Основната функция на животозастраховането е защита и осигуряване на зависими лица в случай на смърт на главата на домакинството. Следователно няма смисъл да се сключва голяма застрахователна полица на новородено, тъй като финансово никой не зависи от бебетата. Въпреки това, закупуването на по-малка полица за бебе може да предложи предимства в определени ситуации, като например осигуряване на разходи за погребение в случай на най-лош сценарий.
ключови заведения
- Тъй като животозастраховането обезщетява семействата за загуба на донор, в повечето случаи полица върху печелене, която не печели. Малка полица за живота на детето обаче може да бъде начин за покриване на скъпи погребални разходи или невъзстановени медицински разходи.Много полици за застраховка живот на възрастни предлагат на децата ездачи само за няколко долара на месец.
Как работи животозастраховането
Първо, бърз застрахователен грунд. Полица за животозастраховане плаща парична сума на посочен бенефициент, ако застрахованият умре, докато полицата е в сила. Собственикът на полицата плаща премия за нея, обикновено месечно, за да я поддържа активна.
Двата основни вида животозастраховане са срочна застраховка живот и застраховка за цял живот. Срочната застраховка "Живот" плаща само ако застрахованият умре в рамките на определения срок, например 10, 20 или 30 години. Ако застрахованият надживее срока, полицата изтича без да плаща или в някои случаи собственикът може да го преобразува в цяла жизнена полица. Цяла жизнена политика остава в сила, докато премиите се изплащат.
Тъй като повечето политики за жизнен цикъл никога не плащат обезщетение за смърт, премиите са много по-евтини, отколкото за политики за целия живот, които винаги се изплащат в крайна сметка (освен ако собственикът на полицата не ги остави да изтекат). Например, 30-годишен мъж непушач във Флорида може да получи жизнена политика на 100 000 щатски долара, обхващаща 20 години за около 9 долара на месец. Цяла жизнена политика със същата смърт щеше да му струва 50 долара на месец или повече.
Докато срочните животозастрахования предлагат най-голяма защита за най-ниски разходи, някои хора гравитират към цялото животозастраховане, защото се удвояват като инвестиционен инструмент. Част от всяко плащане на премията отива в сметка, която нараства с лихва с течение на времето. Количеството пари в тази сметка е известно като паричната стойност на полицата. Собственикът на полицата може да вземе заеми срещу тези пари или дори да откупи своята политика за тях, като ефективно отхвърля обезщетението за смърт.
В исторически план възвръщаемостта на застраховките за целия живот е ниска, поради което много инвеститори предпочитат да плащат по-евтините премии за срочен живот и да инвестират разликата във взаимните фондове.
Бебета и животозастраховане
На пръв поглед застраховката за кърмачета изглежда противопоказана. Животната застраховка е да се компенсира загубата на носител, а не на бебе. Експертите за финансиране на домакинствата препоръчват да купуват достатъчно животозастраховане, за да видят зависими деца до зряла възраст. Например човек, който прави 100 000 долара годишно, чието най-малко дете е на 10, се нуждае от 800 000 долара животозастраховане, за да осигури до навършване на 18 години.
Тъй като бебетата не печелят доходи, никой не зависи от тях за прехрана. Докато родителите, които губят дете, са трагични, то има малко финансови последствия: Семейството не е изправено пред загуба на доходи от бебето. Поради тази причина може да се твърди, че закупуването на полица за животозастраховане - дори сравнително евтина срочна полица - за живота на бебето е ненужно и разхищение на пари, което може да бъде насочено към по-полезни разходи, като например спестяване за колеж.
Когато застраховката "Живот" за бебета се осмисли
Съществуват обаче няколко силни аргумента за закупуване на поне малка застрахователна полица за новородено. Първият е разполагане с пари в случай, че се случи най-лошото и детето умре младо. Смъртта е скъпа, да цитирам драматурга Тенеси Уилямс и продължава да става все по-голяма с всяка година. От 2019 г. процедурите за погребение и разходите обикновено варират между 7 000 и 12 000 долара; средното погребение струва днес около 9 000 долара, което значително се увеличава от около 6 000 долара в началото на 21 век. Обезщетението за смърт от полица за животозастраховане може да покрие тези тъжни разходи. В случай на дългосрочно заболяване, това би могло да компенсира родителите и за медицински разходи, забранени от здравното осигуряване, като им помага да избегнат натоварващ дълг.
Освен това животозастраховането е по-евтино, колкото по-млад е застрахованият. Някои родители предпочитат да се заключат с ниска премия, така че бебето да има евтино покритие за себе си, когато стане възрастен. Увеличаването на съществуваща политика често е по-икономично от закупуването на изцяло нова.
В допълнение, много полици за застраховка живот на възрастни предлагат на децата ездачи само за няколко долара на месец. Ако купуването на защитата ще донесе малко спокойствие, защо не? Дори ако това е вид иск, който никой родител никога не иска да спечели пари.
