Съдържание
- Знайте какво дължите
- Оценете опциите за изплащане
- Използвайте периода на благодатта
- Консолидиране или рефинансиране?
- Изплащайте заеми автоматично
- Плащайте допълнително и бъдете последователни
- Използвайте „Намерени пари“
- Прошка и възстановяване
- Опитайте Biweekly Payments
- Долния ред
Дългът на студентския заем достигна най-високото 1, 41 трилиона през 2019 г., така че не сте сами. Нарастващият сегмент от икономиката е посветен на подпомагането на американците да измислят как да изплащат студентския дълг и има какво да научите Започнете, като прочетете този преглед, за да разберете основите. След това научете и обмислете различни варианти, като например консолидация на заем, отсрочване на заем или изплащане и помислете как ще работите, плащайки студентски заеми за други финансови цели, като например спестяване за авансово плащане на жилище. Има дори планове, които позволяват прощаване на заеми (виж # 8, по-долу).
Сега прегледайте тези девет съвета, които ще ви помогнат да се справите със студентските си заеми - и дори да ги изплатите по-бързо.
Ключови заведения
- Важно е да видите голямата картина: Знайте колко дължите общо, на кого се дължат и какви са месечните плащания и лихвата за всеки заем. Намерете най-добрия график за погасяване за вашата ситуация - този, който е бърз или бавен. Помислете за извършване на плащания през гратисния период - към общата сума на заема или поне дължимата лихва. Вземете под внимание възможностите за плащане, които могат да намалят дълга ви, като плащате повече всеки месец или извършвате плащания в двумесечен срок, настройвате автоматичното плащане и прилагате неотложни такива като бонуси, възстановяване на данъци или парични подаръци за рожден ден на главницата. Вижте, ако консолидирането или рефинансирането на вашите заеми ще намали лихвения процент и скоростта на изплащане на вашите заеми.
1. Знайте какво дължите
Първата стъпка в изплащането на студентския дълг е да знаете какво дължите. Ако все още не сте го направили, отделете време, за да разберете:
- Колко дължите общо за всичките си заеми.На кои служители на студентски заем дължите пари и на колко за всеки заем.Кои от вашите заеми са федерални и кои са частни. Минималното месечно плащане за всеки заем. Лихвеният процент за всеки заем.
След като направите тази част, можете да преминете към следващата стъпка, която е избор на погасителен план.
2. Оценете опциите за изплащане на студентски заем
Как ще изплатите заемите си зависи от три неща: вида на заемите, които дължите, колко можете да си позволите да платите и вашите парични цели.
"Финансовите цели са различни за всеки", казва Джо Де Пауло, главен изпълнителен директор и съосновател на студентските кредити в Коледа Авен. "Някои може да искат по-дълъг план за погасяване, който позволява по-голяма гъвкавост в месечния им бюджет, докато други могат да изберат план за погасяване им позволява да изплащат студентските си заеми възможно най-бързо."
Има редица възможности за изплащане на студентски заем. Ако имате нужда от гъвкавост и дължите федерални студентски заеми, тогава може да разгледате план за погасяване, основан на доходите. Има няколко варианта, които изчисляват месечното ви плащане въз основа на доходите ви и размера на домакинството и ви позволяват повече време да погасявате заемите си, отколкото бихте получили при стандартен 10-годишен план за погасяване.
Плановете за изплащане, основани на доходите, могат да предложат опрощаване на заем след определен брой години, но всеки остатък на простения заем може да се третира като облагаем доход.
От друга страна, ако искате да погасите кредитите си възможно най-бързо, може да искате да се придържате към погасителен план, който има най-кратък срок. Компромисът е, че ще имате по-високо месечно плащане. Най-добрият начин за оценка на възможностите за изплащане на заем е използването на калкулатор за погасяване на заем, като този, предлаган от Министерството на образованието.
3. Използвайте гратисния период за ваше предимство
Гратисният период е периодът, в който не се изисква да извършвате плащания по кредитите си. При федералните студентски заеми, гратисният период обикновено продължава първите шест месеца след като напуснете училище. Дали имате гратисен период и колко дълго трае с частни студентски заеми, зависи от кредитора. При частни заеми и неподдържани федерални заеми имайте предвид, че лихвите все още се начисляват по време на гратисния ви период и ще бъдат "капитализирани" - добавени към общата сума, която дължите - след изтичане на гратисния период.
Един от начините да направите гратисния период за вас е да извършвате авансови плащания срещу заемите си. Изплащането на част от главницата означава по-малко лихва, която се начислява по-късно. Най-малкото, опитайте се да извършвате само лихвени месечни плащания в гратисния период, за да намалите дължимото.
4. Помислете за консолидиране или рефинансиране на студентски заеми
Консолидирането и рефинансирането предлагат два начина за оптимизиране на изплащането на студентския заем. С консолидацията на дълга (или консолидиране на студентски заем) комбинирате няколко кредита заедно с лихва, която отразява средната лихва, изплатена за всички ваши заеми. Това може да се направи с федерални студентски заеми, които да обединят множество заеми (и месечни плащания по заем) в един.
Рефинансирането е малко по-различно. Взимате нов заем, за да изплатите старите заеми, така че все пак приключвате с едно месечно плащане. Но ако този нов заем има по-нисък лихвен процент в сравнение със средната ставка, която плащате за старите кредити, бихте могли да спестите и пари - при условие че не удължите срока. Едно нещо, което трябва да се отбележи при рефинансирането на частни студентски заеми, е, че ще се нуждаете от добър кредит, за да се класирате, което може да наложи въвеждането на Cosigner на борда.
Бъдете много внимателни, за да избегнете измами със студентски заем, които са особено разпространени, ако се опитате да рефинансирате заемите си или да разследвате прошката на заема.
Можете да рефинансирате федерални и частни заеми заедно в нов частен студентски заем, но това ще доведе до загуба на определени защити от федерални заеми за вашите федерални заеми, като например отсрочки и периоди на изплащане.
5. Изплащайте заемите си автоматично
Планирането на вашите кредитни плащания да се приспада автоматично от вашата чекова сметка всеки месец означава, че не трябва да се притеснявате за закъснели плащания, което може да навреди на кредитния ви резултат. Можете също така да спечелите някои лихвени спестявания, ако вашият кредитор предлага лихвена отстъпка за използване на автоматична такса - федералните заемни служители и много частни кредитори правят. Отстъпката може да е само една четвърт от процентната точка, но това може да доведе до това колко бързо изплащате заемите във времето.
6. Доплащайте и бъдете последователни
Едно нещо, което може да забави изплащането на вашия студентски заем, е плащането само на дължимия минимум. Джошуа Хастингс, основател на блога за лични финанси, Money Life Wax, успя да изплати 180 000 долара за студентски заеми за тригодишен период, като се съсредоточи, като включваше плащането на допълнителни заеми всеки месец.
Ако имате възможност да платите допълнително, може да искате да насочите един заем наведнъж, докато плащате минимума за всичко останало. Въпросът е дали използвате метода на снежната топка на дълга или лавината на дълга?
"Когато решавате кой студентски заем да изплатите първо, най-добре е да отидете с този, който може да освободи паричния поток бързо. По този начин можете да разполагате с повече пари за хвърляне на следващия заем", казва Хейстингс. "С увеличаването на вашите парични потоци е добра идея да преминете към заемите с висока лихва."
7. Прилагайте „Намерени пари“ към Заемите на баланса
Използването на намерените пари, което означава пари, които не са предвидени в бюджета като част от месечния ви доход - е друг начин да спечелите с изплащането на студентския заем. Намерените пари включват:
- Възстановяване на данъциРабавкиГодишни бонуси за заплата Доходи, спечелени от странична работаКаш подаръци, които получавате за рождени дни или празници
Можете да приложите тези суми към главницата на заема си, за да извлечете част от дълга си за един път. Други възможности за използване на намерените пари за бързо изплащане на заеми включват наследяване на пари от роднини или получаване на споразумение като част от съдебно дело.
8. Погледнете в програмите за прошка и възстановяване
Заемът за обществена услуга Прошка е създаден, за да предложи облекчение на дълга на студентите за студенти, които продължават кариера в публичната служба. Извършвате определен брой плащания, докато работите в обществена услуга, а останалата част се прощава. Ако не отговаряте на условията за прошка за заем, може да получите помощ за студентските си заеми чрез работодателя си. Говорете с вашия HR отдел за това дали възстановяването на студентски заем е достъпно като предимство на служителя и какво трябва да направите, за да се квалифицирате.
9. Опитайте Biweekly Payments
Друг метод, който можете да опитате с изплащане на студентски заеми, е преминаване от месечни към двуседмични плащания. Подобно на извършването на плащания на две седмици по ипотека, тази тактика води до извършване на едно допълнително плащане на заем годишно. Ще трябва да поговорите с вашия заем, за да разберете дали автоматичните плащания за две седмици са опция, но ако не, може да можете да извършвате допълнителни главни плащания по всяко време чрез вашия достъп до онлайн акаунта. Предимството да правите допълнителни плащания на две седмици срещу автоматично, е, че можете да извършвате плащанията, когато отговаря на бюджета ви, и да ги пропуснете, ако има месец, в който нямате допълнителни пари.
Долния ред
Решаването на вашите студентски заеми е от ключово значение за изплащането им по-рано, отколкото по-късно. Има много начини да управлявате дълга си по-ефективно, но най-лошото, което можете да направите, е нищо.
„Ако установите, че имате затруднения с изплащането на вашите федерални или частни студентски плащания, не пренебрегвайте проблема или приемете, че няма опции“, казва DePaulo. „Обърнете се към вашите кредитни служители, за да обсъдите вашата ситуация и се опитайте да създадете план, за да се върнете на път.“
