План 401 (k) е един от най-ценните инвестиционни механизми за пенсионно планиране. Индивидуалните планове 401 (k) обикновено се спонсорират от работодател и са част от програмите за обезщетения на служителите. Големите компании често създават превозни средства от 401 k), за да помогнат на служителите да планират пенсиониране и да предлагат изплащани от работодателя плащания в допълнение към заплатите, които осигуряват. Собствениците на малки фирми имат по-малко възможности, така че трябва да се съсредоточат върху всички свързани с тях разходи, когато решават какви 401 (к) планове за ползи ще предлагат.
Традиционни 401 (k) инвестиционни превозни средства
Работодателите обикновено предлагат традиционните инвестиционни механизми 401 (k), които включват вноски преди данъци. Те също могат да предлагат вноски след данъци чрез план Roth 401 (k). Независимо от предлаганото от работодателите средство за пенсионно инвестиране, основната полза от план 401 (k) е неговата съвместимост. При съвпадение работодателите внасят същата сума като служителя за спонсориран от работодател 401 (k) инвестиционен механизъм до определен процент, обикновено около 3%.
401 (k) Превозни средства
Когато големите компании действат като спонсори на плана, те имат лукса да работят с почти всеки 401 (k) доставчик в инвестиционната индустрия. Почти всички инвестиционни компании разполагат с опции за план 401 (k). План 401 (k) също изисква администратор, който може да бъде доставчик на плана, ако инвестиционна компания предлага административни услуги заедно с планове 401 (k). Фирма може да наеме отделен администратор за индивидуални планове за служители 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) се предоставя от Merrill Lynch и предлага един от най-простите и удобни планове 401 (k) за създаване на работодател. Съставянето на плана отнема около 30 минути.
Таксите са минимални за плана, а вноските са намалени с данъци за малкия бизнес. Планът на Merrill Edge предлага и множество модели портфейли за служители. Опциите за портфолиото му обаче не са толкова стабилни, колкото опциите от планове с комплексни услуги за управление на портфейли като Vanguard и Fidelity.
Таксите и разходите за плана на Merrill Edge 401 (k) са минимални. Планът предлага ниско цялостно съотношение на разходите от 0, 52%. Този коефициент на разходи включва такса за доверително инвестиране, такса за обслужване на участници и такса за обслужване на сметката.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) предлага всички основни функции на инвестиционното средство 401 (k) с опционални административни услуги чрез Vanguard. Едно от най-големите предимства на Vanguard 401 (k) е, че той позволява на всички участници достъп до пакета от средства на Vanguard.
Като цяло таксите и разходите варират за всеки план. Въпреки това, повечето планове обикновено имат цялостно съотношение на разходите от 0, 52%. Освен това инвестиционните фондове на Vanguard предлагат едни от най-ниските съотношения на разходите в бранша.
Един недостатък на Vanguard 401 (k) е неговата ценова структура. Годишната такса за записване на плана се изчислява на участник, а компаниите с по-малък брой участници могат да плащат по-висока такса за водене на записи.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) също е интелигентен вариант за малки предприятия. Тя включва основни характеристики на плана 401 (k), както и административна услуга чрез Fidelity.
Работодателите могат да очакват средно съотношение на разходите от 0, 52%. Подобно на Vanguard, Fidelity предлага портфейли от модели, които включват собствени средства, което често е привлекателно за работодатели и инвеститори.
Един недостатък на плана Fidelity 401 (k) е, че той обслужва предимно работодателите с 20 или повече служители. За малки предприятия с по-малко от 20 служители този план може да бъде скъп.
401 (k) Коефициенти на разходите
След като сте записани в 401 (k), независимо дали чрез голяма компания или малък бизнес, ваша отговорност е да управлявате разходите по плана. Но това може да е сложно, тъй като има само определени варианти за инвестиции, когато работодателят ви избере плана. Трябва да следите отблизо албутивните разходи за техните инвестиции 401 (k), като същевременно имате предвид, че спонсорът на вашия план вероятно покрива повечето от таксите, свързани с инвестиционното средство. Вашата отговорност може да е много малка.
Общо съотношение на разходите
Коефициентът на разходите за план 401 (k) е равен на сумата, която плащате в такси, разделени на общата инвестиция. За 401 (k) инвеститори някои от ключовите такси, които трябва да бъдат запознати в инвестиционния механизъм от 401 (k), включват такси за управление, такси за доверително инвестиране, такси за административно планиране и такси за обслужване на индивидуална сметка. Тези такси са стандартни за план 401 (k). Инвеститорите могат да очакват приблизително изчерпателно съотношение на разходите от 401 (k) от 0, 3% до 2%.
Инвеститорът може да управлява част от разходите в своите 401 (k) от избраните от тях инвестиции. Възможно е да се намали общото съотношение на разходите, като се избират отделни инвестиции с по-ниски съотношения на разходите. Ако обаче съотношението на разходите на вашия план надхвърли 2% и вие нарочно сте избрали инвестиции със средства с най-ниска такса, вероятните разходи на вашето портфолио вероятно са твърде високи.
