Какво представлява консолидирането на студентски заем?
Консолидирането на студентски заем е процес, чрез който вземате нов заем, който след това се използва за изплащане на другите ви съществуващи студентски заеми. Вместо да имате множество кредити и плащания по заем, имате само един. Можете да консолидирате всички федерални студентски заеми и повечето частни студентски заеми.
Размерът на парите, които имате право да заемете, зависи от разходите на вашия колеж за определена година. Ако завършите след четири години, вероятно ще имате четири заема - дори повече, ако сте взели и частен заем за допълнителни средства. Това е
Консолидирането на заема може просто да бъде вашият живот, но трябва да го направите внимателно, за да избегнете загубата на обезщетения, които в момента може да имате - или да отговаряте на условията - по заемите, които имате сега. Но първо трябва да сте сигурни дали отговаряте на условията за консолидация.
Дълг на студентския заем: Отговорът ли е консолидирането?
Изисквания за допустимост за консолидиране на студентски заем
В повечето случаи се считате за отговарящи на условията за консолидиране на вашите заеми, ако сте:
- Понастоящем не сте в училище или сте записани на по-малко от непълно работно време Постоянно извършване на плащания по заем или са в гратисен период на кредитаИмайте добра история на изплащане (което означава, че не сте по подразбиране на заемите си) Носете поне 5000 долара до 7500 долара заеми
Въпреки че не е необходимо да отговаряте на минимален минимум за комбиниране на дълга по федералната програма за пряко консолидиране на заем, частните кредитори и компаниите по заеми са склонни да изискват минимално салдо. Не можете да консолидирате частни студентски заеми с федерални студентски заеми и можете да консолидирате само заемите, които притежавате от ваше име; това означава, че не можете да консолидирате вашите собствени заеми с вашия съпруг или със заеми, които родителите ви може да са взели за финансиране на вашето образование в колежа.
Плюсовете и минусите на консолидирането на студентски заем
Въпреки че процесът на консолидация ще опрости живота ви и ще ви улесни да сте сигурни, че сте в течение на плащанията по заем, има някои негативи, които трябва да вземете предвид.
Професионалисти
-
Рационализиране на вашия процес на плащане на сметки
-
Удължаване на срока на погасяване
-
Намаляване на лихвата
-
Преминаване от променлива лихва към заем с фиксирана лихва
-
Намаляване на месечната сума за плащане
-
Влизане в алтернативен план за погасяване
-
Постепенно погасяване (месечните плащания започват ниско, след това се увеличават)
-
Отчитане на чувствителността на доходите (месечните плащания са процент от облагането с данък
-
Получаване на ползи за кредитополучателя
Против
-
Плащане повече в обща лихва
-
Имате по-голяма обща сума за погасяване на заема
-
По-дълъг дълг (ако удължите срока на заема)
-
Загубата на кредитополучатели се възползва от текущия ви кредитор (т.е. лихвени отстъпки, отстъпки
-
Трябва да изплащате обезщетения на кредитополучателите (т.е. отстъпки, отказ от такси)
-
Възможни неустойки за предварително плащане
-
Загуба на гратисен период по оригинални заеми, ако има такива
Предимства на консолидирането
Имайте предвид, че някои плюсове за консолидация се прилагат само за федерални заеми или само за частни заеми. Това е една от причините, ако имате и двата вида заеми, може да искате да ги консолидирате отделно (вижте по-долу). Също така: Можете също така винаги да поддържате отделен заем, който има особено добри ползи за кредитополучателя.
Важи за всички заеми
Рационализиране на процеса на плащане на сметката. Само с един заем имате само един срок за погасяване, който трябва да запомните и един чек, който да напишете.
Удължаване на срока на погасяване. С нов заем можете да удължите времето, което трябва да погасите, често между 12 и 30 години (спрямо стандартните 10).
Намаляване на месечната сума за плащане. Удължаването на срока на заема означава, че всеки месец ще плащате по-малко.
Получаване на ползи за кредитополучателя. Кредиторите често предлагат на притежателите на заем определени предимства (отстъпки за автоматични плащания, запис на навременни плащания и т.н.), тъй като са добри кредитополучатели. Ако вашият кредитор не предоставя никакви предимства, може да искате да помислите за консолидиране на вашите заеми с кредитор, който го прави.
Само за частни заеми
Намаляване на лихвата. Ако имате един или повече частни студентски заеми и сте подобрили кредитния си рейтинг от момента на получаване на заема, може да сте в състояние да се класирате за консолидиран заем с по-ниска лихва.
Преминаване от променлива към заем с фиксирана лихва. Ако имате частни студентски заеми с различни променливи лихвени проценти, може да успеете да се консолидирате и да получите нов заем с фиксиран лихвен процент - добър ход, ако процентите са спаднали значително след училището.
Само за федерални заеми
Влизане в алтернативен план за погасяване. Консолидирането може да ви направи допустими за федерални програми за заем, които улесняват изплащането на вашите заеми.
- Постепенното погасяване ви позволява да започнете плащания с по-ниска месечна сума, след което постепенно увеличава тази сума на изплащане на всеки две години. Чувствително доходно изплащане, което изчислява сумата на месечното Ви плащане като процент от Вашия предварителен месечен доход.
Недостатъци на консолидирането
Минусите за консолидиране на вашите студентски заеми се отнасят за всички видове заеми.
Плащане повече в обща лихва. Това е така, защото ще започнете часовника за изплащане на заема отново и вероятно ще е за по-дълго време. Следователно, въпреки че лихвеният ви процент е еднакъв или по-нисък, вероятно ще платите повече лихва.
Имате по-голяма обща сума за погасяване на заема. Повече лихва означава, че общото ви погасяване на заема вероятно ще бъде по-голямо.
По-дълъг дълг (ако удължите срока на заема). Както беше обсъдено по-горе.
Загубата на кредитополучатели се възползва от текущия ви кредитор (т.е. лихвени отстъпки, отстъпки). Ако ползите са наистина буйни за конкретен заем, не е необходимо да го включвате в консолидацията.
Трябва да изплащате обезщетенията на кредитополучателите (т.е. отстъпки, отказ от такси). Фактори, ако има такива, в общата цена на вашия консолидационен заем, преди да решите да консолидирате, и кои кредити да включите в комбинацията.
Възможни неустойки за предварително плащане. Имайте това предвид, когато планирате консолидирането на заема си.
Загуба на гратисен период по оригинални заеми, ако има такива. Студентските заеми често имат гратисен период след завършване, преди да трябва да започнете изплащанията. Вашият консолидационен заем вероятно няма да има това.
Ако консолидирате комбинация от федерални и частни заеми, губете защитите, които осигуряват федералните студентски заеми. Разследвайте федералната програма за пряк консолидационен заем, за да консолидирате вашите федерални заеми.
Направете математика за консолидация на заема
Трябва да сте предпазливи, ако частен заемодател обещае драстично да намали лихвения процент, като консолидира вашите федерални студентски заеми. Истината е, че кредиторите претеглят средната стойност на лихвените проценти, които в момента плащате по вашите съществуващи федерални студентски кредити и след това закръгляйте това число до най-близката една осма от процента.
Въпреки че лихвеният процент по новия заем може да е по-нисък от по-високия лихвен процент, той също ще бъде по-висок от по-ниския лихвен процент, който плащате в момента. Така като цяло ще плащате приблизително същото или може би просто малко повече за новия си, консолидиран заем.
Ето пример
Мариса плаща 3, 6% за заем от 3 500 щатски долара и 6, 8% за заем в размер на 6500 долара. Ако тя трябваше да консолидира тези заеми, легитимен заемодател ще изчисли новата си лихва, използвайки следната формула: (3 500 х 3, 6%) + (6 500 х 6, 8%) / (3 500 $ + 6 500) = 5, 68%. Това ще бъде закръглено до 5, 75%. Докато общата лихва по консолидирания заем е по-ниска от 6, 8%, която Мариса плащаше по заема от 6500 долара, това е значително повече от 3, 6%, която плащаше на заема от 3500 долара.
Най-добра политика: Преди да консолидирате студентските си заеми, смажете числата. Помислете колко време ще отнеме да изплатите новия заем и колко повече от общата лихва ще трябва да платите в резултат. Претеглете това срещу ползата от по-ниска лихва, по-малки месечни плащания и само едно, а не многократно - плащания на студентски заем, които да се справят всеки месец.
Внимание за консолидиране на заем: Не смесвайте федерални и частни заеми
Както споменахме по-рано, ако имате както федерални студентски заеми, така и частни студентски заеми, трябва да ги обедините отделно, а не заедно.
На частните студентски заеми липсват определени защити. Комбинирането им с федерални заеми ще ви дисквалифицира да кандидатствате за обезщетенията, предвидени за федерални студентски заеми, като например удължаване на срока за изплащане на заем, планове за изплащане, управлявани от доходите, и федерални програми за прошка на заем.
Това ще ви даде две плащания по заем на месец, което все още е по-просто от четири или пет или повече от тях. И това е преди да преминете в училище…
