Взаимните фондове, като инвестициите в фондовия пазар, не са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), тъй като не се класират като финансови депозити.
Какво е FDIC?
FDIC е независима агенция, създадена от правителството, създадена през 1933 г. в отговор на масовия провал на американските банки през 20-те и 30-те години на миналия век, допринесъл за Голямата депресия. Ослабващото въздействие на финансовата криза подтикна правителството да разработи стратегии за предотвратяване на бъдещ икономически крах.
Един от начините да се предотврати домино ефектът на Голямата депресия е да се изолират икономическите сътресения в една индустрия и да се предотврати навлизането й в останалата част от икономическата структура. Чрез мониторинг на потенциални заплахи за банкови и икономични институции, FDIC се стреми да сведе до минимум въздействието на икономическия спад върху средствата на вложителите и останалата част от икономиката.
Основният начин, по който FDIC защитава вложителите от загуба на трудно спечелени долари в случай на финансов срив, е чрез застраховане на депозити, известни като застрахователни сметки на FDIC. От 2018 г. FDIC осигурява депозити до 250 000 щатски долара на вложител, на институция въз основа на типа сметка. Ако застрахованата банка стане неплатежоспособна и не успее, депозитните средства се осигуряват от FDIC до този максимум. Въпреки че банките може да се провалят, FDIC защитава отделните американци от ненужно преживяване на същата съдба.
Въпреки че е създаден от Конгреса, FDIC не получава държавно финансиране. Вместо това финансовите институции плащат премия за застраховане на депозити, подобно на това, че дадено лице плаща премия за собственици на жилища или за автомобилни застраховки. В допълнение, FDIC инвестира в държавни емисия облигации (T-облигации), които генерират редовни приходи от лихви.
Кои видове активи са застраховани FDIC?
FDIC осигурява само депозити, а не инвестиции. Това означава, че вашата чекова сметка, спестовна сметка и депозитни сметки на паричния пазар вероятно са застраховани, освен ако вашата финансова институция не е отказала покритие на FDIC, което е малко вероятно. FDIC също така застрахова депозитни сертификати (CD), парични преводи и чекове. Бизнес сметките получават същото покритие като отделните сметки.
Какво не е застраховано?
Инвестиционните средства обикновено не са застраховани от FDIC. В допълнение към взаимните фондове, това включва инвестиции в акции и облигационни пазари, анюитети, полици за животозастраховане и ценни книжа. Дори акциите, облигациите или други превозни средства, които може би сте закупили чрез инвестиционния отдел на вашата банка, не са застраховани.
Често има объркване, когато става въпрос за взаимни фондове на паричния пазар, тъй като депозитните сметки на паричния пазар са застраховани от FDIC. Разликата между тези два типа сметки се състои в съответните нива на риск. Макар че е технически възможно, макар и малко вероятно, да загубите първоначалната си инвестиция във взаимен фонд на паричния пазар, депозитните сметки на паричния пазар генерират лихва, но не носят риск за вашите депозирани средства.
Индивидуалните пенсионни сметки (IRA) са друг често срещан източник на объркване. ИРА спестяванията могат да бъдат инвестирани по няколко различни начина, някои застраховани от FDIC, а други не. Ако даден вид сметка е застрахована от FDIC, когато включва редовни средства, тя също е застрахована, когато тези средства са част от IRA. Средствата на IRA, депозирани в стандартна спестовна сметка или депозитна сметка на паричния пазар, например са застраховани. Всякакви спестявания от IRA, инвестирани във взаимни фондове или акции, не са.
Защо взаимните фондове не са застраховани?
Целта на FDIC е да гарантира, че поредната финансова криза не фалира гражданството. Когато банките се провалиха по време на Голямата депресия, отделните вложители не успяха да изтеглят средствата си, защото банките нямаха пари в брой, за да резервират всичките си депозити. Лошите бизнес практики от страна на банковата индустрия в крайна сметка струват на милиони невинни американци жизнените им спестявания. Преди 1933 г. нямаше федерална защита, която да предотврати несправедливостта. Следователно целта на правителството на САЩ да създаде FDIC не беше да предпази американците от някога загуба на пари, а по-скоро да ги предпази от загуба на пари без тяхна вина.
За разлика от чекови или спестовни сметки, взаимните фондове и други ценни книжа носят известен риск. Въпреки че може да е необходимо известно количество риск, за да могат да се реализират големи печалби, инвеститорите знаят, че ще влязат, има вероятност да загубят всичко. Ето защо FDIC не осигурява инвестиции.
Инвестирането е високотехнологичен хазарт. Докато очаквате застрахователна компания да ви възстанови сумата, ако застрахованото ви имущество е откраднато от дома ви, не очаквате казино да ви възстанови, ако загубите пари на покер масата. Всички комарджии знаят риска от загуба веднага щом стъпят на пода на казиното; същото трябва да се отнася и за инвеститорите.
Корпорация за защита на инвеститорите в ценни книжа
Въпреки че никое предприятие не ви застрахова от загуба на инвестиции поради колебанията на пазара, Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC) защитава инвеститорите от загуби, ако техните посреднически фирми не успеят. Клиентите на институции, членуващи в SIPC, които губят пари в резултат на ликвидация на компанията, са застраховани до $ 500 000, с подлимит в размер на $ 250 000. В допълнение към инвестициите във взаимни фондове, SIPC защитава инвестициите в акции, облигации, опции, ценни книжа и CD.
Как да ограничим риска на взаимния фонд
Разбира се, да не загубите капитала си на първо място, винаги е по-добре от всяка застрахователна полица. За щастие има начини да инвестирате във взаимни фондове, без да поемете прекалено голям риск, като всичко това не елиминира необходимостта от федерална защита.
Едно от основните предимства на взаимните фондове е тяхната персонализация. Повечето мениджъри на фондове предлагат опции за портфолио, които обслужват широк спектър от стилове за инвестиране. Макар фондовите фондове да са с по-висок риск, те носят и по-голям шанс за големи печалби. Ако обаче искате да сведете до минимум риска, фондовите фондове не са най-добрият ви залог.
От друга страна са взаимните фондове на паричния пазар, които инвестират само в краткосрочни дългови ценни книжа, като държавни и общински облигации. Тези видове инвестиции не генерират огромна възвръщаемост, но са подкрепени от репутацията и доверието на правителството на САЩ, което ги прави високо стабилни. Често наричани парични еквиваленти, фондовете на паричния пазар са чудесна алтернатива на стандартните спестовни сметки.
Долния ред
Въпреки че това не е същото като предпазна мрежа FDIC, малко проучване и внимателно планиране могат да ви дадат възможност да инвестирате във взаимни фондове с увереност, знаейки, че сведете до минимум риска, като все пак влагате парите си на работа.
