В идеална връзка вашият финансов съветник ще бъде доволен от това, което плащате. Но какво ще стане, ако почувствате, че плащате твърде много? Финансовите съветници не искат да таксуват толкова много, че прогонват бизнеса, но не искат да таксуват толкова малко, че техните услуги да не изглеждат ценни. Ето поглед върху това, което трябва да платите за финансови съвети и управление на инвестициите, какво трябва да получите за тази цена и как можете да платите по-малко за нея.
Очаквани разходи
Средната такса за услугите на професионален финансов съветник е 1, 02% от активите, които се управляват годишно за сметка от един милион долара (средната такса за отрасъла е 0, 95% и намалява в зависимост от размера на вашата сметка). лица на нетна стойност, обаче, подходящата такса може да бъде по-ниска. "Разумната такса би била 1% при 1 милион долара надолу до 0, 50% при 10 милиона долара и 0, 10% след това", казва Райън Т. О'Донъл, CFP, мениджър на богатството и основополагащ партньор на O'Donnell Group в Чико, Калифорния. С други думи, клиентите трябва да очакват да платят максимум 50 000 долара по сметка на стойност 10 милиона долара, казва той.
Онлайн съветниците показаха, че разумната такса само за управление на парите е около 0, 25% до 0, 30% от активите, така че ако не искате съвет за нещо друго, това е разумна такса, казва О'Донъл. Съветникът трябва да може да обясни как добавя стойност за всяка такса над тези тарифи. Дали съветникът действа като ваш личен финансов директор например и помага ли при данъчно планиране или планиране на имоти? Той или тя оценява къде сте уязвими от гледна точка на защитата на активите? Или съветникът ви помага да гарантирате, че вашите благотворителни подаръци имат по-голямо въздействие? Приносът на това ниво надхвърля управлението на парите до разрастващата се област на управление на богатството.
„Очаквайте да платите повече за активно управлявани портфейли“, казва Дейвид П. Симс, сертифициран публичен счетоводител и регистриран инвестиционен съветник с базираната в Вирджиния RidgeHaven Capital LLC. "Ако инвестиционният съветник положи повече усилия за побеждаване на пазара, тогава клиентите трябва да очакват да платят по-висока такса за активи под управление."
Това, че можете да доплатите за активно управление обаче, не означава, че трябва. Според проучване на Vanguard, „активните управители на фондове като група не са постигнали своите показатели в повечето от разглежданите категории на фонда и времеви периоди“. Множество други скорошни проучвания имат подобни открития. Независимо от това, докладът на Vanguard признава, че „един много талантлив активен мениджър с доказана философия, дисциплина и процес и при конкурентни разходи може да осигури възможност за по-добри резултати.“ Ако ще наемете финансов съветник с активен стратегия за управление, би било разумно да го изберете допълнително внимателно.
Други неща, които трябва да се избягват, са "големи предстоящи товари и други глупави такси, които често съпътстват продуктите, които се продават от избрани брокери", казва Джейкъб Лумби, дипломиран асоцииран инструктор по личностно финансово планиране в Тексаския технически университет. "В днешния свят с ниски разходи за инвестиции няма място за заредени взаимни фондове или свързани продукти. Таксите са един от водещите индикатори за инвестиционните резултати. Ниските такси водят до повече пари във вашата инвестиционна сметка и по-голямо наследство за предаване."
Съотношение за парите ви
За традиционната 1% такса клиентите могат да очакват услуги за управление на активи и пълен финансов план, който се актуализира поне веднъж годишно, казва Lumby. Някои фирми предоставят услуги за данъчно планиране без допълнителни разходи, но много партньори са счетоводни фирми за всички свързани с данъка услуги, което ще ви струва допълнително. Същото е и с правните услуги, добавя той. "За клиенти с висока нетна стойност с разширени нужди за планиране тези такси могат да си струват", казва Лумби. „Те се нуждаят от високо докосване, персонализирани планове с много различни професионалисти. Клиентите с висока нетна стойност са много сложни и освен това са много заети, казва О'Донъл. Те няма да плащат такси за стойността, която не получават, но спокойствието и по-малко стрес могат да направят таксата на финансовия съветник полезна.
Платете по-малко за качествени финансови съвети
Вероятно сте чували това и преди, но най-добрият начин да се уверите, че получавате безпристрастни финансови съвети, които са в най-добрия ви интерес, е да наемете съветник, базиран на такси, а не на комисионна. Според Симс съветниците, базирани на такси, имат по-голям стимул да увеличат активите на своите клиенти. "В дългосрочен план това е печелившо решение за клиента и съветника", казва той.
„Ако клиентът иска да намали таксите до нивата на бръсначите, някои съветници ще управляват базирани на ETF портфейли, които проследяват различни сектори на пазара“, казва Симс. Този по-пасивен инвестиционен стил изисква по-малко работа от инвестиционния съветник.
Освен това, ако искате да работите с професионален съветник, но не се нуждаете от високо персонализирана услуга, Lumby предлага да погледнете личните съветници на Vanguard, които позволяват пълен достъп до акредитиран финансов съветник, уникален финансов план и текущо управление на богатството за хонорар от 0, 3% от активите, управлявани годишно (с минимална сметка 50 000). И ако се нуждаете само от управление на портфейл, а не финансово планиране или съветване, помислете за услуги за управление на богатството като Betterment, където таксата е едва 0, 25% - 0, 40% от активите.
Друг начин да плащате по-малко е договарянето на хонорар на финансов съветник. Бъдете готови да обясните защо смятате, че е твърде висока и защо има смисъл съветникът да ви приеме за клиент за по-малко от това, което фирмата обикновено таксува. Ако харесвате съветника, но искате по-малко услуги, отколкото обикновено предоставят на клиент, може да са в състояние да оправдаят да ви таксуват по-малко. Същото е вярно, ако им носите повече активи, отколкото обикновено управляват.
Бихте могли да вземете шанс и на по-нов съветник. "Често те знаят, че не могат да изискват най-високия долар и са гладни, имат нужда от бизнеса и са готови да пират", казва Гари Силвърман, CFP, основател на личното парично планиране в Уичита Фолс, Тексас, където той служи като негов инвестиционен съветник и като финансов планиращ. Въпреки че може да получите това, което плащате, вероятно ще получите повече внимание, казва Силвърман, „а хората, които са нови, обикновено знаят, че са малко невежи, така че ще учат усилено, преди да ви дадат препоръка“. Той добавя: "Само защото някой се занимава с това от три години, не означава, че върши по-лоша работа от някой, който се занимава с това в продължение на три десетилетия."
Долния ред
Когато търсите нов финансов съветник или решавате дали да останете при съществуващия си, не забравяйте, че търсите съветника, който предоставя най-добрата стойност, която не е задължително да бъде този, който идва на най-ниската цена. Помислете какви услуги наистина ви трябват и колко ви струват, след това намерете финансов съветник, който отговаря на вашите критерии.
