Трябва ли да вземете заем от пенсионния си план?

Съдържание

• Заеми срещу тегления
• разнообразяване
• Двойно данъчно облагане
• Неуспешно извършване на плащания
• Защо да вземете заем от плана си
• Проверете разпоредбите на плана си
• Попълване на акаунта ви
• Долния ред

Целта на пенсионното планиране е да финансира годините след работа, като ви позволява да поддържате или подобрявате стандарта си на живот преди пенсиониране. Като такъв, вашият финансов / пенсионер планиращ ще ви насърчи да спестите колкото можете по-добре в квалифицираната / ите / и / и / и / и да отлагате извършването на тегления толкова дълго, колкото е разрешено по плана.

Вземането на средства от пенсионната ви сметка може да повлияе неблагоприятно на пенсионните ви спестявания, но има случаи, когато това е от значение., ще разгледаме някои от плюсовете и минусите на заемите от пенсионната ви сметка.

Заеми срещу тегления

Първо, нека разграничим. Вземането на заем е различно от извършването на теглене от пенсионна сметка. И двете намаляват активите във вашето портфолио, разбира се: Ако акаунтът ви притежава 100 000 долара и вземете 40 000 долара, ще имате остатък от 60 000 долара. При изтеглянето обаче не се изисква да връщате сумата, разпределена от плана, докато заемът трябва да бъде изплатен към плана, за да не се счита за данъчно облагаемо събитие.

разнообразяване

Диверсификацията е важна част от пенсионното планиране. (Вижте: „Значението на диверсификацията.“) Планиращите пенсиониране обикновено препоръчват активите да бъдат диверсифицирани според толерантността към риска на отделния клиент. Докато планирането се основава на миналото и прогнозираното изпълнение на активите, рискът трябва да се има предвид, освен когато става въпрос за активи, които произвеждат гарантирана норма на възвръщаемост или гарантирана лихва. Един от недостатъците на заемите от пенсионния Ви план е, че сумата на заема вече не се инвестира и следователно може да обърка коефициентите на диверсификация, докато сумата не бъде върната към плана.

Въпреки това, когато вземете заем, сумата на заема ще се третира като актив в плана, тъй като ще бъде заменена от вашия запис на заповед. Докато сумата няма да бъде диверсифицирана, тя ще получи гарантирана възвръщаемост, която може да бъде средна от основната ставка плюс 2%. Не забравяйте, че диверсификацията идва с рискове и съществува вероятността да имате отрицателна възвръщаемост на инвестициите си, освен ако някои от вашите инвестиции нямат гарантирана възвръщаемост. Следователно, предимството на вземането на заем от вашата сметка е, че ще получите гарантирана възвръщаемост на сумата на заема.

Двойно данъчно облагане

Един от аргументите срещу вземане на заем от пенсионния Ви план е, че сумата, която връщате при лихва, ще бъде обложена двойно. Това е така, защото погасяването на заема, включително лихвата, ще се извърши със суми, които вече са обложени и ще бъдат обложени с данъка при изтегляне от пенсионната сметка.

„Веднага щом плащането на кредитите ви след данъчно облагане достигне плана ви 401 (k), те стават предсрочно обвързани и когато се пенсионирате и започнете да извършвате дистрибуции, изплащането на кредита ви отново ще се облага с данък“, казва Майкъл Межерицки, президент на Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. „Следователно, двойното данъчно облагане.“

Нека да разгледаме един пример:

Предположение № 1:

• Внасяте 100 000 щатски долара в пенсионния си план на база данъчна основа. 100 000 долара натрупват приходи от 10 000 долара. Никога не сте вземали заем от баланса на пенсионния си план.

110 000 щатски долара ще се облагат с обичайната ви ставка на данъка върху дохода при изтегляне от пенсионната ви сметка. Тъй като 100 000 долара идват от парични такси, а печалбите от 10 000 долара, натрупани на базата на данъчна такса, 110 000 долара ще бъдат облагани с данък само при изтегляне.

Предположение № 2:

• Внасяте 100 000 щатски долара в пенсионния си план на база данъчна основа. 100 000 долара натрупват 8 500 долара печалби. Взехте заем от 20 000 долара от плана, който сте погасили. Изплатената лихва по кредита е 1500 долара.

110 000 щатски долара ще се облагат с обичайната ви ставка на данъка върху дохода при изтегляне от пенсионната ви сметка. Тъй като 100 000 щатски долара идват от парични такси и доходите от 8 500 долара, натрупани на базата на данъчна такса, 108 500 долара ще бъдат облагани с данък само при изтегляне. Въпреки това, $ 1500, получени от погасяване на лихвата по заема, бяха изплатени със суми, които вече бяха обложени, и ще бъдат обложени отново при изтегляне от пенсионната ви сметка. В резултат на това ще плащате данъци два пъти върху $ 1500.

Последици от неизпълнение на плащания

С няколко тясно дефинирани изключения, заемите, взети от пенсионната ви сметка, трябва да бъдат изплащани поне тримесечно и те трябва да бъдат изплащани на нива, амортизирани суми на главница и лихви. Неспазването на тези изисквания може да доведе до заемане на облагаема сделка. Това би означавало също така, че губите възможността да натрупате данъчна отсрочена печалба върху сумата и да правите диверсифицирани инвестиции с нея.

„Мисля, че винаги е най-добре да не се заема от пенсионен план, освен ако това не е краен случай. Въпреки че това се позиционира като необлагаем начин за достъп до столицата, това не винаги се получава по този начин ", казва Алън Кац, президент на Comprehensive Wealth Management Group, LLC, в Steten Island, NY

Балансите по кредитите, които се третират като разпределения, не само подлежат на облагане с данък върху дохода, но също така могат да бъдат подложени на 10% неустойка за предсрочно разпределение.

Защо да вземете заем от плана си за пенсиониране?

Трябва да вземате заеми от пенсионния си план, само ако сте изчерпали другите си възможности за финансиране или ако заемът ще ви помогне да подобрите финансите си. Например, ако имате салда по кредитна карта от 20 000 долара с лихва 15% и можете да си позволите да плащате 400 долара на месец, може да има добър финансов смисъл да вземете заем от пенсионния си план, за да изплатите кредитната си карта баланси. Нека сравним двата сценария:

Размер на заемния план за пенсиониране	$ 20 000	Баланс на кредитната карта	$ 20 000
Лихвен процент	4, 50%	Лихвен процент	15%
Честота на плащане	двуседмично	Честота на плащане	Месечно
Сума за плащане	$ 171.94	Сума за плащане	$ 400
Период на изплащане	Пет години	Период на изплащане (ако изплащането е $ 400 / месец)	Шест години 7 месеца
Обща лихва	$ 2, 351.41	Обща лихва	$ 11 582