Съдържание
- Сравнете фирмени планове
- Преместете пари в нов работодателски план
- Как работят 401 (k) Rollovers
- Изключения при преобръщане
- Превърнете 401 (k) в IRA
- Долния ред
Рано или късно вероятно ще оставите текущата си работа за друга и ще трябва да решите какво да правите с парите, които сте инвестирали в сегашния си план за 401 (к) на компанията. Опциите обикновено включват оставянето му там, където е, прехвърляне към нов план на работодателя или избор на IRA преобръщане.
Ключови заведения
- Преди да прехвърлите 401 (k), сравнете плановете между вашия стар и нов работодател. Най-добре е да изберете директен срещу индиректен преобръщане. Ако решите да не прехвърляте 401 (k), може да можете да оставите средствата си в стария план и можете също да изберете IRA преобръщане.
Сравнете фирмени планове
Вероятно е да не ви е казано много от настоящата ви компания. Дори ако насоките ви бяха предоставени с вашия план за 401 (k), докато сте били наети, може да намерите информация за преобръщане, странно липсваща. В повечето случаи добрата новина е, че времето за вземане на това решение е гъвкаво. Можете да предприемете действия веднага след като го напуснете или забавите.
Всъщност последното може би е най-доброто. „Най-добре е да изчакате, да разследвате и да решите да прехвърлите“, казва Елиът Г. Форд, инвестиционен съветник в Ark Financial в Арлингтън, щата Вашингтон, който служи на организации в цялата страна като консултант по брокери и пенсионни планове. "Обикновено някой от новата компания може да ви помогне да разберете инвестициите, разходите и условията на плана в новата компания."
Ford предлага да се сравни историята на плана за възвръщаемост и разходи за инвестиции. „Разходите са особено важни. Многобройни проучвания показват, че освен сумата, която внасяте, единственият най-голям прогноза за размера на евентуалното ви инвестиционно гнездо ще бъде съотношението на разходите на инвестицията. "Коефициентът на разходите е общият процент на активите в управлението, който плаща за административно, управление, някои рекламни и други оперативни разходи на фонд. "Ефектът върху нетната възвръщаемост на фонда може да бъде значителен", каза Форд.
Намирането на някой в новата ви компания, който да ви помогне да сравните стария си план с вашия нов, не трябва да е трудно. Повечето имат специализиран персонал, предоставящ информация и са готови да отговорят на въпроси относно плана 401 (k) или има удобна помощна линия към администратора на плана. В края на краищата те искат парите ви.
Преместете пари към 401 (k) на нов работодател
Въпреки че няма наказание да държите плана си при стария си работодател, вие губите някои бонуси. Парите, останали в плана на бившата компания, не могат да бъдат използвани като основа за заеми. По-важното е, че инвеститорите могат лесно да загубят следите от инвестициите, оставени в предишни планове. „Съветвах служители, които имат две, три или дори четири акаунта 401 (k), натрупани в работни места, върнали се 20 или повече години“, каза Форд. „Тези хора имат почти никаква представа колко добре правят инвестициите си.“
За сметки между 1000 и 5000 долара, вашата компания е длъжна да прехвърли парите в IRA от ваше име, ако това ви изтласка от плана.
За суми под 1000 долара федералните разпоредби позволяват на компаниите да ви изпращат чек, задействайки федерални данъци и държавни данъци, ако е приложимо, и 10% наказание за предсрочно изтегляне, ако сте на възраст под 59½ години. И в двата сценария данъците и евентуалната санкция могат да бъдат избегнати, ако прехвърлите средствата в друг пенсионен план с 60 дни.
Как работят 401 (k) Rollovers
Донякъде по-рискован метод, казва Форд, е непрякото или 60-дневно преобръщане, при което поискате от стария си работодател да ви бъде изпратен чек на вашето име. Този ръчен метод има недостатък на задължително удържане на данъци - компанията приема, че тегляте сметката и е длъжна да удържа 20% от средствата за федерални данъци. Това означава, че гнездото от 100 000 долара за 401 (к) долара става чек за едва 80 000 долара, дори ако ясното ви намерение е да преместите парите в друг план.
След това имате 60 дни да депозирате остатъка (или да компенсирате разликата) в плана на новата си компания 401 (k) за избягване на данъци върху цялата сума и евентуално 10% неустойка за предсрочно изтегляне. Въпреки това, удържаните 20 000 долара трябва да бъдат отчетени в данъчната ви декларация и могат да ви тласнат в по-висока данъчна група. Всички разпределения 401 (k) трябва да се отчитат в данъчната декларация на получателя, така или иначе. Старият администратор на план трябва да ви издаде формуляр 1099-R.
Например, вие искате пълно разпространение от вашия 401 (k), който има баланс от 55 000 долара. Използвайки директен преобръщане, 55 000 щатски долара прехвърля от вашия план на старата си работа на този на новата си работа. Ако плащането ви се извърши при непряко прехвърляне, 11 000 долара се задържат за федерални данъци и получавате чек за 44 000 долара. За да бъде напълно отложена тази дистрибуция, трябва да депозирате 44 000 долара от 401 (k) и 11 000 долара от друг източник в квалификационен план в рамките на 60 дни.
Изключения при преобръщане
Има няколко изключения, при които части от 401 (k) може да не отговарят на условията за преобръщане. Те включват:
- Необходими минимални разпределения (RMDs) Кредити, третирани като разпределение. Разпределения на затруднения Разпределение на излишък от вноски и свързаните с тях доходи Разпределение, което е едно от поредицата по същество еднакви периодични плащания Тегления, които избират от автоматичен режим на вноски Разпределения за заплащане за злополука, здраве или живот Застраховане Дивиденти върху ценни книжа на работодатели Разпределенията на корпорациите се считат за разпределени
Превърнете 401 (k) в IRA
За тези, които биха предпочели да не разчитат на инвестиционните предложения на новата си компания 401 (k), прехвърлянето на 401 (k) към IRA е друга възможност. Прилагат се същите посочени по-горе правила за преобръщане. Прехвърлянето може да бъде директен трансфер на довереник към довереник или косвен, като разпределението се изплаща на собственика на акаунта. Но и в двата случая, след като започнете процеса, той трябва да се случи в рамките на 60 дни.
Ford обикновено предпочита прехвърлянето на парите в новия план на 401 (k) на компанията: „За повечето инвеститори планът 401 (k) е по-прост, защото планът вече е създаден за вас; по-сигурно, защото федералното правителство следи внимателно плановете 401 (k); по-малко скъпи, тъй като разходите са разпределени върху много участници в плана; и осигурява по-добра възвръщаемост, тъй като инвестициите в плана обикновено се преглеждат за тяхното изпълнение от инвестиционен съветник и инвестиционен комитет на дружеството 401 (k). “
Долния ред
Преди да решите какво да правите със стария си 401 (k), първо разберете възможностите, които са ви на разположение. Най-големият проблем, който трябва да се избегне, е задействане на данъци и потенциално наказание за отказ, като не се обръща внимание на правилото от 60 дни. Следващият най-често срещан проблем е пренебрегването на стар акаунт. Следвайки горните стъпки, нито едното няма да ви се случи.
