Какво е график за наличност?
В банковото дело терминът за наличност се отнася до периода от време, необходим за средствата от депозиран чек, за да станат достъпни за получателя. През времето, през което средствата са недостъпни, те се наричат задържани.
Ключови заведения
- Графикът за наличност е продължителността от време, в което банките имат право да държат депозити в задържане. Тези правила се определят съгласно разпоредбите на Федералния резерв. На практика банките често предоставят средства по-бързо, отколкото се изисква съгласно тези разпоредби.
Разбиране на графици за наличност
Максималният брой дни, в които банките могат да бъдат задържани от банките, е продиктуван от Закона за бърза наличност на средствата (EFAA). Този закон е приет от Конгреса през 1987 г. и впоследствие се превръща в регламент на Федералния резерв.
Целта на EFAA е да регулира използването на задържания от банките, като предоставя различни графици за наличност за различните видове депозити. Днес тези правила се наричат Регламент CC, наречен на Регламента за Федералния резерв, който е отговорен за прилагането на EFAA.
Регламент CC разграничава четири типа задържания на депозити, всеки със собствен график за наличност. Законовите задържания са най-често срещаният вид задържане и могат да бъдат поставени на всеки депозит. Междувременно големите депозити могат да бъдат поставени или на отделни депозити от 5000 или повече долара, или върху пакет от няколко депозита на обща стойност 5000 или повече в рамките на един ден. В ситуации, в които акаунтът е отворен в продължение на 30 дни или по-малко, банката може да внесе и нови задържания на сметки.
Регулаторни промени
Първоначално EFAA направи разлика между местни и неместни чекови депозити. Въпреки това с преминаването на закона за реформата и защита на потребителите на Дод-Франк през 2010 г. това разграничение беше премахнато.
Наредбите позволяват също така широка категория изключения, които могат да бъдат направени при различни обстоятелства. По-конкретно, задържането на изключения може да се направи, когато сметката е била овърдрафтирана за определен брой дни през предходните шест месеца, когато банката депозитар има основателни причини да смята чека няма да се изчисти, когато инструментът, който се депозира, е заместител на изображението документ (IRD) на предишен върнат инструмент или когато даден артикул е приет за депозит по време на повреда на банков компютър или прекъсване на електрозахранването.
Пример на реалния свят на график за наличност
Регламент CC установява ограничения за продължителността на периодите на задържане, които могат да се използват от банките, въпреки че на практика периодите на държане на дялове често са по-кратки от допустимите от закона.
За законните задържания 200 долара от депозита трябва да бъдат предоставени на разположение първия работен ден след депозита, 600 долара на втория работен ден, а останалите на третия работен ден. Правилата са едни и същи за големи депозити, с изключение на това, че банката трябва да предостави $ 4 800 на разположение на третия работен ден, а останалите са на разположение не по-късно от седмия работен ден.
За новата наличност на сметката средствата трябва да са на разположение не по-късно от деветия работен ден след депозит; като има предвид, че за изключение има, те трябва да бъдат на разположение в рамките на седем работни дни.
