Ключови заведения
- Приносът към плана на вашата компания с дефинирани вноски, като например 401 (k), може да бъде чудесен начин да спестите пенсията си. Разпределете до ограничението на мача на вашата компания - това е сходно с получаването на безплатни пари. Разберете какви са вашите 401 (к) възможностите за инвестиране на плана са и кои са с най-ниско съотношение на разходите, за да сте сигурни, че получавате най-добрата възвръщаемост. След като бъдете включени в плана на вашата компания, можете да се възползвате от съвместния си принос и да вземете печалбата си с вас, ако напуснете за друга работа или да се пенсионирате. Изключенията от трудности, като избягване на възбрана, ви позволяват да изтеглите средства преди навършване на 59½ години, без да плащате 10% неустойка.
1. Съответства ли компанията с моите вноски?
Това е може би най-важният въпрос, който трябва да зададете, тъй като фирменият мач може значително да увеличи стойността на пенсионната ви сметка. Работодателите обикновено съответстват на процент от вашата вноска. Ако правите 50 000 долара годишно, внасяте 5% от заплатата си (2500 долара), а компанията ви съответства на 50% от вашия принос, това добавя към вашата сметка 1, 250 долара. Вноската на работодателя може да бъде ограничена от плана (например, планът може да съответства на 50% до 4% от заплатата ви) или от вашия годишен лимит за вноска, определен от IRS.
Опитайте се да дадете максимума на мача на вашата компания, като приемете, че има такъв. Но може да не искате да надхвърляте тази сума. "Много малки компании имат скъпоструващи планове от 401 k), казва Майкъл Джуанг, директор на MZ Capital Management в Бетесда, Md." В този случай всъщност не си струва да допринасяте повече за плана, тъй като каквото и да е спестявате данъчни долари, които плащате в скрити такси и след това някои.
2. Какви са моите възможности за инвестиция?
Обикновено плановете ви позволяват да избирате от различни инвестиции, като взаимни фондове, акции (това може да включва акциите на вашата компания), облигации и гарантирани инвестиционни договори (GIC). Ако не харесвате предлаганите от работодателя ви възможности за инвестиции, може да можете да прехвърлите процент от плана си в друга пенсионна сметка. Това е известно като частично преобръщане.
„Не забравяйте да попитате дали вашият 401k има възможност за самонасочване и пълно посредничество. По-голямата част от плановете от 401 (k) не го правят, но някои го правят, “казва Дан Стюарт, CFA®, президент и главен инвестиционен директор на Revere Asset Management, Inc., в Далас, Тексас. „Това ще ви позволи да имате брокерска сметка, в която можете да правите отделни акции, облигации, взаимни фондове, ETFs и т.н., и няма да ви ограничи до обичайните 10 до 12 взаимни фонда. Отново, това не е норма, но колкото по-голяма е компанията, толкова по-големи са шансовете да имате пълна брокерска опция. “
Много хора инвестират по-агресивно, когато са по-млади (и са в състояние да се възстановят от загубите) и правят по-консервативни инвестиции, когато наближат пенсионирането. Това изисква да промените разпределенията си във времето. Повечето планове ви позволяват да правите промени по желание; някои обаче ограничават промените само веднъж на месец или тримесечие.
3. Коя инвестиционна опция има най-ниската съотношение на разходите?
Много инвестиции, включително взаимни фондове и фондови борси (ETFs), налагат на акционерите съотношение на разходите, за да покрият общите годишни оперативни разходи на фонда. Изразено като процент от средните нетни активи на фонда, съотношението на разходите включва административни, спазване, разпределение, управление, маркетинг, услуги на акционери и такси за водене на записи, както и други оперативни разходи. Коефициентът на разходите директно намалява възвръщаемостта на акционерите, като по този начин намалява стойността на вашата инвестиция. Не приемайте, че инвестицията с най-висока доходност автоматично е най-добрият избор. Инвестицията с по-ниска възвръщаемост с по-малък разход на разходите може да ви спечели повече пари в дългосрочен план.
4. Кога да ставам посещаван?
Предоставената част от вашия 401 (k) е частта, която трябва да запазите, дори и да напуснете работата си. Всички пари, които допринасяте, винаги са 100% предоставени. Вноските, направени от вашата компания, обаче, подлежат на изискване за отпускане. Има два типа графици за определяне на права: степенувана и скала. С класифицираното снабдяване, средствата се облагат с времето. Например, можете да бъдете 25% предоставени след първата си година, 50% през следващата година и така нататък, докато не бъдете напълно предоставени. При прехвърляне на скали, вноската на работодателя е 0%, докато не сте били на работа за определен период от време (например две години), след което става 100% предоставена. Така или иначе, след като станете напълно осигурени, всички пари в плана (вашите вноски плюс вноските на вашия работодател) са ваши и можете да ги вземете със себе си, когато смените работа или се пенсионирате.
Правилата на IRS сега позволяват тегленето на трудности от 401 (k) да включва не само вашите вноски, но също така и мача на вашата компания и печалби от тези суми. Консултирайте се с вашия отдел за човешки ресурси, за да определите политиката на вашия работодател.
5. Кога мога да изтегля парите си?
Като цяло, ако направите оттегляне преди да навършите 59 години, трябва да платите 10% наказателен данък (както и данъци върху дохода) върху разпределението. В случаи на трудности може да не се налага да плащате неустойката. Тези изключения могат да включват:
- Претърпяване на увреждане Смърт (разпределението се извършва на бенефициент) Определени медицински разходиКупуване на първия ви домПокупка за колеж (за вас, вашия съпруг или вашите деца) Избягване на възбрана или изгонване Разходи за погребение или погребенияОпределени домашни ремонтиСъздаване или осиновяване на дете
След като навършите 72 години, трябва да вземете необходимите минимални разпределения (RMD) от всичките си 401 (k) s - с изключение на план, предлаган от компания, за която все още работите. Като цяло трябва да започнете да изтегляте пари до 1 април на годината, следваща годината, на която навършите 72 години. Вашата възраст (и продължителност на живота) и стойността на сметката определят необходимото минимално разпределение.
Долния ред
Изборът на план 401 (k) може да изглежда прекалено. В резултат на това много работници, които имат право да участват в спонсорираните от работодатели пенсионни планове, забавят или дори избягват регистрацията. Разбирането на тези пет въпроса ще ви помогне да изясните детайлите на плана и вашите възможности.
Ако материалите, които получавате от вашия работодател, не са ясни, помолете вашия координатор по човешки ресурси или ползи да отговори на всички въпроси, които имате относно плана на вашата компания 401 (k). Не забравяйте също да разберете какви „ресурси са достъпни за подкрепа на участниците, като онлайн инструменти и приложения, образование, консултации и други“, казва Маргерита Ченг, CFP®, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбург, Md.
Ако вече сте се регистрирали, не забравяйте да проследите възможностите си за инвестиции и да преразпределите при необходимост.
