Много хора са толкова заети, че нямат време да следят своите портфейли. Повечето не са имали необходимото обучение или образование, за да разберат печалбите и разходите за инвестиране. Добрата новина е, че там има средства, които изваждат предположенията къде да заложите парите си, въз основа на възрастта ви и толерантността ви към риск.
Тези средства отиват под няколко имена, като модели за разпределение въз основа на възрастта, фондове, базирани на възрастта, или целеви фондове за дата. Те са проектирани да коригират автоматично портфолиото ви през годините, когато наближите възрастта, на която се надявате да се пенсионирате.
Фондове въз основа на възрастта Vs. Фондове за лайфстайл
Фондовете, основани на възрастта, обикновено се създават като взаимни фондове. Като цяло, колкото по-млад сте, толкова по-голям риск ще поеме вашият фонд, тъй като имате време да компенсирате значителни загуби. С напредване на възрастта фондът поема по-малко риск при подготовката за предстоящо пенсиониране и вашата зависимост от средствата за доходи.
Фондовете за целеви риск или фондовете за лайфстайл също оценяват активите въз основа на риска във времето, но вместо да се основават на възрастта, те се основават на това дали смятате себе си за консервативен инвеститор или рисков.
Както средствата за живот, така и възрастта инвестират парите си в акции, облигации и пари в брой. Но фондовете за лайфстайл се фокусират повече върху толерантността към риска, която може да остане еднаква през целия живот. Средствата въз основа на възрастта автоматично се променят с напредване на възрастта.
Във фонд за лайфстайл няма промени, освен ако инвеститорът не реши да премине към повече или по-малко агресивен фонд. Това изисква действия от страна на инвеститора. При фонд, основан на възрастта, след като фондът бъде избран, не са необходими допълнителни действия.
Традиционно фондовете за възраст се смятат за пенсионни фондове. В същото време те все по-често се използват за 529 плана. План 529 е взаимен фонд, създаден за спестявания в колежа. Фондът 529 променя нивото на риска, тъй като получателят на парите се доближава до възрастта на колежа.
Погрешни представи за модели, основани на възрастта
Съществуват погрешни схващания за моделите на разпределение въз основа на възрастта. Например, те може да не са идеални за предвиждане на продължителността на живота след момента на пенсиониране. Ако някой се пенсионира рано или живее по-дълго от средното, средствата не го отчитат.
Тези средства също не дават гаранции, че парите ви ще имат максимална възвръщаемост. Те не са като фонд за социално осигуряване, от който човек може да очаква определено изплащане.
Важно е също така да запомните, че всички средства за целева дата не си приличат. Те ще варират значително в зависимост от това кой фонд на фонда е избран за инвестицията.
И накрая, имайте предвид, че те са като взаимни фондове, тъй като носят присъщи рискове. Само защото нещо е коригирано към риска въз основа на възрастта, не означава, че няма риск.
Тяхната смесица за разпределение
В един перфектен свят всички бихме имали време да се гмурнем в детайлите на пенсионните ни портфейли всяка година или така и да ги балансираме, както е уместно. Хубавото на фондовете, основаващи се на възрастта, е, че с напредването на възрастта те се възстановяват за нас.
Това прави инвестициите много по-прости за тези, които нямат време или пазарни познания, за да направят корекции. Вместо това мениджърът на фонда се занимава с коригиране на баланса между риск и възвръщаемост. Докато части от портфейла растат и стават доминиращи, мениджърът може да направи необходимите промени, движейки ценни книжа, за да върне фонда в баланс.
Както при обикновените взаимни фондове, тези фондове имат рейтинги, за да дадат на инвеститорите представа за тяхната безопасност и възвръщаемост. Оценката на Morningstar Risk на фонда присвоява звезди на рейтингите на тези сметки. Фонд с най-нисък рейтинг би получил една звезда, докато фонд с най-висок рейтинг би получил пет звезди.
Тези оценки се преизчисляват ежемесечно и е добре да следите фонда си, за да сте сигурни, че рейтингът му не се е променил драстично.
Докато оценявате фондовете, не забравяйте, че тъй като тези средства са някак нови, данните за миналото изпълнение може да не са налични толкова назад, колкото за фондовете, които са на пазара от много години.
Все още ще има предвид коефициентите на разходите, които ще бъдат включени в проспекта на фонда. Сравнете средствата, за да видите какви такси плащат.
Хубавото на тези средства, както и при всяка разсрочена с данък инвестиционна сметка, е, че балансирането няма да има данъчни последици, докато парите действително не бъдат отстранени от сметката, в идеалния случай при пенсиониране.
Предимствата на инвестирането в тези фондове
Тези средства също са чудесен избор за начинаещия инвеститор. Един млад човек, който току-що навлиза в работния свят, може да открие, че подобен фонд е идеалният начин да започнете да инвестирате. Винаги могат да се върнат по-късно и да движат нещата наоколо, след като научат инвестиционните въжета.
Средствата, основани на възрастта, също са силно диверсифицирани. Те могат да включват акции, облигации, парични средства или други видове инвестиции, които много хора може да не разберат напълно. Те могат да включват международни фондове или специализирани фондове, за които малцина извън финансовия свят са чували.
Недостатъците на фондовете въз основа на възрастта
Друг възможен недостатък може да бъде липсата на избор, основан на възрастта, който се предлага чрез пенсионния Ви план. Както при много планове, основани на работодатели 401 (k), служителите получават ограничен брой възможности за избор.
Да се надяваме, че вашата компания е направила своите изследвания и е оптимизирала избора, който ви е на разположение.
Долния ред
Фондовете, основаващи се на възрастта, предлагат някои големи предимства за тези, които предпочитат хендс-ап подход. Все пак тези средства не са за всеки.
Дори да решите да инвестирате във фонд, основан на възрастта, е разумно да направите възможно най-много изследвания и да сравните наличните си възможности. Сравнете структурите на таксите и проверете какво казват в Morningstar или подобни изследователски сайтове за предложените за вас средства.
