преразгледат съществуващата си политика и да отбележат евентуални промени, които биха могли да намалят премиите.
Например, може би сте разглобили батута, изплатили ипотеката или сте инсталирали усъвършенствана спринклерна система. В такъв случай просто уведомяването на застрахователната компания за промяната (ите) и предоставяне на доказателство под формата на снимки и / или разписки може значително да намали застрахователните премии. „Някои компании имат кредити за цялостна модернизация на водопроводни, електрически, топлинни и покриви“, казва Ван Джура.
Лоялността често се плаща. Колкото по-дълго останете при някои застрахователи, толкова по-ниска може да стане вашата премия или по-ниска ще бъде приспадащата ви сума.
За да знаете дали имате достатъчно покритие, за да замените притежанията си, също така периодично оценявайте и най-ценните си вещи. Според Джон Бодрозич, съосновател на HomeZada. приложение за поддръжка на дома, „Много потребители са недостатъчно застраховани с частта от съдържанието на своята политика, тъй като не са направили инвентаризация на дома и са добавили общата стойност, за да се сравнят с това, което покрива политиката.“
Потърсете промени в квартала, които също биха могли да намалят процентите. Например инсталирането на пожарен хидрант в рамките на 100 фута от дома или издигането на пожарна подстанция в непосредствена близост до имота може да намали премиите.
Как да сравним застрахователните компании за дома
Когато търсите застрахователен превозвач, ето списък за съвети за търсене и пазаруване.
1. Сравнете държавните разходи и застрахователите
Що се отнася до застраховката, вие искате да сте сигурни, че вървите с доставчик, който е легитимен и кредитоспособен. Първата ви стъпка трябва да бъде да посетите уебсайта на вашия държавен департамент по застраховане, за да научите рейтинга за всяко жилищно застрахователно дружество, лицензирано да извършва бизнес във вашата държава, както и всички жалби на потребителите, подадени срещу застрахователната компания. Сайтът трябва също така да осигурява типична средна цена за застраховка на дома в различни градове и градове.
2. Направете здравна проверка на компанията
Разследвайте домашните застрахователни компании, които обмисляте, чрез техните резултати на уебсайтовете на най-добрите кредитни агенции (като AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) и тези на Националната асоциация на застрахователните комисари и Weiss Research. Тези сайтове проследяват оплакванията на потребителите срещу компаниите, както и общата обратна връзка с клиентите, обработката на рекламации и други данни. В някои случаи тези уебсайтове също оценяват финансовото здраве на домашната застрахователна компания, за да определят дали компанията е в състояние да изплаща рекламации.
3. Вижте отговора на претенциите
След голяма загуба, тежестта на изплащането на средства от джоба за ремонт на дома ви и чакането на възстановяване от вашия застраховател може да постави семейството ви в тежко финансово положение. Редица застрахователи възлагат възлагане на основни функции, включително обработка на рекламации.
Преди да закупите политика, разберете дали лицензирани коректори или центрове за обаждания от трети страни ще получават и обработват вашите обаждания за рекламации. „Вашият агент трябва да бъде в състояние да предостави обратна връзка относно опита си с превозвача, както и за пазарната му репутация, “ казва Марк Галанте, президент на полевите операции на PURE Group of Insurance Company. „Потърсете превозвач с доказан опит за справедливи и навременни сетълменти и не забравяйте да разберете позицията на вашия застраховател относно резервите за обратно изкупуване, когато застрахователната компания задържа част от плащането си, докато собственикът на жилището не може да докаже, че е започнал ремонт."
4. Удовлетвореност на настоящите полици
Всяка компания ще каже, че има добро обслужване на рекламации. Въпреки това, прережете струпването, като попитате вашия агент или представител на компанията за процента на задържане на застрахователя - тоест какъв процент на застрахователите подновяват всяка година. Много компании отчитат проценти на задържане между 80% и 90%. Можете също да намерите информация за удовлетвореност в годишните отчети, онлайн прегледите и добрите старомодни отзиви от хора, на които имате доверие.
5. Вземете няколко котировки
„Получаването на няколко оферти е важно при търсене на всякакъв вид застраховка; Въпреки това, това е особено важно за застраховката на собствениците на жилища, тъй като нуждите от покритие могат да варират толкова много, "казва Ерик Щауфер, бивш президент на ExpertInsuranceReviews.com." Сравняването на няколко компании ще даде най-добри общи резултати."
Колко цитата трябва да получите? Пет или повече ще ви дадат добър усет за това, което хората предлагат и да се възползват от преговорите. Но преди да събирате котировки от други компании, поискайте цена от застрахователите, с които вече имате връзка. Както беше споменато по-рано, в много случаи един превозвач, с когото вече правите бизнес (за вашия автомобил, лодка и т.н.), може да предложи по-добри цени, защото сте съществуващ клиент.
Някои компании предоставят специална отстъпка за възрастни хора или за хора, които работят от дома. Обосновката е и двете групи да са по-често на място - оставяйки къщата по-малко податлива на взлом.
6. Погледнете извън цената
Годишната премия често е това, което подтиква избора за закупуване на жилищна застрахователна полица, но не гледайте единствено на цената. „Нито двама застрахователи не използват едни и същи формуляри и препоръки, а формулировките на полиците могат да бъдат много различни“, казва Банката. „Дори когато мислите, че сравнявате ябълки с ябълки, обикновено има нещо повече, така че трябва да сравните покритията и ограниченията.“
7. Говорете с истинско лице
Stauffer смята, че най-добрият начин да получите оферти е да отидете директно към застрахователните компании или да говорите с независим агент, който се занимава с множество компании, за разлика от традиционния "пленник" застрахователен агент или финансов планиращ, който работи само за една домашна застрахователна компания. Имайте предвид обаче, „брокер, лицензиран да продава за няколко компании, често привързва собствените си такси към политиките и подновяването на политиките. Това може да струва стотици допълнително годишно“, отбелязва той.
Банката призовава потребителите да задават въпроси, които им дават подробен усет за техните възможности: „Искате да разгледате различни приспадащи сценарии, за да претегляте най-добре, ако има смисъл да изберете по-висок приспадаем и самозастрахователен“, казва той.
