Съдържание
- 1. Повече възможности за избор на инвестиции
- 2. По-добра комуникация
- 3. По-ниски такси и разходи
- 4. Вариантът Рот
- 5. Парични стимули
- 6. По-малко правила
- 7. Предимства за планиране на имоти
- Долния ред
Всеки път, когато сменяте работни места, имате няколко опции с вашия 401 (k) план-акаунт. Можете да го осребрите, да го оставите там, където е, да го прехвърлите в плана на вашия нов работодател 401 (k) (ако такъв съществува) или да го прехвърлите в индивидуална пенсионна сметка (IRA).
Забравете за изплащането му - данъците и други неустойки вероятно ще са огромни. За повечето хора прехвърлянето на 401 (k) - или на братовчед 403 (b), за хората от публичния или нестопанския сектор - в IRA е най-добрият избор. По-долу са седем причини защо. Имайте предвид, че тези причини приемат, че не сте на прага на пенсиониране или на възраст, когато трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) от план.
Ключови заведения
- Някои от основните причини да прехвърлите 401 (k) в IRA са повече избор на инвестиции, по-добра комуникация, по-ниски такси и потенциал за отваряне на Roth акаунт. Другите предимства включват парични стимули от брокери за отваряне на IRA, по-малко правила и предимства при планирането на имоти. Не забравяйте да претегляте характеристиките на плана си 401 (k), както на стария работодател, така и на новия (ако предлагат такъв) и как те сравняват с тези, предлагани в IRA.
1. Повече възможности за избор на инвестиции
Вашият 401 (k) е ограничен до няколко планети във инвестиционната вселена. По всяка вероятност имате избор от няколко взаимни фонда - най-вече акционерни фондове и облигационен фонд или два - и това е всичко. Въпреки това, с IRA, повечето видове инвестиции са на разположение за вас, не само взаимни фондове, но и отделни акции, облигации и борсово търгувани фондове (ETFs), за да споменем само няколко.
„IRA отварят по-голяма вселена от възможности за избор на инвестиции, “ казва Рус Блахетка, CFP, основател и управляващ директор на Vestnomics Wealth Management LLC в Кембъл, Калифорния. „Повечето 401 (k) планове не позволяват използването на управление на риска, като опции, но IRAs. Дори е възможно да притежавате недвижими имоти, генериращи доход във вашия IRA."
Можете също така да купувате и продавате притежанията си по всяко време. Повечето планове за 401 (k) ограничават броя пъти в годината, които можете да ребалансирате в портфолиото си, според професионалистите, или да ви ограничат до определени периоди от годината.
2. По-добра комуникация
Повечето правила за план 401 (k) посочват, че ако имате по-малко от 1000 долара в акаунта си, работодателят може автоматично да го изплати и да ви го даде; ако имате между 1000 и 5000 долара, вашият работодател може да го постави в IRA.
А наличието на готов достъп до информация е изключително важно в малко вероятно събитието нещо да стане на юг на старото ви работно място. "Имам клиент, чийто бивш работодател фалира. Неговите 401 (k) бяха замразени за три години, тъй като съдът трябваше да се увери, че там няма бизнес с маймуни", казва Майкъл Джуанг, директор на MZ Capital Management в Bethesda, Md "По време на моя клиент нямаше достъп и той постоянно се притесняваше да не загуби пенсионния си фонд."
3. По-ниски такси и разходи
Ще трябва да съкратите числата на този, но прехвърлянето на IRA може да ви спести много в съотношенията на таксите за управление, административните такси и фондовите разходи - всички онези малки разходи, които могат да се превърнат във възвръщаемост на инвестициите във времето. Средствата, предлагани от плана 401 (k), могат да бъдат по-скъпи от нормата за техния клас активи. И тогава е общата годишна такса, която администраторът на плана начислява.
"Инвеститорите трябва да внимават за транзакционните разходи, свързани с покупката на определени инвестиции и съотношенията на разходите, такси 12b-1 или товари, свързани с взаимни фондове. Всичко това лесно може да надхвърля 1% от общите активи на година", казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors Inc. в Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори“.
Наистина, обратното може да бъде вярно. По-големите 401 (к) планове, в които трябва да инвестират милиони, имат достъп до фондове от институционална класа, които начисляват по-ниски такси в сравнение с техните търговски колеги. Разбира се, вашият IRA също няма да бъде без такси. Но отново ще имате повече възможности за избор и повече контрол върху това как ще инвестирате, къде ще инвестирате и какво ще платите.
4. Вариантът Рот
Прехвърляне на IRA отваря възможността за акаунт на Roth. Има Roth 401 (k) s, но те остават рядко. С Roth IRAs плащате данъци върху средствата, които внасяте, когато ги внасяте, но тогава няма дължим данък, когато ги изтеглите (обратното на традиционната IRA). Нито е необходимо да приемате RMD на възраст 70-1 / 2 или наистина някога от Roth IRA.
Вашият администратор на план 401 (k) може да разреши преобръщане само на традиционна IRA. Ако е така, ще трябва да го направите и след това да го преобразувате в Roth.
5. Парични стимули
Брокерите са нетърпеливи за вашия бизнес. За да ви примами да донесете пенсионните си пари на тяхната компания, те могат да ви хвърлят малко пари в брой. TD Ameritrade, например, предлага бонуси, вариращи от $ 100 до $ 2500, когато прехвърлите 401 (k) към един от своите IRA, в зависимост от сумата, която трябва да инвестирате. Ако не е пари, безплатните сделки могат да бъдат част от пакета.
Ако искате да проверите някои от по-високо оценените фирми, които се занимават с IRAs, Investopedia предлага списък с най-добрите брокери за IRAs.
6. По-малко правила
Разбирането на 401 (k) не е лесна задача, тъй като всяка компания има много свобода на действие в начина, по който е създала плана. За разлика от това, регулациите на IRA са стандартизирани от Службата за вътрешни приходи (IRS). IRA с един брокер следва повечето от същите правила, както при всеки друг брокер.
7. Предимства за планиране на имоти
След смъртта ви има голям шанс вашите 401 (k) да бъдат изплатени в еднократно плащане на вашия бенефициент, което може да причини главоболие от данък върху доходите и наследството. Тя варира в зависимост от конкретния план, но повечето компании предпочитат да разпределят парите бързо, така че не им се налага да поддържат сметка на служител, който вече не е там. Наследяването на IRAs също има своите разпоредби, но IRAs предлагат повече възможности за изплащане. Отново се свежда до контрол.
Ограничението за принос до 2020 г. за тези, които участват в план от 401 (к) или 403 (б), е 19 500 долара, спрямо 19 000 долара през 2019 г., според най-новите насоки на IRS, докато лимитът за наваксване на тези над 50 и повече се увеличава до 6 500 долара през 2020 г. от 6 000 долара през 2019 г. Ограничението за IRA за 2020 г. е 6 000 долара, без промяна от 2019 г., докато лимитът за наваксване е допълнителни 1000 долара.
Долния ред
За повечето хора, които превключват задачи, има много предимства за преобръщане на 401 (k) в IRA. Като се има предвид, много зависи от спецификата на плана 401 (k), както от стария работодател, така и от новия - опции за инвестиции, такси, провизии за заем и т.н. Също така има значение как тези условия и характеристики се сравняват с предлаганите в IRA, която можете да установите с посредничество или банка.
Бихте могли да имате и най-доброто от двата свята. Не е нужно да прехвърляте всичките си пари в IRA. Част от баланса ви може да остане в бившата ви компания 401 (k), ако сте доволни от възвръщаемостта, която получавате. След това можете да настроите нова IRA или да преобърнете остатъка в съществуващ акаунт или нова IRA за преобръщане. След като извършите преобръщане, можете да допринесете както за вашата нова компания 401 (k), така и за IRA (традиционна или Roth), стига да не надхвърлите годишния си лимит на вноски.
