Мислехте ли, че когато спрете да наемате и започнете да притежавате дома си, най-накрая ще приключите с депозитите? Помисли отново. Когато купувате жилище с авансово плащане под 20%, вашият кредитор може да изисква от вас да внесете депозит по застраховката на собствениците на жилища, частна ипотечна застраховка, всяка необходима допълнителна застраховка (като застраховка от наводнения) и данъците върху собствеността ви.
Как работи
Принудителна сметка (наричана още ескроу акаунт, в зависимост от това къде живеете) е просто сметка, поддържана от ипотечната компания, за да събира застраховки и данъчни плащания, които са необходими, за да запазите дома си, но технически не са част от ипотеката. Кредиторът разделя годишната цена на всеки вид застраховка на месечна сума и я добавя към вашето ипотечно плащане.
Задължителни ипотечни ипотеки
Тъй като кредитополучателите, които правят ниски авансови плащания, се считат за по-висок риск (по-малката авансова вноска се равнява на по-малък личен дял в имота; плюс това, те често имат и по-малък доход), кредиторите искат известна степен на сигурност, че държавата няма да бъде възбранена поради неплащане на данъци върху собствеността и че кредитополучателите няма да бъдат без застраховки на собственици на жилища в случай, че имотът е повреден. Сметна сметка гарантира, че единственото лице, което ще стане собственик на къщата в случай на неизпълнение, ще бъде заемодателят.
Незадължителни ипотечни ипотеки
Дори ако не се изисква задържане на сметка, човек може да бъде избран при подписването на заема. Но това ли е добра идея?
От друга страна, това е заключване на пари, които може да се използват по-добре другаде. Не всички щати изискват от кредиторите да плащат лихва върху средствата, държани в задържани сметки, а тези, които не могат да плащат толкова, колкото биха могли да печелят, като инвестират парите сами. Не е изненадващо, че някои потребители предпочитат да заделят пари в спестовна сметка с висока лихва или някаква друга инвестиция.
Освен това, ако ипотечното дружество не плаща сметки - като данъци върху собствеността и застраховки на собствениците на жилища - когато те са дължими, собственикът на жилището все още ще бъде на куката. Следователно собствениците на жилища трябва да са наясно с датите за плащане на тези плащания и да следят внимателно своите сметки.
От друга страна: Въпреки че сметката за задържане е предназначена за защита на заемодателя, тя може да бъде от полза и за кредитополучателя. Плащайки разходите за жилища с големи билети постепенно през цялата година, кредитополучателите избягват стикера на шока от плащането на големи сметки веднъж или два пъти годишно и са сигурни, че парите за плащане на тези сметки ще бъдат там, когато имат нужда.
Мониторинг на Вашия Impound акаунт
Вашата месечна декларация за ипотека вероятно ще покаже салдото във вашата задържана сметка, което ви прави лесно да я следите внимателно. Федералните разпоредби също помагат на кредитополучателите в тази област, като изискват кредиторите да преглеждат годишно сметките на задържаните клиенти, за да гарантират, че се събира правилната сума пари. Ако се събира твърде малко, заемодателят ще започне да ви иска повече; ако в сметката се натрупват твърде много пари, излишните средства по закон се изискват да бъдат възстановени на кредитополучателя.
Допълнителни съображения
Паричната сума, която заемополучателите с фиксирана лихва смятат за месечното си плащане, все още подлежи на промяна - това е един от най-големите проблеми при задържаните сметки. Тъй като застраховките на собствениците на жилища и данъците върху имуществото могат да варират, месечните суми на плащанията могат да се колебаят, което се отразява на месечния паричен поток с малко предупреждение.
Необходимите сметки за задържане също намаляват сумата, която кредитополучателите могат да поставят във спешен фонд. Заемателят запазва малко повече в сметката си, за да гарантира допълнителната възглавница, необходима, за да продължите да правите застраховки и данъчни плащания, ако спрете да извършвате месечните си ипотечни плащания. Тази възглавничка се събира, когато придобиете заема. По този начин, разходите за стартиране, свързани с задържаните сметки, могат да увеличат сумата, от която купувачите в брой се нуждаят, за да купят резиденция.
Въпреки това купувачите не трябва да поддържат задържани акаунти завинаги. След като бъде постигнат достатъчен капитал (често 20%) в резиденцията, кредиторите често могат да бъдат убедени да изхвърлят сметката за задържане.
Долния ред
За много собственици на жилища ипотечните намеси са необходимо зло. Без тях кредиторите може да не са склонни да дават ипотеки на кредитополучатели, които могат да си позволят само ниски авансови плащания. Най-добрият начин да се справите със задържаните акаунти е да разберете как работят, да ги наблюдавате внимателно - и да се отървете от тях, когато можете.
