Управлението на доходите ви винаги е важно, но става още по-критично по време на пенсиониране, когато доходите ви идват от вашите спестявания, а не от заплати и приходи. Тъй като вашият източник на доходи - който сте спестили толкова внимателно през работните си години - често може да бъде ограничен по време на пенсиониране, трябва да се уверите, че той продължава до края на живота ви. Това означава да определите нуждите си от доходи в годините, предхождащи пенсионирането ви, и след като се пенсионирате, ефективно да управлявате пенсионните си активи.
Ключови заведения
- Управлението на доходите е от съществено значение и може да стане още по-важно при пенсиониране. Планирането за пенсиониране често включва оценка на нуждите ви от доходи през десетте години, водещи до планираната ви дата за пенсиониране. Важни фактори, които трябва да вземете предвид, са месечните разходи, като комунални услуги, транспорт, хранителни стоки и др. данъци.Ако пенсионните ви спестявания, заедно със социалноосигурителните плащания, не са достатъчни за покриване на разходите, може да се наложи да отложите пенсиониране. Разговорите с финансов планировчик могат да ви помогнат да определите най-добрия микс от инвестиции и идеална дата за пенсиониране за вашата конкретна ситуация.
Планиране в години преди пенсиониране
Тъй като времето за пенсионирането ви наближава, винаги има вероятност сумата, която смятате, че е достатъчна за финансиране на пенсионните ви години, да не е. Причините могат да включват увеличаване на разходите за живот и по-ниска от прогнозната възвръщаемост на инвестициите. За да подобрите шансовете си за финансово сигурно пенсиониране, правете чести преоценки на нуждите и източниците си от доходи за пенсиониране през 10 години преди планираната дата за пенсиониране.
„Ние вярваме, че е изключително ценно да преоценявате нуждите си от пенсионни доходи ежегодно през 10-те години преди пенсионирането“, казва Патрик А. Струббе, основател и собственик на специалистите по съхранение, LLC в Колумбия, SC, и автор на „ Save Your пенсиониране“! Според Струббе,
„Това се дължи на редица фактори. Първо, финансовото ви състояние и гнездото яйце се променят непрекъснато. Второ, вашите мечти и желания може да се променят или да се колебаят (може би сте решили, че не искате да чакате вече 10 години, за да се пенсионирате!). И накрая, добре е да направите корекции въз основа на случващото се около вас - като вземете предвид инфлацията, лихвите и общата икономическа среда, наред с други неща. "
Резултатите на фондовия пазар през 10-те години между 1999 и 2009 г. са добра илюстрация за това как потенциалните пенсионери трябваше да препланират пенсионирането си. За мнозина пазарният бум през 90-те години надяваше финансово сигурно пенсиониране. Последващият спад на пазара обаче доведе до значително намаляване на пенсионните активи, което принуди много хора в близост до пенсиониране да отложат първоначално очакваната дата за пенсиониране.
Какво да правите, ако нямате достатъчно
Ако преоценката на пенсионното ви портфолио и текущите разходи разкрият недостиг на вашите спестявания, може да се наложи да продължите да работите след очакваната дата за пенсиониране. Ако решите да продължите да работите или да получите работа, след като подадете заявление за обезщетения за социално осигуряване, бъдете наясно как доходите ви биха могли да повлияят на получената сума, ако сте по-малко от пълната пенсионна възраст за датата на раждане, както е определено от социалното осигуряване администрация.
Освен това, ако установите, че не можете да се пенсионирате веднага, както сте планирали и трябва да продължите да работите, можете да опитате да намалите удължения период преди пенсиониране чрез препланиране. По принцип трябва да увеличите спестената сума, за да съкратите времето, необходимо за достигане на целта ви. Ето няколко начина да увеличите спестяванията си:
- Помислете за консолидиране или рефинансиране на дълга, за да намалите месечните плащания за кредитни карти и други заеми, включително вашата ипотека. Можете да пренасочите намалението на лихвените плащания към вашето гнездо за пенсиониране. Направете промени, които намаляват или премахват разходите за луксозни вещи или други неща, които не са ви необходими. Помислете да използвате по-малко скъп автомобил, да купувате предмети с по-добри цени и дори да се преместите в по-малка или по-малко скъпа къща или апартамент.
Контрол на вашите активи по време на пенсиониране
Въпреки че може да е предизвикателно да направите съществени промени в начина на живот по време на пенсиониране, можете да се успокоите с факта, че те ще помогнат за повишаване на стандарта ви на живот. Следващите въпроси се отнасят до вашите инвестиции.
Оценка на разпределението на активите ви
Препоръката да накарате парите да работят за вас се отнася и за пенсионните ви години. Постигането на това означава да инвестирате вашите активи, за да постигнете възвръщаемост на инвестициите.
Въпреки това е важно да запазите активите си в пенсионните си години, когато имате по-малко време да се възстановите от спад на пазара. Това означава, че може да се наложи да преминете от инвестиции с по-висок риск към тези, които произвеждат гарантирана норма на възвръщаемост. Преразпределението ви обаче зависи от това на колко години сте, когато се пенсионирате, и състоянието на вашето здраве. Пенсионирането рано, особено ако имате по-голяма продължителност на живота, може да изисква по-агресивно инвестиране дори през пенсионните ви години.
"Дълголетието на вашето портфолио за пенсиониране е много чувствително към възвръщаемостта през първите няколко години на тегления", казва Кевин Михелс, CFP®, финансов планировчик с Medicus Wealth Planning в Дрейпър, Юта. „Отрицателната възвръщаемост рано може значително да намали живота на вашето портфолио. Ето защо е важно да се осигури подходящо разпределение на активите от първия ден на пенсиониране. “
Когато преразпределяте инвестициите си, помислете и за полученото ниво на ликвидност и как това ще се отрази върху способността ви да правите тегления, когато имате нужда от тях. Например ценните книжа, които не се търгуват публично или се държат отблизо, могат да отнемат от няколко седмици до над година, за да бъдат ликвидирани.
Пренасочването на вашите активи без внимание към ликвидността може да ви остави без пари, което се превръща в проблем, особено когато трябва да изтеглите необходимите минимални суми за разпределение (RMD) от ИРА и квалифицирани пенсионни планове до приложимия срок (това започва на възраст 70½). Има многобройни случаи на хора, които не спазват своите срокове за RMD, тъй като активите не могат да бъдат ликвидирани навреме.
Управление на потока на доходите ви
Вашият поток от доходи през пенсионните ви години обикновено зависи от вашите годишни разходи, сумата, която сте спестили и броя на годините, които проектирате, ще трябва да покриете. За да балансирате доходите с разходите си, помислете да направите следното:
- Направете списък на месечните си разходи, като комунални услуги - включително електричество, телефон, газ и вода - хранителни стоки, наем, данъци и транспорт. Освен това помислете за медицински и развлекателни разходи. Тези суми могат да се променят всяка година поради увеличаване на разходите за живот, което означава, че трябва да направите оценка в началото на всяка година. Като цяло инфлацията се увеличава с около 3% годишно, но може да бъде по-висока за определени разходи като медицински и здравни. Вземете запас от сумата, която сте спестили за пенсиониране. Това включва вашите редовни спестявания и салдото на пенсионната ви сметка. Обмислете продължителността на живота си и добавете допълнително, за да сте сигурни, че доходите ви ще продължат.
Разбира се, последните два фактора заедно определят колко месечни доходи можете да имате, докато правите спестяванията си последни. Вижте колко сте спестили спрямо броя на годините, които очаквате, че ще ви трябват.
Например, кажете, че смятате, че номерът ще бъде 20 години и сте спестили 500 000 долара. Вашето месечно разпределение ще бъде приблизително 2100 долара. Добавете тази сума към сумата, която ще получите от социалното осигуряване (и всички пенсионни обезщетения, ако ги имате). Това е, което имате като доход, за да покриете месечните си разходи. (За да прецените приходите си от социално осигуряване, използвайте калкулаторите на обезщетения на уебсайта на SSA.)
Когато оценявате нуждите си от пенсионни доходи, не забравяйте да включите всички доходи от вашия съпруг, както и разходите на вашия съпруг.
Прегледът на разходите ви всяка година ще ви помогне да определите дали трябва да направите корекции в разходите си, като гарантирате, че няма да компрометирате доходите си в бъдещите години.
Вашият доход от пенсионни спестявания
Размерът на дохода, който ще трябва да изтеглите от своите пенсионни спестявания, обикновено зависи от това колко ще имате на разположение или ще получите от други източници, като например вашите редовни спестявания и социално осигуряване. Когато е възможно, обмислете да изтеглите не повече от пенсионната си сметка, отколкото се изисква всяка година според разпоредбите на IRS. Това ще позволи на останалата сума да продължи да расте с отсрочени данъци или без данъци в случай на Roth IRAs. Това също ще помогне да се намали сумата, която трябва да включите в доходите си, като по този начин ще намалите дължимите данъци за годината. Вашите доходи също определят какво трябва да плащате за Medicare част Б.
След като определите колко вероятно ще трябва да разпределите от пенсионната си сметка за годината, свържете се с администратора на вашия пенсионен план или с доставчика на финансови услуги, за да установите планираните разпределения от пенсионната си сметка. За целта изискайте дистрибуциите да ви бъдат изплатени на бъдеща дата и да продължите с определена честота, като месечни, тримесечни или годишни.
Когато установявате планирани дистрибуции, уверете се, че заявената от вас сума е достатъчна, за да задоволите всяка RMD. Ако сумата, която изтеглите от пенсионната си сметка за годината, е по-малка от сумата ви за RMD, ще дължите на IRS неустойка в размер на 50% от дефицита, посочен като неустойка за натрупване. Създаването на планирани дистрибуции помага да се гарантира, че вашият RMD се разпределя своевременно, но и че получавате плащанията си, без да се налага да се свързвате с вашата финансова институция всеки месец.
Доходите от пенсионни превозни средства могат да повлияят върху данъците върху дохода
Когато определяте годишните си разходи и потоци от доходи, имайте предвид, че може да се наложи да плащате данъци върху дохода върху суми, които изтеглите от отсрочени данъчни сметки за пенсиониране. Тези суми ще бъдат третирани като обикновен доход за данъчни цели.
Ако изтеглянията настъпват преди възраст 59½
Долния ред
Подобно на други аспекти на финансовото планиране, управлението на доходите, които ще получавате през пенсионните си години, изисква внимателно планиране. Важно е да не чакате, докато се пенсионирате, за да започнете да правите финансовите си планове. Вместо това преоценете финансовото си състояние през годините преди пенсиониране, за да можете за начало да определите дали трябва да отложите пенсионирането. Най-важното е да говорите с вашия финансов планиращ, който ще може да определи вашите конкретни нужди.
