Съдържание
- Какво е поколение X - ген X?
- Снимка на ген X
- Между поколение
- Gen X срещу Baby Boomers
- Финансовата ситуация на ген X
- Инвестиционни предпочитания на ген
- Разбивка на инвестиции от Gen X
- Влияние на пазарния график върху ген X
- Други предизвикателства, пред които е изправен ген X
- Преоткриване на пенсията за ген
- Финансово планиране за ген
Какво е поколение X - ген X?
Поколение X, което понякога се съкращава до ген X, е името, дадено на поколението американци, родено между средата на 60-те и началото на 80-те. Точните години, които обхващат Gen X, варират в зависимост от това, когото питате, като изследователи като демографи Уилям Страус и Нийл Хоу поставят точните години на раждане от 1961 до 1981 г., докато Gallup поставя годините на раждане между 1965 и 1979 г. Но всички са съгласни, че ген X следва поколението на Baby Boom и предхожда поколение Y или хилядолетното поколение.
Снимка на ген X
Името "Поколение Х" идва от роман на Дъглас Купланд "Поколение Х: Приказки за ускорена култура", публикуван през 1991 г. Въпреки че е по-полезен за маркетинг от социология, теория на поколенията - предположението, че хората, родени в едно и също време рамката може да се счита за група със сходни възгледи, ценности, вкусове и навици - и идеята за разликата в поколенията получи широко възприемане в САЩ
Американските поколения, обхванати от теорията, са:
- Най-голямото поколение (родено около 1901 до 1924 г.) Безшумно поколение (около 1925 до 1945 г.) Бейби бумери (около 1946 до 1964 г.) Поколение X (около 1965 до 1985 г.) Хилядолетното поколение (около 1985 до 2000 г.).
Родените след 2000 г. се считат за поколение Z или след хилядолетие.
По отношение на размера, Gen X наброява около 50 милиона, докато и двете Baby Boomers и Millennials имат около 75 милиона членове. Забележителните членове на поколение X включват покойните Кърт Кобейн и Дейвид Фостър Уолъс и респ. Пол Райън (R-Wisc).
Между поколение
Подобно на Silent Generation, Generation X се дефинира като поколение „между”. От гледна точка на икономическия мускул, мощността и спестяванията на поколение X бяха компрометирани първо от бюста на dotcom, и второ от финансовата криза на 2008 г. и Голямата рецесия. По отношение на социалната и политическата власт, поколение X е затворено между Бейби бумерите, които навършиха възраст през епохите във Виетнам и Рейгън и Милениалите от ерата на Обама.
Всъщност Gen X се припокрива с друга група, наречена Sandwich Generation, които са индивиди на средна възраст, които поради тенденциите за по-дълъг живот и имат деца по-късно в живота, са подложени на натиск да подкрепят едновременно застаряващи родители и растящи деца.
Gen X срещу Baby Boomers
Неотдавнашно проучване на Salesforce, глобалната компания за облачни изчислителни системи, сравнява Gen X с Baby Boomers. Сред неговите открития:
- Клиентите от Gen X са по-натоварени от Baby Boomers и имат по-малко време да прекарат със своите финансови съветници. Клиентите на Gen X са по-скоро самонасочени от клиентите на Boomer. Те са технологични, свикнали да правят неща онлайн и искат повече технология инструменти за наблюдение на финансовите им дела.73% от клиентите на Gen X разчитат на партньорски прегледи при избора на съветник, в сравнение с 57% от Baby Boomers.Online прегледите са от значение за 64% от инвеститорите в Gen X срещу 53% от Baby Boomers. Използването на съвременните базирани на технологиите инструменти за финансово планиране са ключов фактор за 83% от Gen Xers срещу 71% от Baby Boomers.72% от Baby Boomers смятат, че техните финансови съветници имат най-добри интереси в сърцето си, докато само половината от Gen Xers смятат това начин.
Финансовата ситуация на ген X
Членовете на ген X наближават средата на работната си кариера и потенциалните години на връх. Около 68% от изпълнителните директори на Fortune 500 корпорации са от Gen X, както и много от техните лейтенанти. Много други Gen Xers са утвърдени, професионалисти и предприемачи.
През следващите 30 години ще има голям трансфер на богатство - общо около 30 трилиона долара - от Baby Boomers към техните деца от Gen X. Също така, в рамките на следващите 15 години, според доклада на Deloitte, се очаква богатството на Gen X да се увеличи повече от три пъти, от 11 трилиона долара през 2015 г. до 37 трилиона долара до 2030 г.
Те ще имат нужда от това. Проучване на JP Morgan Asset Management установи, че Gen X е на път да стане първото поколение, което е по-лошо по отношение на подготовката си за пенсиониране от техните родители.
Различни споразумения за гласуване
Според данни на Федералния резерв, средното богатство на глави на семейства на възраст от 40 до 61 години - членове на Gen X в момента са в средата на 30-те до началото на 50-те години - е с около 50 000 долара по-малко през 2013 г., отколкото през 1989 г.
Проучване за 2015 г. от Nielsen Company установи, че:
- Само 23% от ген Xers спестяват пари всеки месец и се чувстват уверени във финансовото си бъдеще. Повече от половината - 58% - твърдят, че са в дългОколо 24% очакват социалното осигуряване да бъде основният им източник на доходи за пенсиониране
Доклад от 2015 г. от Центъра за проучвания на пенсионирането в Трансамерика показа подобни резултати с 47% от анкетираните от ген X, заявявайки, че „силно се съгласяват“ или „до известна степен са съгласни“, че създават достатъчно голямо гнездово яйце, в сравнение с 51% от хилядолетията.
Пенсионните спестявания като приоритет
Анкета на Националния комисар на Джеферсън Харис Анкета установи, че целите на ген Xers отразяват напредващата им възраст, като 47% твърдят, че спестяването на достатъчно за пенсиониране е от първостепенно значение. На следващо място в списъка им с приоритети попаднаха справянето с данъчната им тежест (30%) и финансирането на образованието на децата им (22%).
За разлика от това, хилядолетията, изследвани в същото проучване, заявиха, че финансовото им притеснение №1 е свързано с плащането на големи разходи, където само 26% посочват, че спестяването на достатъчно за пенсиониране е основен приоритет.
Инвестиционни предпочитания на ген
Инвеститорите от Gen X използват ETF много по-често, отколкото по-старите кохорти. Това не е изненадващо, като се има предвид, че тази инвестиционна опция е популяризирана през годините, когато членовете на Gen X за първи път стават инвеститори. Освен това, инвеститорите от Gen X са много по-склонни да държат балансирани фондове, по-специално фондове за целева дата, което отразява желанието да се избегне риск.
Понастоящем 42% от тази кохорта използва финансов съветник в съответствие с доклад на Deloitte за 2015 г. „Бъдещето на богатството в Съединените щати“. Според анкета на Харис, поръчана от Джеферсън Национал през 2016 г., техните основни приоритети в търсенето на помощ за финансово планиране са намирането на опитни съветници и персонализирани съвети с холистичен финансов изглед. Техният приоритет №3 беше да наемат професионалист, базиран на хонорар, вместо комисионна.
Разбивка на инвестиции от Gen X
Изследователски доклад * от Goldman Sachs, позовавайки се на данните на Института за инвестиционна компания, казва, че домакинствата от Gen X имат средно 194 000 долара, инвестирани във взаимни фондове. Но това средно маскира големи вариации:
- 17% имат под $ 50 00046% имат под $ 100 00029% имат над 250 000 долара
За сравнение, домакинствата на Baby Boom имат средно малко над 300 000 долара взаимни фондове. Медианският фонд е около 150 000 долара. В същото време:
- 18% имат под $ 50 00048% имат над 250 000 долара
Разбира се, членовете на Gen X средно спестяват и инвестират за по-малко години от Baby Boomers, което обяснява голяма част от различията. Голдман обаче цитира други фактори.
Влияние на пазарния график върху ген X
Средно домакинствата от Gen X започнаха да работят, спестявайки и инвестирайки в период на по-ниска възвръщаемост на инвестициите, отколкото Baby Boomers. Сравнявайки типичен Бейби Бумър, който започва да инвестира във взаимни фондове през 1991 г., член на Gen X, който стартира през 1998 г., Голдман изчислява, че средната годишна възвръщаемост на балансиран портфейл от 60% акции и 40% облигации ще бъде 8, 6% за първите и 6, 2 % за последните. Кумулативната възвръщаемост за Бейби бумера ще бъде приблизително три пъти по-голяма, въпреки разликата от само седем допълнителни години на смесване.
Много домакинства от Gen X започнаха да изграждат спестяванията си в периоди на високи пазарни оценки, като технологичния балон и балончетата от края на 90-те години и в навечерието на световната финансова криза от 2008 г. Последиците от произтичащата мечка пазарите все още тежат силно на своите портфейли. Освен това, днешната среда с особено ниски лихви също се е отразила неблагоприятно върху способността им да увеличават финансовите си активи. Междувременно ранните преживявания на инвеститори от Gen X с големи спадове на пазара сякаш ги правят по-опасни за риска.
Разпространените съкращения и неясните перспективи за работа по време на Голямата рецесия накараха около 15% от генерал Керс да се потопят в пенсионните си спестявания, за да покрият ежедневните разходи за живот; 23% са спрели да плащат за пенсионни сметки, сочи доклад на Застрахователния пенсионен институт. За разлика от това, 20% от Baby Boomers направиха предсрочни тегления от пенсионните си сметки, а 32% спряха да правят вноски.
Други предизвикателства, пред които е изправен ген X
Сравнително по-ниските нива на богатство на ген Ксер ще затруднят поддържането на моделите на потребление на родителите им, твърди докладът на Goldman, като се имат предвид нарастващите разходи за образование, здравеопазване и собственост. Добавянето на спестявания е все по-трудно за Gen X, тъй като реалните им (коригирани спрямо инфлацията) разполагаеми доходи нарастват със среден годишен темп от около 1, 8% срещу 3, 0% за Baby Boomers, когато последните са на сходна възраст.
А ето и синдромът на сандвича: Фактът, че това поколение подкрепя и възпитава децата, като същевременно предоставя грижи за застаряващите родители.
Преоткриване на пенсията за ген
Новините не са всички мрачни. Проучване на Ameriprise за 2015 г. на над 1500 американци на възраст между 35 и 50 години с най-малко 100 000 долара намерени инвестиционни активи. „Израснали в различна епоха от родителите си и виждайки как се е променил пейзажът, ген Ксер не разчита на пенсии или социално осигуряване, за да финансира пенсионирането си“, казва Марси Кеклер, вицепрезидент по стратегията за финансови консултации в Ameriprise.
Почти три четвърти от анкетираните планират да работят, след като се оттеглят от официалната си кариера. Ето основните им предпочитания:
- Работа само на непълно работно време (53%) Работа като консултант (27%) Работа в собствен бизнес (20%) Работа в домашен бизнес (16%) Работа в сезонна позиция (9%)
Въпреки че финансовите печалби не са основният мотив - анкетираните подчертават психическото и социалното взаимодействие като движещите сили за решението им да останат на работното място - ген Ксер все още ще печели до известна степен. Тези намерения биха могли да обяснят защо доклада на IRI показва, че само на 33% от това поколение „липсва пълна увереност, че ще имат достатъчно пари, за да покрият пенсионните си нужди“ - за разлика от 63% от Baby Boomers.
Вместо да живеят в пенсионна общност или да се преместят някъде на топло, те също очакват пенсията, която е по-активна и интелектуално стимулираща. Пътуването и релаксацията са на върха на списъка със задачи за пенсиониране. Половината казват, че упражнението ще бъде голям приоритет и почти една трета смятат, че поемат смислена доброволческа работа през пенсионните си години.
„Новата реалност е, че ген Xers планират да възобновят пенсионирането си. Те нямат превключвател за изключване по отношение на напускане на работната сила и вместо това предвиждат постепенно развитие в тази нова фаза на живота, която наистина разделя това поколение “, каза Кеклер.
Финансово планиране за ген
Потенциалът за финансово насилие може да бъде значителен, но могат да се предприемат стъпки за намаляване на стреса, балансиране на бюджетите и смекчаване на последиците от непланираните житейски събития. Ето някои препоръки за Gen X, за да получи финансовия си живот в ред и да се справи с всички слоеве на този сандвич от поколения: деца, родители и себе си.
Направете план за имоти
Това е жизненоважно, ако имате зависими деца и все още нямате воля или други необходими документи. Не искате съдбата на издръжките ви или вещите ви да се решават от съдия в апелативния съд. И така, сега е моментът да си уговорите среща с адвокат по планиране на имоти, за да получите вашата воля, жива воля, медицински и трайни пълномощни - и може би живо доверие - създадени, за да осигурите безпроблемното и бързо прехвърляне на всичките ви зависими., вещи и отговорности към наследниците си.
И тъй като уреждането на имоти може да бъде емоционално деликатен процес, сега това може да позволи на вас и вашето семейство да помислите как трябва да се направи от спокойна, логична гледна точка.
Вземете изчерпателен финансов план
Когато бяхте на 20-те години, управлението на финансите беше доста прост въпрос за навлизане в добри финансови навици, като спестяване и бюджетиране. Сега сте в момента, в който вашите финанси вероятно са малко по-сложни и една финансова променлива, като сумата, която допринасяте за плана на вашата компания 401 (k), може да засегне няколко други области по начини, които стават трудни за изчисляване или прогнозирайте с всякаква точност.
Това променливо въздействие вероятно означава, че е време да се регистрирате професионален финансов планиращ или финансов съветник, който може да включи вашите парични потоци, баланс, толерантност към риска, инвестиционни цели, времеви хоризонт и данъчна рамка в сложна програма за финансово планиране. Това може да ви даде поне представа за това къде наистина сте финансово и какво трябва да направите напред, за да стигнете до мястото, където искате да бъдете по пенсионна възраст. Просто бъдете готови да видите някои неприятни числа в края, числа, които могат да показват, че няма да можете да се пенсионирате веднага след като се надявате.
Управлявайте дълга си
Вземете крачка в планирането на колежа
Въпреки че повечето експерти ще предупреждават родителите за отклоняване на пенсионните спестявания в колективните фондове на децата им, това е моментът да се отвори капачка за образователни спестявания на Coverdell или 529 план план, ако няма такъв. Вашите деца могат да допринесат за тези средства, а вие и парите, които наследявате от починали родители или други роднини, също могат да бъдат източници за финансиране от колежа. Отварянето на индивидуална пенсионна сметка за тях може да бъде друг добър избор, стига да сте уверени, че няма да изтеглят вноските за други цели.
Вземете снимка от родители
Разговорите за пари между родители и техните деца могат да бъдат неудобни, предоставени. Но ако не сте разговаряли с родителите си за състоянието на здравето и финансите им, тогава вероятно е време да накарате топката да се търкаля в тази област. Ако здравето на вашите родители се проваля и те не разполагат с план за собственост, тогава може би е разумно сами да разплатите пари, за да платите, за да направите това, ако са съгласни.
Консултирайте се с адвокат, който се грижи за възрастни хора за съвет, ако се нуждаете от помощ при справянето с проблемите на управляваните грижи и изберете избран брат, който да бъде човекът, който да се занимава с тези въпроси. Честа грешка, която децата на застаряващите родители правят е надценяването на обхвата на Medicare, Medigap и Medicaid. Разбирането на това, което трябва да се плаща за собствения си джоб, може да определи дали закупуването на застраховка за дългосрочни грижи (ако това все още е възможно) и допълнителните застрахователни полици може да са от полза.
Имате принос на връщащите се деца
Налягането на грижите за застаряващите родители може да се умножи за сметка на подпомагането на пораснали деца. Изискването на потомството, което се връща у дома след колежа, за да помогне за домакинските разходи, включително плащане на наем, закупуване на хранителни стоки или подпомагане на грижите на старейшините, може да облекчи част от натиска, свързан с подкрепата на няколко поколения. Той също така може да предостави на децата някои житейски уроци по финансова и фискална отговорност.
(* Посоченият доклад на Goldman Sachs предполага, че дяловете на взаимните фондове предлагат добро сближаване на общото богатство, което също може да включва неща като салда по банкови сметки и собствен капитал)
