Какво представлява максималното пенсиониране?
Пенсионното максимизиране е стратегия за пенсиониране на двойки, която включва избиране на възможно най-високото изплащане на анюитет за живота на един съпруг, докато получават животозастраховане, за да осигурят доход за преживелия съпруг.
Пенсионното максимизиране включва използването на два продукта за доходи при пенсиониране: анюитет само за живот, който ще предложи най-високото изплащане на пари в брой за едно лице, но спира, когато този индивид умре, и животозастраховане, което може да осигури доход на оцелелия съпруг.
Това е рискована стратегия. Пенсионерите могат да изберат по-безопасна анюитет при съвместни и преживели лица, което гарантира полза за живота на двамата съпрузи.
Разбиране на максимизиране на пенсиите
По-високото изплащане на рента само за живот може да бъде привлекателно за някои двойки, като се има предвид, че рискът от такава стратегия може да бъде намален с полица за животозастраховане. Мотивите са, че увеличеното изплащане на рентата само за живот може да осигури повече от достатъчен допълнителен доход за плащане на премиите по полицата за животозастраховане.
Има обаче много подробности за обмисляне.
Двойките, които участват в пенсионен план на работодателя, могат да обмислят максимално увеличаване на пенсията. Застрахователните агенти могат да предложат стратегия на двойките, при които пенсионерът е в добро здравословно състояние или ако двойката има други източници на доходи, за да балансира риска от избора на структура за анюитет само за живот.
Колкото по-дълго се правят по-високите плащания на такава рента, толкова по-изгодно е за двойката. Ако обаче лицето, което се дължи на пенсията, вероятно първо ще умре, съвместната пенсия или обезщетението за наследници може да бъде най-добрият избор.
Обосновка за максимизиране на пенсиите
С максимизиране на пенсията, ако анюитетът умре първо, оцелелият съпруг ще получи смъртно обезщетение от полицата за животозастраховане, което трябва да бъде достатъчно, за да може оцелелият да закупи гарантиран фиксиран анюитет. Това може да има по-добро месечно изплащане, отколкото наследникът би получил с по-сигурната опция за съвместна пенсия / съвместно и преживяло наследство.
В случай, че съпругът, който не е покрит от пенсията, умре първо, оцелелият съпруг може да анулира полицата за животозастраховане и да продължи да получава по-високото изплащане само за живот.
Трябва да се отбележи обаче, че плащанията от гарантирания фиксиран анюитет биха били изцяло облагаеми със ставка на капиталовите печалби, докато плащанията от по-безопасния анюитет на съвместни и преживели лица биха били предимно необлагаеми.
Рискове за увеличаване на пенсиите
Трябва да се имат предвид много важни фактори, преди да се опита тази стратегия, включително здравето на двамата съпрузи, други източници на доходи, данъчните последици и специфичните условия на пенсията или медицинския план на двойката.
Ключът към успеха с максималното пенсионно осигуряване е защитата на преживелия съпруг, като им осигурява достатъчен доход за постоянно. Тъй като такава стратегия може да бъде сложна, те трябва да бъдат обсъдени с лицензиран застрахователен професионалист, финансов планиращ или финансов съветник.
