Съдържание
- Редовен доход за пенсиониране
- Потенциални доходи за пенсиониране
- Паричен поток и график
- План за оттегляне
- Заповед за оттегляне
- Данъчен мениджмънт
- Управление на RMD
- За заключение
Доходите при пенсиониране функционират много по-различно от доходите през работните ви години. Когато сте били наети, най-вероятно сте имали един работодател и един източник на доходи. Като пенсионер вероятно получавате доходи от множество източници, включително социално осигуряване, един или повече ИР, вероятно пенсия и инвестиционна сметка или две.
Докато работите, получавате чек периодично - например на всеки две седмици. Като пенсионер може да получавате доходи месечно, тримесечно, ежегодно и дори спорадично. Добавете факта, че част от доходите ви за пенсиониране вероятно ще дойдат от инвестиции (спестявания), които трябва да защитите, за да ги запазите, и всичко това може да изглежда объркващо.
Редовен доход за пенсиониране
Имате два вида доходи при пенсиониране - редовни и потенциални. Редовният доход при пенсиониране е като заплата. Той пристига по зададен график и ще продължи до края на живота ви.
Социална сигурност. Тази държавна пенсионна програма представлява значителна част от редовните доходи за пенсиониране за много хора. Тя се основава на вашите приходи през работните ви години и се разпределя към вас месечно. Социалното осигуряване се коригира ежегодно спрямо инфлацията, така че получената сума ще се увеличава всяка година.
Пенсия с дефинирани доходи План с дефинирани доходи, подобен на социалното осигуряване, предлага редовен месечен доход за целия живот въз основа на вашите приходи през работните ви години. Тези традиционни пенсионни планове са все по-редки, но някои хора имат късмета да имат такъв. Повечето хора, които се пенсионират от работа, която предлага пенсия с дефинирани доходи, вземат парите си под формата на рента.
Ануитизирана пенсия с дефинирана вноска. Плановете с дефинирани вноски - например планове 401 (k) - са много по-често срещани от традиционните пенсии. Някои работодатели позволяват на пенсионираните работници да анулират своя план с дефинирани вноски, за да получат поток от доходи през целия живот, като например от пенсия с дефинирани доходи. Ануитизирането ви освобождава да вземате инвестиционни решения и осигурява редовен доход за цял живот, но често идва с високи такси и малко или никаква защита от инфлация.
Заетост. Работата на пълно или непълно работно време при пенсиониране е един от начините да увеличите размера на редовния си доход за пенсиониране. Не е за всеки, но някои хора виждат социални и финансови ползи, като остават в работната сила.
Потенциални доходи за пенсиониране
Вторият вид пенсионен доход идва от спестявания и инвестиции, включително 401 (k) и IRA. Това е потенциален доход или от редовни тегления, или от изтегляне на пари според нуждите.
Данъчни облекчения. Вашият работодател може да ви позволи да вземете средствата си с дефинирани доходи или с дефинирани вноски в еднократна сума. Можете да прехвърлите средствата в IRA, за да отложите данъци, докато парите не бъдат изтеглени или да платите данъците и да получите достъп до средствата незабавно. Можете също така да оставите план с дефинирани вноски. Във всички случаи парите обикновено се инвестират.
Инвестиционни и спестовни сметки. Може да имате една или повече облагаеми инвестиционни сметки, които при необходимост могат да бъдат източник на доходи. И, надяваме се, имате и спешен фонд с месечни разходи от три до шест месеца, които можете да изтеглите при необходимост.
Обратна ипотека. Обратната ипотека ви позволява да конвертирате собствения капитал в заем. Можете да вземете постъпленията в еднократна сума (за инвестиране), поредица от редовни плащания или кредитна линия. Тъй като това е заем, парите не са облагаеми. Важно да се вземе предвид обаче е, че трябва да изплатите заема, когато умрете или продадете дома си.
Ключови заведения
- Има два вида доходи за пенсиониране - редовни и потенциални. Потенциалният доход за пенсиониране може да включва IRAs, 401 (k) s и обратни ипотеки. Има четири вида редовен доход за пенсиониране, включително социално осигуряване, пенсия с дефинирани доходи, ануитирана пенсионна програма с дефинирана вноска и заетост. Управление на паричните потоци и тегления са важни части на пенсионното планиране, което включва изготвяне на бюджет за разходи и разполагане на план, като правилото от 4%. Данъчните инвестиционни сметки трябва да бъдат подредени първо по време на пенсиониране, последвани от необлагаеми инвестиции, а след това отсрочени с данъци сметки. На 70 и половина години трябва да вземете задължително минимално разпределение от всички инвестиционни сметки, с изключение на Roth IRAs.
Паричен поток и график
Първо, извадете редовния доход за пенсиониране от основните месечни разходи, включително жилища, транспорт, комунални услуги, храна, облекло и здравеопазване. Ако редовният доход не покрива всичко, може да се нуждаете от повече доходи. Несъществените разходи - като пътуване, хранене и развлечения - са на последно място и често се плащат чрез теглене от пенсионни спестявания и инвестиции.
План за оттегляне
Преди да вземете пари от инвестиции, имате нужда от план. Тук може да помогне надежден финансов съветник. Една обща система, правилото от 4%, включва изтегляне на 4% от стойността на вашите общи парични и инвестиционни сметки всяка година и получаване на годишно повишение от 2% инфлация. Можете също така да вземете част от спестяванията и инвестициите си и да купите незабавна рента за осигуряване на постоянен паричен поток за съществени разходи.
Заповед за оттегляне
Изтеглете средства от облагаемите инвестиционни сметки първо, за да се възползвате от по-ниските (дивидент и капиталови печалби) данъчни ставки. След това вземете средства от необлагаеми инвестиционни сметки, последвани от разсрочени с данъци сметки като 401 (k) s, 403 (b) s и традиционните IRAs. Трябва да теглите сметки за пенсиониране без данъци, включително Roth IRAs, за да може парите да растат необлагаеми възможно най-дълго.
Данъчен мениджмънт
Ако държавните или федералните данъци не се удържат от някои от пенсионните ви разпределения, вероятно ще трябва да подадете тримесечни прогнозни данъци. Някои държави не облагат доходите при пенсиониране, докато други правят. Същото важи и за местните данъци.
Облагаемите разпределения на инвестиционната сметка се облагат с данъци въз основа на това дали продадената инвестиция е била предмет на краткосрочни или дългосрочни данъчни ставки върху капиталовите печалби. Тегленията от разсрочени с данъци сметки се третират като обикновен доход. И накрая, почти винаги е най-добре да прехвърлите еднократни разпределения към разсрочена от данъка сметка, за да избегнете огромна едногодишна данъчна хапка.
Между 50% и 85% от доходите ви за социално осигуряване са облагаеми, в зависимост от общия ви доход.
Управление на необходимите минимални разпределения (RMD)
След като навършите 70 години и половина, трябва да вземете задължително минимално разпределение (RMD) от всички пенсионни акаунти, с изключение на Roth IRA. Размерът на дистрибуцията трябва приблизително да се равнява на салдото по сметката ви в края на предходната година, разделено на статистическата продължителност на живота ви.
Трябва да извадите тези пари до 1 април на годината, следваща годината, на която навършите 70 години и половина. След това всички RMD се дължат на 31 декември. Всички суми, които вземете през годината, се броят към вашия RMD. Всички RMD са облагаеми като обикновен доход, с изключение на тези от Roth 401 (k) - трябва да извадите RMD от Roth 401 (k), но няма да дължите данъци върху него.
Ако все още работите на 70 и половина, не е необходимо да вземате RMD от 401 (k) в компанията, в която в момента сте наети (освен ако не притежавате 5% или повече от тази компания), Вие обаче ще дължите RMD на други 401 (k) s и IRA, които притежавате. В зависимост от вашия план, може да можете да импортирате 401 (k) все още с предишен работодател към текущия си работодател, за да отложите RMD за тази сметка.
Администраторът на плана ви за пенсиониране трябва да изчислява вашата RMD за вас всяка година и повечето ще изтеглят всички необходими държавни и федерални данъци и ще изпратят баланса към вас в подходящото време. В крайна сметка обаче отговорността е ваша.
За заключение
Управлението на доходите при пенсиониране е повече от получаването на парите и използването им за плащане на сметки. Някои хора консолидират пенсионните си сметки, за да улеснят управлението им. В зависимост от естеството и характеристиките на вашите акаунти, като например такси, това може да бъде или не е разумно. Освен това парите в 401 (k) могат да бъдат по-защитени срещу кредиторите, отколкото средствата в IRA.
