Бракът има финансов смисъл. Ако имате значителен друг, който вярва, че сключването на брак е по-скоро финансова отговорност, отколкото полза, това мислене е по-често, отколкото бихте си мислили. Много хора, до голяма степен объркани от отдавнашното убеждение, че съпружеските двойки плащат повече данъци, отколкото тези, които са неженени (брачното наказание), са приели този начин на мислене като причина да избегнат връзването на възела.
Не само, че е неверна за много двойки, но има няколко причини, поради които бракът има финансов смисъл. Първо, нека да се справим с данъците.
Ключови заведения
- Двойките с неравностойни доходи обикновено получават бонус за брак. Новите данъчни скоби могат да означават, че двойките, които постъпват заедно, са в по-ниска категория. Ако техният партньор има неизползвани данъчни облекчения, данъкоплатците, които отговарят на изискванията, могат да могат да се възползват от тях. Ако единият съпруг няма доходи, вноските на IRA за доходите на другия съпруг могат да се удвоят, тъй като работещият партньор може да финансира сметка за всеки. Здравна застраховка може да бъде най-голяма финансова полза: Двойка, чиито работодатели предлагат здравно осигуряване, може да избере най-добрия или най-евтиния план за тях. Женените двойки са склонни да получават отстъпки при дългосрочна застраховка, автомобилна застраховка и домашна застраховка. Женените двойки често се класират за по-добри кредит и по-добри заеми.
Брачно наказание / брачен бонус
Да, прогресивната данъчна система в Америка може да намали и двата начина за двойките. Въпреки различни опити за реформа, все още съществува брачно наказание за някои двойки, които печелят приблизително същото и са изтласкани в по-висока данъчна група, когато семейните им доходи повече или по-малко се удвояват при сключване на брак. Това важи както за двойките с високи и ниски доходи.
За разлика от тях двойките, в които единият партньор печели целия доход - или значително повече от другия - понякога се възползват от брачен бонус, защото по-високата скоба на печелещия отпада след брака и в крайна сметка плащат по-малко данъци, отколкото ако са подали отделно като сингли. Като цяло брачните бонуси могат да възлизат на 21% от дохода на двойката, докато наказателните санкции за брак могат да достигнат до 12%, според данъчната фондация. Елиминирането на всякакви брачни санкции и бонуси ще изисква значително пренаписване на данъчния кодекс, което би имало далечни последици. Вместо това, законодателите разчитат на решения за наказание за женитба.
Законът за данъчни съкращения и работни места и брак
Появата на Закона за данъчните облекчения и работните места (TCJA), който беше подписан от президента Доналд Тръмп на 22 декември 2017 г., доведе до няколко промени в данъчния кодекс, които бяха предназначени за намаляване на корпоративните, физическите и данъчните данъци. Вече има много дискусии за това как промяната на данъчния код прави само малки намаления на ставките на данъка върху дохода за повечето отделни данъчни групи, като същевременно предоставя значителни намаления на данъците на корпорациите. Освен това съкращенията, които са от полза за физическите лица, ще се премахнат през 2025 г., оставайки за корпорации и други предприятия. Този дебат настрана, има много нова информация, която трябва да разгледат брачните двойки.
Скоби, Изравнени фази
На първо място, новите данъчни скоби за съпружески двойки, които подават съвместна декларация, сега са двойно по-големи от ставката на единичната скоба при същия доход (освен тези в скобите от 35% и 37%). Това подравняване ограничава основната причина за предходното наказание за женитба, тъй като повече брачни двойки, които подават съвместно, установяват, че общите им доходи сега ги поставят в по-ниска категория.
По същия начин фазата на изплащане на данъчен кредит за деца е подравнена, като се започне от $ 400 000 за двойки (удвояване на фазата на отпадане от 200 000 долара за сингли). Преди това прекъсването беше 75 000 долара за сингли и 110 000 долара за двойки, така че тази промяна елиминира поредната евентуална брачна санкция за двойки с деца.
Освобождаване от AMT и надграждане на фазата
Алтернативният минимален данък (AMT) е данъчен режим, който работи паралелно с нормалните данъчни правила и се прилага за физически лица и двойки с по-високи доходи. Според AMT, когато данъците се изчисляват, по-високата от двете цифри е това, което дължи на данъкоплатците (много за яренето на тези късметлии, които могат да го задействат). AMT остава под TCJA, но новото правило увеличи както освобождаването от AMT, така и нивото на доходите, при които AMT прекратява. Резултатът е, че AMT ще удари по-малко данъкоплатци с високи доходи.
Спечелени данъци върху доходите Кредитни санкции и бонуси
Брачното наказание може да бъде особено голямо за данъкоплатците, които отговарят на условията за данъчен кредит върху печалбата (EITC), когато доходът на един съпруг дисквалифицира двойката. Това каза, че бракът може да засили EITC, ако неработещият родител подаде документи заедно с работник със сравнително ниски доходи.
Например, двойка с 40 000 долара комбиниран доход (разделен 50/50) е имала данъчна санкция от над 2439 долара през 2018 г., според Центъра за данъчна политика. Ако тази двойка не беше омъжена, единият родител би могъл да подаде заявление за глава на домакинство с две деца, а другият родител ще подаде заявление за неженен. При тази структура те биха комбинирали стандартни удръжки от 30 000 долара, което е с 6 000 долара повече от новото, приравнено стандартно приспадане на 24 000 долара за това ниво на доходите, когато се подават заедно като брачна двойка.
Когато подава отделни декларации, главата на домакинството може да поиска EITC в размер на $ 4434 и данъчен кредит за деца в размер на 2825 долара (другият родител не отговаря на нито един кредит). Това означава, че на главата на домакинството се дължи възстановяване в размер на 8 059 долара, докато другият родител дължи 800 долара за общо възстановяване в размер на 7 259 долара. Ако тази двойка постъпи съвместно, щяха да видят далеч по-малък EITC от $ 2420, но по-голям данъчен кредит за деца от 4000 долара. Като цяло, възстановяването им ще бъде $ 4 820, което е 2439 долара по-малко, отколкото ако бяха неженени и бяха подали отделно.
Искате ли да се убедите сами? Извадете финансовите си документи и използвайте този инструмент, за да изчислите дали бракът би довел (или не) до санкция или бонус за вас и вашия друг.
Данъчен подслон?
Възможността да се използват нечии неизползвани удръжки причина ли е да се омъжи за тях? Вероятно не. Но ако собственикът на успешен бизнес се ожени за някой, който не се възползва от данъчните си приспадания, тогава той може да бъде в състояние да намали данъчната си тежест чрез отписване. Това може да се отнася и за високи медицински разходи. Може да не е романтично, но е солидна стратегия за данъчно планиране.
Приноси на IRA
Таванът на доходите за традиционните и вноските на Roth IRA е много по-висок за брачните двойки, в които един съпруг няма доходи. Като се има предвид, че съпруг на нает данъкоплатец може да допринесе за IRA, дори ако те самите не разполагат с платена работа, двойка, отговаряща на това описание, може да откъсне допълнителни хиляди долари за пенсиониране (пълна вноска за всеки партньор), като същевременно постигне значителни данъчни облекчения.
О, и ако се чудите дали подобни стимули за брак (и възпиращи) имат някакъв ефект върху това дали една двойка ще се ожени, те не го правят. Това каза, че те имат някакво влияние върху това колко работи всеки съпруг.
Алименти няма по-дълги приспадания; Сега облагаем
Докато говорим за брака (или по-скоро за края на един), една голяма промяна по реда на TCJA е, че данъкоплатците, които плащат алименти след 31 декември 2018 г., вече не могат да приспадат плащанията си. По същия начин тези, които са получили окончателното си постановление за развод след 1 януари 2019 г., сега трябва да претендират за издръжка като обикновен доход.
Ползи за здравно осигуряване от брака
Вероятно най-голямата финансова полза от сключването на брак е здравното осигуряване и възможността за пазаруване на обезщетения. Ако един човек има достъп до здравно осигуряване, спонсорирано от компанията, той може да добави съпруга си към полицата за допълнителен разход. Ако и двамата имат достъп, те могат да изберат най-добрия или най-евтиния.
Здравната застраховка е огромен разход и само нараства; бракът може да доведе до значителни спестявания и / или подобряване на покритието.
Когато двойките сключват брак и двете имат спонсорирано от дружеството здравно осигуряване, те трябва да решат дали и двете да запазят собствената си застраховка или дали единият съпруг ще се присъедини към плана на другия. Обикновено покритието може да бъде променено през 60 дни след брака. Имайте предвид, че двойките, които получават здравна застраховка чрез обмен, трябва да се запишат заедно, въпреки че всеки индивид може да избере различен план. Освен това, ако всеки партньор получи субсидия чрез Закона за достъпни грижи, когато е неженен, бракът вероятно ще ги санкционира, след като са сключили брак, тъй като техните комбинирани заплати най-вероятно ще ги тласнат над прага на съкращаване (46 680 долара за единични; 62 920 долара в комбинация).
Женените двойки също са склонни да получават големи отстъпки при дългосрочна застраховка (LTC), като някои оценки са около 40%. Това е така, защото двойките са склонни да се грижат един за друг у дома колкото е възможно по-дълго, намалявайки отговорността на застрахователя.
Ползи за автомобилно и домашно застраховане
Чрез обединяване на застрахователните нужди застрахователните разходи намаляват. Също така, по-малко вероятно е брачните двойки да попаднат в автомобилни катастрофи. Мулти-полисовите отстъпки и по-ниската цена, която идва при сключването на брак, са само няколко от застрахователните предимства. Според Insure.com 23-годишен, живеещ в Индианаполис, може да забележи до 26% спад в годишната си премия при кандидатстване за покритие като част от брачна двойка. Другите отстъпки включват полици за няколко автомобила и групиране на застраховки на собственици на жилища с автомобилна застраховка. Някои домашни застрахователи предлагат отстъпки само за това, че сте женени; не забравяйте да попитате, след като сте закачен.
По-добри заеми за женени хора
Два дохода са по-добри от един. Ако кандидатствате за къща на стойност 150 000 долара като непълнолетен, може да имате само свой собствен доход, който банката да вземе предвид. Като семейна двойка, комбинираният ви доход вероятно ще ви позволи да се класирате за по-голям заем с по-добри условия, ако приемете, че вашите кредитни оценки са разумни. Само не забравяйте, че доходът не е единственият фактор; кредиторите изследват също кредитната история, общия (и вида) дълг, както и съотношението дълг / доход на кредитополучателите.
Говорейки за кредит…
Тъй като кредитната оценка на всеки е прикрепена към техния номер за социално осигуряване, сключването на брак не изтрива и не започва отново на ничия кредитна история. Това, което сключва бракът, е създаване на история на съвместни дългове и нови сметки (когато са отворени) за всеки съпруг, които също са отразени в индивидуалните кредитни истории.
Бракът може или не може да ви помогне да получите ипотека, но комбинираните доходи могат да помогнат на двойките да се класират за по-голяма.
Когато двойките съвместно отворят сметка, и двете кредитни оценки ще бъдат включени в процеса на одобрение. Ако единият партньор има особено лош кредит, и двамата могат да нямат късмет с кредиторите при откриване на съвместна сметка, което води до отказ или по-високи тарифи и такси. Разбира се, важи обратното; ако единият партньор има по-добър кредит от другия, тогава тяхната история и навик да се плащат навреме могат да помогнат на резултата на другия. Има и опцията на партньора с по-добри резултати за откриване на сметки, които и двамата ще използват, макар че това може да не работи толкова добре за ипотечни приложения, когато два дохода са полезни.
Резултатът е, че когато някой с лош кредит се ожени за някой с добър кредит, навиците на човека с добър кредит са склонни да се размият с другия партньор. Фактът, че много двойки могат да привлекат два дохода и да комбинират (и намалят) много разходи, също помага за финансирането. Така че като двойка може да сте в по-добра позиция да поддържате солидна финансова основа или на добър път да стигнете до там.
Финансова защита
Повечето хора не се женят за финансова защита, но бракът осигурява това предимство и за двамата съпрузи. За начало, ако някой от вас премине през лоша лепенка професионално или медицински, има някой друг, който да помогне и, вероятно, да донесе някакъв доход.
Не е трудно да се каже, че защитата при развод едва ли е причина за сключване на брак, но да бъдеш женен, осигурява защита, ако се разделиш. Необходим е съд или правно споразумение за разделяне на имуществото на брачна двойка. Всяка страна има известна защита и шанс за справедливо разпределение на брачните активи. Когато двама несемейни живеят заедно, правната процедура за разделяне на активите не е толкова ясна. В повечето държави съдилищата постановиха, че законът за развод не се прилага за несемейни двойки.
Това означава, че при разделянето на активите ще се прилага договорното право. Не съпруг / съпруга няма присъщо право на който и да е от активите на другото лице, дори ако имотът е закупен с комбинирани средства. Изключение от това правило са шепата държави, които допускат общоправен брак, но е мит, че съвместният живот за определен период от време дава дори на тези партньори всички права на традиционен брак. Двойките трябва да преминат през някои от тези правила, за да се уверят какво се отнася за тях и кое не.
Други съображения за придобиване на брак
Освен данъчните съображения, по-доброто здравеопазване и достъпа до финансови услуги и правна защита, двойките трябва да обмислят често пренебрегваните предимства (и потенциалните финансови компромиси) от пристъпването им. Ще започнем с най-добрата полза от всички: омъжените индивиди са склонни да живеят по-дълго от несемейните. Макар причините за този факт да са сложни, не може да се пренебрегнат броят и ползите, особено що се отнася до пенсионното планиране.
Говорейки за дългосрочно планиране, двойките трябва също да смятат, че сключването на брак не е задължително да се равнява на голямо парти. Средната сватба струва повече от 30 000 долара и допринася малко за положителните брачни резултати, двойките трябва да претеглят тези разходи срещу идеята за авансово плащане за жилище. Двойките трябва също да обмислят факта, че когато се харчат повече за годежни пръстени ($ 2000 - $ 4000), има по-голям шанс за развод (всъщност 1, 3 пъти). Вместо да слушате този лукав продавач, помислете за разумния си роднина, който би ви посъветвал, че можете да имате страхотна сватба и стилен пръстен, без да счупите банката.
Долния ред
Ако вашият партньор използва финанси като причина да не се ожени за вас, този аргумент не отговаря добре на фактите. Сключването на брак и оставането в брак в дългосрочен план носи възможност за повече финансова сигурност, при условие че всеки съпруг прилага добри семейни финансови правила. Не харчете повече, отколкото имате, и ограничете или премахнете използването на кредитни карти. Освен това направете вашето проучване как да управлявате парите като двойка, което е малко по-сложно, отколкото може да мислите. Не пропускайте да си говорите честно за навиците за харчене, за тревожността на парите и за целите.
