Съотношението на дълга към дохода (DTI) е лична финансова мярка, която сравнява размера на дълга, който имате, с брутния ви доход. Можете да изчислите съотношението на дълга към приходите, като разделите общия си повтарящ се месечен дълг на брутния си месечен доход
Защо трябва да знаете този номер? Тъй като кредиторите го използват като мярка за вашата способност да изплащате парите, които сте взели назаем или да вземете допълнителен дълг - като ипотека или заем за кола. Също така е полезно за вас да знаете, докато прецените дали искате да направите голяма покупка. Тази статия ще ви преведе през стъпките, които трябва да предприемете, за да определите съотношението на дълга към приходите.
Ключови заведения
- За да изчислите коефициента на дълга към дохода (DTI), добавете всичките си месечни задължения по дълга, след това разделете резултата с брутния си месечен доход (преди данъчно облагане) и след това умножете числото със 100, за да получите процент. Изчисляване съотношението на дълга към доходите преди да направите голяма покупка, като нов дом или кола, ви помага да видите дали можете да си го позволите или не. Изплащането на дълга, избягването на поемане на нов дълг и увеличаването на доходите ви са единствените начини за да свалите DTI.
Как да изчислим DTI
За да изчислите съотношението на дълга към приходите, започнете, като добавите всичките си повтарящи се месечни дългове. Освен вашата ипотека, други повтарящи се задължения, които трябва да включите, са:
- Автомобилни заемиУчебни кредитиМинимални плащания с кредитни картиДетска поддръжка и издръжкаВсички други месечни задължения по дълга
След това определете брутния си месечен доход (преди данъчно облагане), включително:
- Заплати Заплати Съвети и бонусиПенсияСоциална сигурностДоставка на деца и издръжкаВсички други допълнителни доходи
Сега разделете общия си повтарящ се месечен дълг на брутния си месечен доход. Коефициентът ще бъде десетичен; умножете по 100, за да изразите съотношението си дълг / доход като процент.
Съотношението на дълга към дохода, заедно с кредитния ви рейтинг, е един от най-важните фактори, които кредиторите вземат предвид, когато кандидатствате за заем.
Можете ли да си позволите тази голяма покупка?
Можете например да използвате онлайн калкулатор, за да прецените размера на месечното ипотечно плащане или заем за нов автомобил, който обмисляте.
Сравняването на съотношението „преди” и „след” дълг към приходи е добър начин да ви помогне да определите дали можете да се справите с покупката на жилище или нов автомобил в момента.
Когато изплащате дълг - студентски заем или кредитна карта - преизчисляването на съотношението дълг / доход показва колко сте подобрили финансовото си състояние.
Например, в повечето случаи кредиторите предпочитат да видят съотношение дълг / доход по-малко от 36%, като не повече от 28% от този дълг е насочен към обслужване на вашата ипотека. За да получите квалифицирана ипотека, максималното ви съотношение дълг / доход не трябва да бъде по-високо от 43%. Нека да видим как това може да се превърне в реална ситуация.
36%
Повечето кредитори предпочитат да видят съотношение дълг / доход не по-високо от 36%.
Пример за изчисляване на DTI
Ето един поглед към пример за изчисляване на съотношението дълг / доход.
Мери има следните повтарящи се месечни дългове:
- $ 1000 ипотека $ 500 автозаем $ 200 студентски заем $ 200 минимални плащания с кредитна карта $ 400 други месечни задължения по дълга
Общият периодичен месечен дълг на Мери е 2300 долара.
Тя има следния брутен месечен доход:
- 4000 долара заплата от основната й работа 2 000 долара от второстепенната си работа
Брутният месечен доход на Мери е 6000 долара.
Съотношението на дълга към приходите на Мери се изчислява, като общият й повтарящ се месечен дълг (2300 долара) се дели на брутния му месечен доход (6000 долара). Математиката изглежда така:
Съотношение дълг / доход = 2300 $ / 6000 $ = 0, 38
Сега умножете по 100, за да го изразите като процент:
0, 38 X 100 = 38%
Коефициентът на дълга към приходите на Мери = 38%
По-малкоят дълг или по-високият доход би дал на Мария по-ниско, а следователно и по-добро съотношение дълг / доход. Кажете, че тя успява да изплати студентските и автокредитите си, но приходите й остават същите. В този случай изчислението ще бъде:
Общо повтарящ се месечен дълг = 1600 долара
Брутен месечен доход = 6000 долара
Новото съотношение на дълга към приходите на Мери = 1600 долара / 6000 долара = 0, 27 X 100 = 27%.
