Какво представлява Регламент Z?
Регламент Z е регламентът на Федералния резерв, който прилага Закона за истината в заема от 1968 г., който беше част от Закона за защита на потребителския кредит от същата година. Основните цели на закона бяха да предостави на потребителите по-добра информация за истинските разходи за кредити и да ги защити от някои подвеждащи практики от страна на отпускащата заеми индустрия. Съгласно тези правила кредиторите трябва да разкриват писмено лихвените проценти, да дават на кредитополучателите шанс да анулират определени видове заеми в рамките на определен период от време, да използват ясен език за условията на кредита и кредита и да отговорят на оплакванията, наред с други разпоредби. Термините Регламент Z и Закон за истината в заема (TILA) често се използват синонимно.
Ключови заведения
- Регламент Z защитава потребителите от заблуждаващи практики от страна на кредитната индустрия и им предоставя надеждна информация за разходите по кредита. Прилага се за ипотеки за жилища, кредитни линии за жилищни дялове, обратни ипотеки, кредитни карти, заеми на вноски и някои видове студентски заеми. Създаден е като част от Закона за защита на потребителския кредит от 1968 г.
Как работи Регламент Z
Регламент Z се прилага за много видове потребителски кредит. Това включва жилищни ипотеки, кредитни линии за домашен капитал, обратни ипотечни кредити, кредитни карти, вноски заеми и някои видове студентски заеми.
Според Федералния съвет за резерви основната цел на Регламент Z и TILA е била „да се гарантира, че условията за кредитиране са оповестени по смислен начин, така че потребителите да могат да сравняват условията на кредита по-лесно и лесно. Преди влизането му в сила потребителите бяха изправени пред озадачаващ набор от кредитни условия и лихви. “
Регламент Z е известен още като Закона за истината в заема.
За да разреши този проблем, законът предвижда стандартизирани правила за изчисляване и оповестяване на разходите по заема, които всички кредитори ще трябва да следват. Например кредиторите трябва да предоставят на потребителите както номиналния лихвен процент по заем или кредитна карта, така и годишния процент (ГПР), който взема предвид както номиналната ставка, така и всички такси, които кредитополучателят трябва да плаща. ГПР представлява по-реалистична картина на цената на заемите и такава, която е пряко сравнима от заемодателя до заемодателя. Точните правила се различават в зависимост от вида на кредита, който предлага заемодателят: кредит с отворен тип, както в случая на кредитни карти и линии за собствен капитал, или затворен кредит, като например авто кредити или жилищни ипотеки.
В допълнение към стандартизирането на това как от кредиторите се изисква да представят информацията си, законът въведе и набор от финансови реформи, които, според Федералния резерв, целят:
- „Защита на потребителите от неточни и нелоялни практики за фактуриране на кредити и кредитни карти;“ Осигурете на потребителите права за намаляване на плащанията; и „Налагайте ограничения върху кредитните линии на собствения капитал и някои жилищни ипотеки от затворен тип.“
Правата за отказ се отнасят до законното право на кредитополучателя да анулира определени видове заеми в рамките на определен период след заема. В случай на Регламент Z и TILA, срокът е три дни.
История на Регламент Z
Регламент Z се изменя и разширява многократно от момента на неговото съществуване, като се започне през 1970 г., когато той е изменен, за да забрани на издателите на кредити да изпращат непоискани карти. През последните години тя добави нови правила по отношение на кредитните карти, ипотеките с регулируема ставка, обслужването на ипотека и други аспекти на потребителското кредитиране. Въпреки това тя загуби авторитета си върху лизинговия потребител, като например лизинг на автомобили и мебели, които сега са обхванати от Регламент М.
Законът за реформа и защита на потребителите на Дод-Франк през 2010 г. добави множество нови разпоредби към Регламент Z и TILA, включително забрани за задължителен арбитраж и отказ от правата на потребителите. Той също така прехвърли органа на Федералния резерв на Управителния съвет за TILA на Бюрото за защита на потребителите на потребителите (CFPB) от юли 2011 г. И според уебсайта на CFPB, от прехвърлянето на власт, засягащи теми, които включват прагове за освобождаване, са извършени 35 изменения. за размера на активите и по-високите цени на ипотечните кредити, правилата за обслужване на ипотека и изискванията за разкриване на ипотека, само няколко. Ако потребителят има оплакване, свързано с кредитор, CFPB е мястото, където трябва да го подаде.
