Определяне на точки за ориентиране

Какво представляват точките за произход?

Произходът е процес стъпка по стъпка, който всеки кредитополучател трябва да завърши, за да получи ипотечен или жилищен кредит. Междувременно точките за създаване представляват таксите, които кредитополучателите плащат на кредиторите или служителите по заеми, за да компенсират оценката, обработката и одобряването на ипотечните заеми. Те представляват начин за изплащане на разходите за затваряне и тези такси се договарят между кредиторите.

За разлика от други видове точки (напр. Точки с отстъпка), точките за генериране не се облагат с данък.

Ключови заведения

• Има два вида точки в ипотеката: отстъпка и произход. Оригиналните точки са такси, плащани за оценка, обработка и одобрение на ипотечни заеми. Колкото повече точки за отстъпка се плаща, толкова по-ниска е лихвата по ипотеката. Една точка обикновено е равен на 1% от сумата на ипотеката. Подобно на някои други такси за ипотека, точките за създаване не се облагат с данък. Може да плащате за изследвания и да задавате въпроси, тъй като броят на точките за произход може да варира в различните кредитори.

Отстъпки спрямо точки за оригиналност

Има два вида точки: точки за отстъпки и точки за създаване. Точките за отстъпка представляват лихва, която е предплатена по кредита и те са облагаеми с данъци. Лихвеният процент ще бъде по-нисък в зависимост от броя точки, които плаща кредитополучателят, тъй като колкото повече точки са платили, толкова по-нисък е лихвеният процент. В зависимост от това колко кредитополучател иска да намали лихвата си, те могат да плащат от нула до четири точки.

Докато точките за отстъпка представляват предплатена лихва, точките за получаване са разходите, които кредитополучателят трябва да плати на кредитора за удължаване на заема. Цената на точките се облага с данък, ако се използва за ипотеката, а не за затваряне на разходите. Според IRS, ако таксата е за вещи, които са посочени в декларация за сетълмент, като например проверка или нотариални такси, цената не се облага с данък.

Точките за ориентиране варират в зависимост от заемодателя до заемодателя, а една единична точка за образуване представлява 1% от ипотечния кредит. Например, ако физическо лице заема 150 000 долара и банката начислява отделни 1, 5 точки за генериране, те ще плащат 2, 250 долара (или 1, 5% от 150 000 долара) в точките за генериране. Таксите, начислени от банките за създаване на заема, обикновено са 1 точка за начало или 1% от сумата, получена.

Пример за точки за намаляване на плащането

Дали кредитополучателят трябва да плаща точки за отстъпки зависи от фактори, като например колко трябва да заложи като депозит при закриване и колко дълго кредитополучателят възнамерява да остане в дома. Ако точките за отстъпка се плащат за понижаване на лихвата, това е предимство, ако кредитополучателят планира да остане в къщата дълго време, тъй като ипотечните плащания ще бъдат по-ниски. Въпреки това, в много случаи е по-добре да платите нула точки и вместо това да използвате парите за обзавеждане на дома или други инвестиции.

Нека разгледаме пример, използващ 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент (ФРМ) от хипотетичен заемодател (Кредитор X). Този конкретен пример е предоставен с любезното съдействие на уебсайта на калкулатора за ипотечни кредити в САЩ и показва пример за това как плащането на точки за отстъпка понижава лихвения процент. Предполага се, че процентът за 30-годишна ФРМ е 4, 125%.

скорост	точки	април
3, 875%	1.524	4, 075%
4, 000%	0.461	4, 111%
4, 125%	0.000	4, 197%