Един сигурен признак на нестабилността на фондовите пазари е скок в рекламите, изтъкващи ползите от различни анюитети. Много от тези терени са сходни с подбуждащия страх и играят на притесненията, които много инвеститори имат за фондовата борса в разклатена икономическа ситуация.
Не купувайте анюитети въз основа на страха
Страхът от фондовия пазар често се използва от продавачите на анюитети, за да примами инвеститорите да купуват продуктите, които продават. Неща като индексирани анюитети и някои разновидности на фиксирани и променливи анюитети предлагат защита от намаление, така че тази функция се използва за плячка пред страховете от перспективи, които са по-често, отколкото не по-възрастни клиенти.
Корекциите на пазара са нормална част от инвестиционния цикъл. Правилно съставеният инвестиционен портфейл трябва да предлага адекватни парични средства или друг по-нисък риск, по-ниска инвестиция за променливост, за да финансира няколко години нужди от парични потоци, без пенсионерът да се нуждае от поглъщане на своите акции.
Финансовите съветници, работещи с пенсионерите, са задължени да разработят план за финансиране на нуждите на паричните потоци на клиента от всички налични пенсионни ресурси, включително тегления от разсрочени от данъка пенсионни сметки, облагаеми сметки, пенсии и социални осигуровки, както и анюитет, ако продукт е подходящ за инвеститора.
Съображения преди закупуване
Няма нищо лошо в анюитетите. Говеждото месо е с начина, по който често се продава, и с някои от специфичните продукти, изтласкани от продавачите на анюитети. Ето някои неща, които трябва да вземете предвид, преди да купите продукт за анюитет:
Уверете се, че разбирате всички такси, свързани с продукта. Някои променливи анюитети имат текущи текущи разходи, достигащи 3%. Да се каже, че това е възмутително би било подценяване. Разходите на тези нива ерозират наличната сума, когато дойде време за анулиране на продукта или предприемане на еднократно разпределение.
Фиксираната рента, предлагаща значително по-висок лихвен процент в сравнение с подобни продукти, трябва да повдигне червен флаг. Застрахователната компания отчаяно ли е да внесе премиум долари? Фирмата е стабилна ли е? Старата поговорка „Ако звучи твърде добре, за да е истина, вероятно е“ се прилага тук.
Знайте коя е застрахователната компания и колко финансово звучи тя. Ако нещо се случи със застрахователя, той попада в съответния държавен отдел по застраховане, който да ви покрие. Като цяло има ограничения за сумата, гарантирана за анюитети, така че ще искате да прочетете договора и да се уверите, че разбирате всичко.
Оценете наказанията за предаване и формулираните ануитетни формули
Ануитетите имат основни разходи, наречени такси за смъртност и разходи. Това компенсира застрахователната компания за рисковете, които носят, ако титулярите на договори решат да ануитизират. Те нямат контрол над това колко дълго може да живее анюитетът. Много анюитети съдържат такси за предаване, които налагат строги санкции, ако се опитате да излезете от договора през първите няколко години. Периодът на предаване може да варира от пет до 10 години или повече в зависимост от договора. Уверете се, че сте запознати с продължителността на периода на предаване и таксите за предаване.
Индексираните анюитети, често наричани анюитети с индексиране на собствения капитал, предлагат ограничено възходящо участие в индекса на фондовия пазар като S&P 500. Те също така предлагат защита от намаление под формата на някакво ниво на минимална гарантирана възвръщаемост. Плановете за продажби на индексирани анюитети варират от това, че са заместител на CD до безопасен начин за инвестиране в фондовия пазар. Уверете се, че сте разбрали основните формули, определящи възвръщаемостта ви, и всички фактори, които могат да причинят промяна във формулата. Вижте и предупреждението за инвеститорите на FINRA за индексирани анюитети.
Променливи ануитети
Променливите анюитети обикновено имат базисни подсметки, които функционират като взаимни фондове. Ездачите на живи ползи са се превърнали в популярна опция или добавка към много договори. Двама популярни ездачи са с гарантирани минимални ползи за изтегляне (GMWB) и гарантирани минимални доходи (GMIB). Водачът на GMWB гарантира връщането на премията, платена в договора, независимо от изпълнението на основните инвестиции чрез серия от периодични тегления. Водачът на GMIB гарантира правото да анулира договора с определено минимално ниво на доход, независимо от основните инвестиционни резултати.
И двата типа ездачи водят до допълнителни разходи и изискват различни времеви рамки, за да бъдат допустими за упражнения и / или за възстановяване на разходите на ездача. Тези и подобни опции за договор са основни позиции, които ще бъдат тласнати от продавачите на анюитет по време на борсови смути.
Вечерни семинари и плашещи тактически реклами
Типичният терен за семинар за вечеря е за бебешки бумери и възрастни в даден пощенски код. Сесията може да се ръководи от местен регистриран представител, застрахователен агент, продаващ анюитети или съвместно с адвокат за планиране на имоти. Радиорекламите за анюитети като цяло показват как техният продукт е алтернатива на променливостта и риска от запаси. Една местна група в Чикаго дори използва професионална зала на известния футболист Майк Дитка, за да я направи индекса на рентата си. Рекламата завърши с него, казвайки: „Кажи им, че ти изпрати даден треньор!“
Долния ред
Ануитетите от различни видове могат да бъдат жизнеспособна част от добре изградена стратегия за доходи при пенсиониране. Тук може да помогне квалифициран финансов съветник (срещу продавач на продукти). Той или тя може да определи дали анюитетът е добре да се впише в плана на клиента и да помогне да намери най-рентабилния продукт, вместо да използва тактиката за плашене на продавача.
