Какъв кредитен рейтинг трябва да имате?

Кредитна оценка е число, което помага на кредиторите да оценят кредитния отчет на дадено лице и да преценят кредитния му риск. Най-разпространеният кредитен рейтинг е FICO резултатът, кръстен на разработчиците на софтуер Fair Isaac and Corporation. FICO оценките на дадено лице се предоставят на кредиторите от трите основни агенции за кредитно отчитане - Experian, TransUnion и Equifax - за да помогнат на кредиторите да оценят рисковете от отпускане на кредит или заемане на пари на хората. (За да научите повече за кредитните рейтинги, прочетете: Значението на вашия кредитен рейтинг .)

Кредитният резултат на дадено лице влияе върху неговата способност да се класира за различни видове кредит и различни лихвени проценти. Лице с висок кредитен рейтинг може да се класира за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва с 3, 8% годишен процент на процент (ГПР). При заем от 300 000 долара месечното плащане ще бъде 1, 398 долара. Обратно, човек с нисък кредитен рейтинг, ако приемем, че отговаря на условията за същата ипотека от 300 000 долара, може да плати 5, 39% върху заема със съответно месечно плащане от 1, 683 долара. Това е допълнително 285 долара на месец или 102 600 долара за живота на ипотеката за лицето с по-нисък кредитен рейтинг.

За съжаление, ние не започваме с чиста таблица, що се отнася до кредитните резултати. Индивидите трябва да печелят добрите си числа и това отнема време. Дори когато всички останали фактори останат същите, човек, който е по-млад, вероятно ще има по-нисък кредитен рейтинг от по-възрастен човек. Това е така, защото дължината на кредитната история представлява 15% от кредитната оценка. Младите хора могат да бъдат в неизгодно положение, просто защото нямат дълбочината или продължителността на кредитната история като по-възрастните потребители.

Фактори, които влияят върху кредитните резултати

Пет фактора са включени и претеглени за изчисляване на кредитния резултат на FICO на човек:

• 35%: история на плащанията30%: дължими суми15%: продължителност на кредитната история10%: нов кредит и наскоро открити сметки10%: видове кредити в употреба

Важно е да се отбележи, че оценките на FICO не вземат предвид възрастта, но тежат дължината на кредитната история. Въпреки че по-младите хора могат да бъдат в неизгодно положение, е възможно хората с кратка история да получат благоприятни резултати в зависимост от останалата част от кредитния отчет. По-новите сметки например ще намалят средната възраст на акаунта, което от своя страна би могло да понижи кредитната оценка. FICO обича да вижда установени акаунти. Младите хора с кредитни сметки на стойност няколко години и без нови акаунти, които биха намалили средната възраст на акаунта, не могат да получат по-висока оценка от младите хора с твърде много акаунти или от тези, които наскоро са открили сметка. (За допълнително четене, вижте: Как мога да подобря кредитния си рейтинг? )

Средни кредитни резултати по възраст

Резултатите на FICO варират от ниски от 300 до високи 850 - перфектен кредитен рейтинг, който се постига само от 1% от потребителите. Като цяло много добър кредитен рейтинг е този, който е 720 или по-висок.

Този резултат ще квалифицира човек за най-добрите възможни лихвени проценти по ипотека и най-благоприятните условия за други кредитни линии. Ако оценките паднат между 580 и 720, финансирането за определени заеми често може да бъде осигурено, но с повишаване на лихвите при намаляване на кредитните резултати. Хората с кредитни оценки под 580 може да имат проблеми с намирането на всякакъв вид легитимен кредит.

Въз основа на данните, събрани от Credit Karma, има връзка между възрастта и средните кредитни резултати, като резултатите нарастват заедно с възрастта. Според техните данни средният кредитен резултат по възраст е следният:

възраст	Кредитен рейтинг
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724