Финансовите институции се опитват да намалят риска от отпускане на кредити за кредитополучатели чрез извършване на кредитен анализ на физически лица и предприятия, кандидатстващи за нова кредитна сметка или заем. Този процес се основава на преглед на пет ключови фактора, които прогнозират вероятността кредитополучателят да изпадне в неизпълнение по своя дълг. Наречени петте кредитни кредита, те включват капацитет, капитал, условия, характер и обезпечение. Няма регулаторен стандарт, който да изисква използването на петте кредитни кредита, но по-голямата част от кредиторите преглеждат по-голямата част от тази информация, преди да позволят на кредитополучателя да поеме дълг.
Кредиторите измерват всеки от петте кредитни кредита по различен начин - някои качествени спрямо количествените например - тъй като не винаги се поддават лесно на числово изчисление. Въпреки че всяка финансова институция използва свой собствен вариант на процеса за определяне на кредитоспособността, повечето кредитори поставят най-голямото тегло върху капацитета на кредитополучателя.
Капацитет
Кредиторите трябва да са сигурни, че кредитополучателят има възможност да изплаща заема въз основа на предложената сума и условия. За заявления за бизнес заем финансовата институция преглежда отчетите за минали парични потоци на компанията, за да определи колко приходи се очакват от операции. Отделните кредитополучатели предоставят подробна информация за доходите, които печелят, както и за стабилността на тяхната заетост. Капацитетът се определя и чрез анализиране на броя и размера на дълговите задължения, които кредитополучателят към момента има неизпълнени, в сравнение със сумата на приходите или приходите, очаквани всеки месец.
Повечето кредитори имат специфични формули, които използват, за да определят дали капацитетът на кредитополучателя е приемлив. Ипотечните компании например използват съотношението дълг / доход, което посочва месечния дълг на кредитополучателя като процент от месечния му доход. Високото съотношение на дълга към доходите се възприема от кредиторите като висок риск и може да доведе до спад или изменени условия на погасяване, които струват повече през периода на заема или кредитната линия.
капитал
Кредиторите също анализират нивото на капитала на кредитополучателя при определяне на кредитоспособността. Капиталът за заявление за бизнес заем се състои от лична инвестиция във фирмата, неразпределена печалба и други активи, контролирани от собственика на бизнеса. При молби за лични заеми капиталът се състои от спестявания или салда по инвестиционна сметка. Кредиторите разглеждат капитала като допълнително средство за погасяване на задължението, ако доходите или приходите се прекъснат, докато заемът все още е в изплащане.
Банките предпочитат кредитополучател с много капитал, защото това означава, че кредитополучателят има някаква кожа в играта. Ако са замесени собствените пари на кредитополучателя, това им създава усещане за собственост и предоставя допълнителен стимул да не просрочат заема. Банките измерват капитала количествено като процент от общите инвестиционни разходи.
условия
Условията се отнасят до условията на самия заем, както и до всички икономически условия, които могат да повлияят на кредитополучателя. Бизнес кредиторите преразглеждат условия като силата или слабостта на цялостната икономика и целта на заема. Финансирането на оборотни средства, оборудване или разширяване са често срещани причини, посочени в заявленията за бизнес заем. Въпреки че този критерий има тенденция да се прилага повече за корпоративни кандидати, отделните кредитополучатели също се анализират за нуждата им от поемане на дълга. Най-честите причини включват реновиране на жилища, консолидиране на дълга или финансиране на големи покупки.
Този фактор е най-субективният от петте кредитни кредита и се оценява най-вече качествено. Кредиторите обаче също използват определени количествени измервания като лихвения процент, размера на главницата и дължината на погасяване за оценка на условията.
характер
Характерът се отнася до репутацията на кредитополучателя или рекорда по отношение на финансовите въпроси. Старата поговорка, че миналото поведение е най-добрият предсказател за бъдещото поведение, е тази, за която кредиторите набожно се абонират. Всеки има своя формула или подход за определяне на характера, честността и надеждността на кредитополучателя, но тази оценка обикновено включва както качествени, така и количествени методи.
По-субективните включват анализ на образованието и трудовата история на длъжника; извикване на лични или бизнес референции; и провеждане на лично интервю с кредитополучателя. По-обективни методи включват преглед на кредитната история или резултата на кандидата, които агенциите за кредитно отчитане стандартизират до общ мащаб.
Въпреки че всеки от тези фактори играе роля при определянето на характера на кредитополучателя, кредиторите придават по-голяма тежест на последните два. Ако кредитополучателят не е управлявал добре миналото погасяване на дълга или има предишен фалит, техният характер се счита за по-малко приемлив от кредитополучателя с чиста кредитна история.
допълнителна гаранция
Личните активи, заложени от кредитополучател като обезпечение за заем, са известни като обезпечение. Бизнес кредитополучателите могат да използват оборудване или вземания, за да осигурят заем, докато отделните длъжници често залагат спестявания, превозно средство или жилище като обезпечение. Заявленията за обезпечен заем се разглеждат по-благоприятно от тези за необезпечен заем, тъй като заемодателят може да събира актива, ако кредитополучателят спре да извършва плащания по заем. Банките измерват обезпечението количествено по своята стойност и качествено от възприеманата лекота на ликвидация.
Долния ред
Всяка финансова институция има собствен метод за анализ на кредитоспособността на кредитополучателя, но използването на петте кредитни кредита е обичайно както за индивидуални, така и за заявления за бизнес кредит. От квинтета, капацитетът - основно способността на кредитополучателя да генерира паричен поток за обслужване на лихвата и главницата по заема - обикновено се нарежда като най-важна. Кандидатите, които имат високи оценки във всяка категория, са по-склонни да получават по-големи заеми, по-ниска лихва и по-благоприятни условия за погасяване.
