Достатъчна ли е застраховката живот, която получавате чрез работодателя си, за да се грижи за семейството си? И плащате ли твърде много за това покритие? Здравият 50-годишен мъж би могъл да спести близо 80% от премиите само през първата година, като премине от осигурена от работодателя полица за застраховка живот в индивидуална, според Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA), a професионална асоциация на финансови планиращи само без такси Младите, здрави служители също могат да бъдат по-добри с индивидуалното покритие, тъй като те могат да се ограничат с ниски проценти за десетилетия.
Но много компании плащат някаква сума на животозастраховане на работниците си; те също позволяват на работниците да купуват повече покритие за себе си и съпрузите си на ниска цена и без медицински преглед. В резултат на това много семейства получават цялата си застраховка живот чрез работодател. Ако правите 75 000 долара годишно, вашият работодател може да ви осигури 75 000 или 150 000 долара покритие при малко или никакви разходи за вашия джоб, а премиите ще излязат направо от вашата заплата. По този начин никога няма да пропуснете парите или да се притеснявате от плащането на сметката. И дори да сте имали здравословно състояние, което не е перфектно, вие ще имате право на толкова покритие, колкото вашите колеги. Всичко това звучи примамливо, но има няколко потенциални проблема с осигуряването на животозастраховане чрез работа.
Проблем 1: Вашият работодател може да не предложи достатъчно животозастраховане
Въпреки че основната застраховка на живот, осигурена от работодателя, е евтина или безплатна и може да успеете да закупите допълнително покритие на ниски цени, номиналната стойност на вашата полица може да не е достатъчно висока. Ако преждевременната ви смърт ще бъде финансова тежест за вашия съпруг и / или деца, вероятно се нуждаете от покритие на стойност пет до осем пъти над годишната ви заплата. Някои експерти дори препоръчват да получите покритие на стойност от 10 до 12 пъти по-висока от годишната ви заплата.
„Повечето хора успяват да закупят допълнително четири до шест пъти заплатата си с допълнително покритие над това, което е осигурено от техния работодател“, казва Брайън Фредерик, сертифициран финансов планировчик (CFP) с Stillwater Financial Partners в Скотсдейл, Аризона. „Докато тази сума е достатъчна за някои хора, не е достатъчна за служители, които имат неработещи съпрузи, голяма ипотека, многодетни семейства или зависими лица със специални нужди."
Друг недостатък? „Обезщетенията за смърт, които заместват заплатата, не вземат предвид бонусите, комисионите, вторите доходи и стойността на допълнителни обезщетения като медицинска застраховка и пенсионни вноски“, казва Мичъл Барбър, специалист по финансови услуги в Центъра за опазване на богатството, Syosset, Ню Йоркската агенция на MassMutual Financial Group.
Груповото животозастраховане на вашия работодател може да е достатъчно, ако сте несемеен или ако имате съпруг / съпруга, който не зависи от вашите доходи, за да покрие домакинските разходи и нямате деца. Но ако сте в тази ситуация, вероятно изобщо нямате нужда от животозастраховане.
Проблем 2: Ще загубите покритието си, ако ситуацията на вашите работни места се промени
Както при здравното осигуряване, вие не искате пропуски в покритието на животозастраховането си, защото никога не знаете кога може да се наложи. Повечето работници, които получават покритие чрез работа, не знаят откъде ще дойде застраховката им за живот, ако сменят работата си, са уволнени, работодателят им напуска работа или преминава от статут на непълно работно време. Обикновено няма да можете да поддържате своята политика при тези сценарии. Липсата на преносимост може да бъде проблем, ако не отивате директно на друга работа с подобно покритие и не сте достатъчно здрави, за да се квалифицирате за индивидуална политика. Някои политики ви позволяват да преобразувате груповата си политика в индивидуална, но това вероятно ще стане много по-скъпо, тъй като ще преобразувате своята политика в по-скъпа постоянна политика. И ако загубите покритието си, защото сте уволнени, премиите може да са недостъпни.
„Тъй като продуктите, които са достъпни за преобразуване от осигурен от работодател план, обикновено са ограничени до оферти на само един застрахователен превозвач, клиентът обикновено може да намери по-ефективна застрахователна полица извън плана на работодателя“, казва Thaddeus J. Dziuba III, специалист по животозастраховане за PRW Wealth Management в Quincy, Mass. “Това предполага обаче, че клиентът може да получи благоприятно подписване. Като правило, ако клиентът вече не може да получи медицински договор за ново застрахователно покритие, но все още има финансова нужда от обезщетението за смърт, предвидено от плана на неговата компания, тогава ние често съветваме преобразуването, независимо от цената, тъй като това ще бъде малко вероятно е те да получат покритие другаде “, добавя той.
Проблем 3: Покритието става труден, ако здравето ви се понижи
Друг проблем възниква, ако напуснете работата си поради здравословен проблем. „Ако разчитате единствено или в голяма степен на групова застраховка и претърпите медицинско състояние, което ви принуждава да напуснете работата си, може да загубите покритие за животозастраховане точно когато семейството ви ще се нуждае от това най-много“, казва Джим Солние, CFP с Jim Saulnier & Associates във Форт Колинс, Колорада. „В този момент може да е твърде късно да закупите своя собствена политика на достъпна цена, ако изобщо, в зависимост от медицинското състояние“, казва той.
Дори ако здравословните ви проблеми не са достатъчно значими, за да ви спрат да работите, те могат да ограничат възможностите ви за работа, ако имате само застраховка живот чрез работа. „Може да свършите с белезници работата си, за да запазите животозастраховането, ако сте имали достатъчно сериозен здравен проблем“, казва Дейвид Рай, CFP и вицепрезидент на клиентските услуги за Trilogy Financial Services в Лос Анджелис.
Освен това вие не контролирате кой предоставя тази застраховка и вашата компания може да избере застрахователна компания с по-нисък рейтинг, за да спести пари. Това може да означава, че застраховката, за която сте платили, няма да е там, за да ви покрие, когато имате нужда. Не забравяйте да проверите AM Best рейтинга на животозастрахователното дружество зад ползата, която предлага работодателят ви. Тази оценка ще ви каже дали компанията е достатъчно финансова стабилна, за да плати вашата политика, ако се случи най-лошото. И накрая, друга възможност е вашият работодател да спре да предлага животозастраховане като полза, за да спести парите на компанията, оставяйки ви без покритие.
Проблем 4: Вашият план не предвижда достатъчно покритие за вашия съпруг
Въпреки че пакетът на обезщетенията на работодателя ви вероятно осигурява здравна застраховка на съпруга / съпругата ви, той не винаги осигурява животозастраховане за него или нея. Ако това стане, покритието може да е минимално - 100 000 долара са обичайна сума и това не стига далеч, когато загубите съпруга или съпругата си неочаквано.
Двойките често приемат, че семейството ще претърпи икономически затруднения само ако основният човек, който се храни с храна, казва Джим Солние и в резултат на това много работници не успяват да осигурят адекватно своите съпрузи. Но смъртта на неработен съпруг или съпруга с по-ниска печалба може да се отрази върху доходите на партньора им. „Често казвам риторично на клиент, ако умреш в събота, ще се върнеш ли на работа в понеделник сутринта? Имате ли достатъчно PTO в книгите, за да покриете удължен отпуск? “
Нещо повече, казва Бръснар, „Когато единият родител отсъства, другият трябва да поеме слабите места с дневни грижи или преследване. Часовете се съкращават обратно. Никога няма време за правилно скърбване и тъй като оцелелите често са депресирани, производителността често пада. “
Проблем 5: Животната застраховка, осигурена от работодателя, може да не е най-евтината ви възможност
Дори ако можете да получите цялото животозастраховане, от което се нуждаете както за вас, така и за съпруга си чрез работодателя си, е добре да пазарувате, за да проверите дали допълнителната застраховка на вашия работодател наистина предлага най-добрата стойност за парите. По-вероятно е да намерите по-добър процент другаде, където сте по-млади и здрави. Освен това, за разлика от гарантираната жизнена застраховка за нивото на премията, която можете да закупите поотделно, което ви струва една и съща сума всяка година, стига да разполагате с полицата, полицата, предоставена от вашия работодател, има тенденция да оскъпява с напредване на възрастта.
„Покритието на работодателите започва да е много евтино преди 35-годишна възраст и след това бързо се увеличава в цената“, казва Фредерик. „Повечето политики се увеличават на всеки пет години и стават невероятно скъпи, след като служителят навърши 50 години. Ако сте здрав и непушач, купуването на самостоятелна полица може да е по-евтино, отколкото да се покриете от работодателя си.“
"Причината за това се нарича морална опасност", казва Солние. „Служителите, които са прекалено нездравословни, за да могат да отговарят на изискванията за животозастраховане сами, са склонни да претоварват груповата застраховка, защото няма подписване, а животозастрахователните компании компенсират това, като начисляват по-високи премии.“ Като цяло здравите хора в груповите полици плащат повече от те биха го направили, ако купуват частни полици.
Решението
Въпреки че няма причина да не се възползвате от безплатна или евтина застраховка, която вашият работодател предлага, тя вероятно не трябва да е единственият ви източник на животозастраховане, нито повечето хора трябва да разчитат в голяма степен на допълнителните животозастраховки, които могат да получат чрез работа. Решението на всеки от проблемите, описани по-горе, е да закупите част или цялото си животозастраховане директно чрез индивидуална полица. Може да се наложи да закупите 80% от застраховката си за живот, за да имате достатъчно и да сте сигурни, че сте покрити по всяко време и при всякакви обстоятелства.
Бръснар вярва, че като цяло най-достъпното решение е да закупите най-много застраховки, които можете да си позволите в най-младата възраст, тъй като с напредване на възрастта шансът да се сдобиете с болест нараства, а с болестта идват по-скъпи премии, ако можете да се класирате на всички.
Долния ред
Имате нужда от достатъчно животозастраховане, за да покриете всичките си дългове и да издържате издръжките си. „Достатъчно“ включва изплащане на вашите кредитни карти, заеми за автомобили и ипотека, плащане на образованието на децата ви и гарантиране, че съпругът ви ще разполага с финансовите средства да се грижи за него или себе си и децата си. В момент на скръб, последното нещо, което искате е да оставите близките си с друг основен труд в живота, като например да се наложи да смените работа или училище поради финансови натоварвания, така че внимателно разгледайте дали застраховката живот, през която преминавате работата е най-добрият начин да осигурите своите близки.
