Съдържание
- Поставяне на цели
- Пенсионно планиране
- Типове сметки
- Характеристики и достъпност
- Такси
- портфейли
- Данъчно облагани инвестиции
- Сигурност
- Обслужване на клиенти
- Нашият Take
Personal Capital и личните съветници на Vanguard не са за начинаещи инвеститори. И двамата изискват значителна минимална инвестиция: 50 000 долара за Vanguard и 100 000 долара за личен капитал. Въпреки това доста голямо препятствие и двете услуги са силен избор на пазара на съветници за роботи (въпреки че Personal Capital би предпочел да се счита за услуга за управление на цифрови активи, която включва персонализирани съвети от финансови планиращи). Услугите на Vanguard Personal Advisor и Personal Capital се класираха високо в основните характеристики на управлението на портфейла, съдържанието на портфолиото и услугите на акаунта в нашите индивидуални прегледи на робот-съветници. Ще разгледаме личния капитал и Vanguard Personal Advisor Services, за да определим кой е по-добрият съветник за роботи.
- Минимален акаунт: 100 000 долара
- Такси: 0, 89% до 0, 49% за сметки над 1 милион долара
- Перфектен за усъвършенствани инвеститори с висока нетна стойност. Проектиран да даде на заможните инвеститори високо ниво на диверсификация при много конкурентна такса в сравнение с традиционното управление на най-високо ниво на богатство. Програмата за личен капитал Кеш трябва да се хареса на инвеститорите, търсещи лихви, по-високи от средните FDIC
- Минимален акаунт: 50 000 долара
- Такса: 0, 30% от активите в управлението (без паричните средства)
- Не е чудесно за хората, които търсят бърза точка за инвестиране, тъй като настройката на акаунта е тромав процес и изисква разговор с съветник Най-добър за тези с повече пари на разположение за откриване на сметка, тъй като минималният размер на акаунта е 50 000 долара. искат някакъв принос от човешки съветници-портфейли се преглеждат от човешки съветник поне веднъж годишно
Поставяне на цели
В Personal Capital можете да получите пълна картина на нетната си стойност, ако свържете всичките си външни акаунти към таблото за управление, което се подава в отчети за напредъка към вашите финансови цели. Пенсионирането като цел е основният фокус на сайта, но можете да добавите цели, които не се пенсионират, към платформата, въпреки че има малко помощ при вземане на решение относно размера на целта. Personal Capital може да консултира и благотворителни подаръци, което е рядко предлагане за управление на цифрови активи и робот-консултантски услуги.
Във Vanguard клиентите могат да планират различни цели, включително пенсиониране, спестявания в колеж, собственост на жилища или фонд за дъждовен ден. Ресурсите за планиране на цели ви помагат да извършите преглед отгоре надолу на активите и да прецените разходите за пенсиониране, а сайтът е узрял с контролни списъци, статии за практически инструкции и калкулатори. Интерфейсът на акаунта насочва клиентите към по-добри начини за постигане на инвестиционни цели въз основа на цели, очертани по време на процеса на борда. Клиентът може да направи промени по всяко време, като коригира профила си на риск.
Пенсионно планиране
Както Personal Capital, така и Vanguard Personal Advisor Services предлагат няколко възможности за пенсионни сметки, включително традиционните и Roth IRAs, SEP IRAs и 401 (k) преобръщане.
Пенсионирането е основната цел, която Personal Capital помага на клиентите да планират. Клиентите се задават на различни въпроси относно текущия доход и за това, което очакват да похарчат, след като се пенсионират, и няма много вградена помощ. Планирането на пенсиониране включва собствения инструмент на Smart Smart изтегляне на сайта, предназначен да увеличи доходите при пенсиониране чрез разделяне на облагаемия, отложен данък и необлагаем доход. Личният капитал може също да посъветва клиентите за инвестиране на селекции в техните 401 (k) акаунти. Клиентите на Personal Capital могат да говорят директно с човешки съветник, посветен на тяхното портфолио, по всяко време.
Уебсайтът на Vanguard разполага с разнообразни инструменти и калкулатори, за да помогне на клиентите да определят колко пари трябва да бъдат отделени за постигане на цели (като пенсиониране) в реалистични срокове. Vanguard предлага моментна снимка на вашите външни инвестиции като част от общото ви портфолио и предлага показатели за вероятността да постигнете целта си. Всички клиенти на Vanguard имат достъп до сертифицирани финансови специалисти по всички въпроси за пенсиониране и съветник редовно преглежда портфолиото ви.
Типове сметки
И личният капитал и личните консултантски услуги Vanguard предлагат най-често използваните видове сметки, като по-голямата част са вариации на индивидуалната пенсионна сметка (IRA).
Видове сметки за личен капитал:
- Облагаеми счетоводни сметки (индивидуални, съвместни, доверителни) Традиционни сметки на ИРАСредни сметки на ИРАСЕПИ сметки на ИРАИРА преводи401 (к) преобръщанеВ касова сметка с висока лихва
Видове сметки за лични консултантски услуги Vanguard:
- Облагаеми счетоводни сметки (индивидуални, съвместни и доверителни) Традиционни сметки на IRAПредна сметка на IRAПрофинансиране на сметки на IRA (за самостоятелно заети и малки предприятия) Преводи на IRA401 (k) прехвърляне
Характеристики и достъпност
Личните капитали и личните съветници на Vanguard поставят човешкото докосване в списъка си с функции. Това отразява факта, че и двамата са насочени към по-високи клиенти на нетна стойност от повечето роботи-съветници, така че има очаквания, че можете да вземете телефона и да говорите с някого по всяко време.
Характеристики на личния капитал:
- Специализирани съветници за големи сметки: При нива на сметки между 200 000 и 1 милион долара клиентите имат два специализирани финансови съветника и над 1 милион долара получавате приоритетен достъп до ОПОР. Безплатни финансови инструменти: Безвъзмездно можете да свържете всичките си финансови сметки (IRAs, 401 (k) s, ипотечни кредити, заеми, проверки) на таблото за управление на Personal Capital и да се възползвате от разнообразни предложения. Можете да проследявате и управлявате вашите акаунти, например, или да прогнозирате пенсионирането си с Планиращия пенсиониране. Сравнете разпределението на вашето портфолио с идеалното целево разпределение на сайта или използвайте Инспекцията за проверка на инвестициите, за да видите как се реализират вашите инвестиции. Анализаторът на таксите на сайта може също да ви насочи към инвестиционни такси, за които може да не сте запознати. Денонощно обслужване на клиентите: Клиентите имат денонощен достъп до обаждане, включително през почивните дни и след часовете. Лични капиталови парични средства: Компанията предлага спестовна сметка с висока доходност, плащаща 2.30% APY и FDIC застрахована.
Характеристики на Vanguard Personal Advisor Services:
- Специализиран съветник за големи акаунти: Докато акаунти до 500 000 долара са назначени на група съветници, акаунти над това ниво получават специален съветник. Приложение за всички компании: Около 80% до 90% от кандидатите за този съветник имат други акаунти на Vanguard и минимумът от 50 000 долара за инвестиция може да се приложи във всички активи на Vanguard. Съвети за цялостна картина: Въпреки че Vanguard Personal Advisor Services не може да включва вашите други акаунти (пенсионирани от служители пенсионни планове, спестовни спестявания) под този чадър, планиращите ще вземат предвид тези фондове, когато проектират вашето портфолио и предлагат съвети. Достъп до съветници: Въпреки, че рампата е бавна, портфолиото на всеки клиент е проектирано от сертифициран финансов планиращ (вместо автоматично генерирано от вашите отговори на въпросник) и е възможно да се достигне до планиращ работник в работно време, който може отговори на всички въпроси, които имате. По този въпрос, Vanguard счита себе си за „хибридна“ консултантска услуга, като се омъжва за съветване на роботи с непрекъснатото ръководство на човешки съветник.
Такси
Таксите на личния капитал са сред най-високите от компаниите, които разгледахме, с 0, 89% за портфейли от 100 000 до 1 милион долара, намалявайки до 0, 49% за портфейли над 10 милиона долара. Простото обяснение на това е, че личният капитал се оскъпява спрямо услугите за управление на богатството, а не други робот-съветници. Въпреки това е възможно да свържете всичките си финансови сметки и да получавате препоръки от сайта за подобряване на възвръщаемостта безплатно.
Vanguard начислява конкурентна такса за консултиране от 0, 30%, изплаща се на тримесечие, но скрити разходи могат да се сумират, тъй като клиентите плащат също такси за транзакции. Брокерът също така е платил за сделки с потоци от поръчки с взаимни фондове на трети страни, а клиентът зачита сметката и за тези такси. Средното съотношение на разходите за основните инвестиции е 0, 11%.
Минимални депозити:
И двете услуги на Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services имат много високи минимални депозити за откриване на сметка. Личният капитал е два пъти по-голям от този на личните съветници на Vanguard, но дори и услугите на Vanguard Personal Advisor са многократно по-високи от средните в полето за съветник на роботи.
- Личен капитал: 100 000 $ Услуги на лични съветници на Vanguard: 50 000 долара
портфейли
В Personal Capital процесът на настройка изисква да насрочите разговор със съветник, дори ако всичко, което искате да направите, е да използвате таблото за управление на инвестиционна проверка. (Можете да отмените повикването, но не можете да минете през екрана, освен ако не изберете дата и час.) Можете да прочетете кратка биография на назначен от вас съветник, но няма начин да изберете друг. Ще бъдете подканени да импортирате вашите финансови сметки, включително банкови, инвестиционни и кредитни карти, за да генерирате картина на вашите финанси и да анализирате текущото разпределение на активите си. Въпреки това няма да можете да видите препоръката си за портфолио, докато не сте разговаряли с назначения от вас съветник.
Портфейлите в личния капитал са изградени от индивидуални акции (акции в САЩ), ETF, инвестиции с фиксиран доход за частни клиенти и частен капитал за квалифицирани инвеститори. Това е едно от основните предимства на услугите, тъй като се цели истинско разнообразие във всичките ви инвестиции, като се вземат предвид потенциалните концентрации в сектори, както и в световни региони.
Личните капиталови портфейли се наблюдават ежедневно и се балансират, когато се движат извън границите на разпределение на активите. Платформата има за цел оборот в портфейл от 15% или по-малко, който е предназначен да минимизира данъчните последици. Вашето портфолио може да включва социално отговорни инвестиции в отделни акции или социално отговорни ETF. Вашият съветник може да извършва транзакции за отделни акции или ETF по ваше желание.
При Vanguard работата в предния план е ясна, но времевата линия е дълга. Клиентите отговарят на въпроси за възраст, активи, дати на пенсиониране, търпимост към риска и пазарен опит, а платформата генерира предложено портфолио, запълнено с фондове на Vanguard и други ценни книжа. По-голямата част от дизайна на портфолиото се извършва по алгоритъм, но трябва да говорите с финансов съветник, за да завършите вашия персонализиран план, а финият шрифт посочва, че окончателният инвестиционен план ще бъде създаден в рамките на „няколко седмици“ след консултацията. Трябва да се съгласите с новия план чрез друга консултация преди прилагането.
Vanguard Personal Advisor Services предлага персонализирано портфолио от нискотарифни фондове на индекс Vanguard от различни пазарни сектори и класове активи. Програмата има гъвкавостта да работи с активи извън Vanguard, ако държите тези активи в друга сметка в Vanguard.
Vanguard преглежда вашите акаунти тримесечно и при необходимост пребалансира. Методологията на Vanguard следва традиционните принципи на модерната теория на портфейла, като набляга на предимствата на нискотарифните ценни книжа, диверсификация и индексиране, водени от дългосрочни финансови цели. Методологиите за акции и облигации увеличават диверсификацията, като включват фондови фондове при различни нива на капитализация и променливост, както и облигационни фондове с различни географски, срокове и капиталови рискове.
Данъчно облагани инвестиции
Има най-различни начини за ефективно инвестиране на пари, за да се избегнат прекомерните данъци, но събирането на данъчни загуби се използва от повечето роботи-съветници. Събиране на данъчни загуби е продажбата на ценни книжа със загуба за компенсиране на данъчното задължение за данъчна печалба.
Vanguard се придържа към събирането на данъчни загуби чрез метода на разходите MinTax, който идентифицира селективни единици или количества - посочени като партиди - ценни книжа за продажба при всяка сделка за продажба въз основа на конкретни правила за поръчка. Методът на базата на разходите MinTax ще намали до минимум данъчното въздействие на транзакциите в много случаи, но не непременно във всеки случай. Клиентите трябва да се включат в MinTax.
Философията за управление на инвестициите в личния капитал надхвърля събирането на данъчните загуби с цел оптимизиране на данъчната тежест на клиента. Портфейлите са проектирани така, че да са икономически ефективни; инвестиции с по-висока доходност се поставят в разсрочени с данъци сметки, като например IRAs, за да се поддържа днешната данъчна сметка по-ниска. Взаимните фондове не се използват в никакви управлявани портфейли, тъй като могат да бъдат много неефективни от данъчна гледна точка.
Сигурност
Както личния капитал, така и личните съветници на Vanguard имат отлична сигурност.
Всички инвестиционни ценни книжа, управлявани от Personal Capital, се държат от попечител на брокера, предоставяйки застраховка на ценни книжа за защита на инвеститорите (SIPC) до 500 000 долара, но без излишна застраховка. Personal Capital криптира данни с AES-256 с многослойно управление на ключовете, а криптирането на уебсайта е с оценка A +.
Vanguard притежава клиентски средства в Vanguard Marketing Group, осигуряващи достъп до застраховка SIPC до $ 500 000 и надвишаване на застраховката. Паричните средства обаче се прехвърлят във фондове на паричния пазар, които не са застраховани от FDIC. Сайтът използва 256-битово SSL криптиране и също така осигурява двуфакторна автентификация.
Обслужване на клиенти
В Personal Capital няма обща линия за обслужване на клиенти, която да се обажда, след като акаунтът ви е установен - защото можете да се свържете директно с вашия съветник. Преди да създадете акаунт, ако трябва да задавате въпроси, телефоните в Personal Capital са отговорили бързо и от услужливи хора.
Във Vanguard клиентите могат да говорят с финансов съветник по всяко време, като насрочват час в часове за обслужване на клиенти, които са от 8 до 20 ч. От понеделник до петък. Непланираните опити за контакт доведоха до различни продължителни времена на чакане, от над пет минути до повече от 13 минути. За бъдещите или настоящите клиенти няма чат на живо и е необходима регистрация, за да се изпрати имейл чрез приложението за сигурно съобщение на фирмата.
Нашият Take
Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services са отлични роботи-съветници, при условие че разполагате с парите, за да ги използвате. Ако имате активи от 100 000 долара и повече, услугите на Personal Capital са впечатляващи - финансов консултативен екип, 401 (k) съвет, 24/7 достъп до обаждания и някои от най-добрите методологии за управление на портфолио, които видяхме във всички роботи-съветници, които прегледахме, Разбира се, таксата също е доста стръмна при 0, 89% от първите 1 милион долара. Въпреки това, хората с нетна стойност или тези, които събират голяма сума от компания 401 (к), ще искат да гледат дълго личен капитал - той все още е по-нисък от повечето финансови съветници, които таксуват от 1% до 2% годишно за своите услуги. Това е страхотна услуга, която подсилва аксиомата, "получавате това, което плащате."
Vanguard е по-реалистичен за средните инвеститори, но все пак иска поне 50 000 долара за изграждане на портфолио - въпреки че те смятат други акаунти на Vanguard, за да привлекат клиентите до тази сума. Ако можете да изчистите това препятствие, имате достъп до екип от сертифицирани финансови планиращи и портфолио от нискотарифните индексни фондове на Vanguard, плюс конкурентна такса от 0, 30% от активите. Ако сте клиент с висока нетна стойност и нямате нищо против да плащате за по-добра услуга, тогава Личният капитал е естествен избор и цялостният ни избор за сложни инвеститори през 2019 г. Ако не, тогава Vanguard Personal Advisor Service прави приличен намерете за портфолио с конкурентна такса, особено когато достъпът до човешки съветници се взема предвид. Ако човешкото докосване не е основен критерий при търсенето ви, ще искате да го разширите, за да включите още няколко от цифровите -първи робот-съветници, разположени на 0, 30% и под ценовата точка.
методология
Investopedia е посветена на предоставянето на инвеститори на непредубедени, всеобхватни прегледи и рейтинги на роботи-съветници. Нашите прегледи през 2019 г. са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на 32 платформи за съветник на роботи, включително потребителското изживяване, възможностите за поставяне на цели, съдържанието на портфолиото, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Събрахме над 300 точки от данни, които бяха претеглени в нашата система за оценка.
Всеки робот-съветник, който прегледахме, беше помолен да попълни 50-точково проучване за тяхната платформа, което използвахме при нашата оценка. Много от роботите-съветници също ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Тереза У. Кери, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на платформи за роботи-съветници за инвеститори на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
