КАКВО Е ЕСТЕСТВЕН ТЕСТ
Тестът за ефекти е метод, използван за оценка на дискриминационното въздействие на кредитните политики. Законовата основа е Законът за равните възможности за кредит (ECOA), който забранява отказ на кредити въз основа на раса, цвят, религия, национален произход, полово семейно положение или възраст.
Тест за нарушаване на ефектите надолу
Тестът за ефекти се основава на правна теория, наречена „различно въздействие“, която предполага, че дискриминацията може да възникне без компания или физически лица да показват пристрастност към защитен клас. По-скоро дискриминацията може да се дължи на широк спектър от социално-икономически и културни фактори, които водят до създаване на препятствия за някои кредитополучатели. Различното въздействие за първи път е очертано в Закона за справедливото жилищно настаняване, който е дял VII от Закона за гражданските права от 1968 г.
По време на ерата на гражданските права се забелязва различно въздействие в широко разпространената практика на червени линии, при която банките отказват ипотеки в определени квартали, около които са нарисували „червени линии“ на карта. Въпреки че банките могат да твърдят, че техните решения се основават на притесненията на бизнеса относно жизнеспособността на заемите в тези квартали, на практика политиките се прилагат до голяма степен в афро-американските квартали и по този начин са дискриминационни.
Спор около теста за ефекти
За да противодействат на тези неясни форми на дискриминация, тестовете за ефекти предполагат, че демографската и статистическата информация може да се използва за демонстриране на дискриминационни практики. Тестовете за ефекти обаче са противоречиви, тъй като демографската информация не е изцяло емпирична и сама по себе си може да се манипулира, за да доведе до желаните резултати. Освен това някои кредитни практики и практики за наемане, за които статистически е дискриминационно, могат да бъдат оправдани при някои обстоятелства. Например Върховният съд постанови, че компаниите имат право да проверяват потенциални служители за криминални досиета, въпреки че по-голям процент от афро-американските мъже имат криминални досиета.
Върховният съд също така е ограничил исканията за различно въздействие, като дава право на банките да основават теста за ефект върху кредитополучателите, които са разположени по подобен начин. Тоест, те трябва да са на подобни пазари, да кандидатстват за подобни кредитни продукти и да са с подобна кредитна годност. Банките също могат да се защитят, като се позовават на законна обосновка на бизнеса. И накрая, всяко средство за защита срещу дискриминацията трябва да бъде еднакво ефективно като статистически дискриминационния метод с легитимна обосновка на бизнеса. И за да бъде открито в нарушение на законите за дискриминация, банката трябва да е знаела за другия бизнес метод по-рано, но все още е избрала да не го използва.
Решението на Върховния съд доведе до това, което е известно като Регламент Б на дял VII. Сега той е в основата на теста за ефекти, използван от Бюрото за финансова защита на потребителите.
