Какво е необезпечен дълг?
Необезпечен дълг се отнася до заеми, които не са обезпечени с обезпечение. Ако кредитополучателят е по подразбиране по кредита, кредиторът може да не е в състояние да възстанови инвестицията си, тъй като кредитополучателят не е длъжен да залага някакви специфични активи като гаранция за заема.
Тъй като необезпечените заеми се считат за по-рискови за кредитора, те обикновено носят по-високи лихви от заемите, обезпечени с обезпечение.
Ключови заведения
- Необезпечените дългове са заеми, които не са обезпечени. Обикновено изискват по-високи лихвени проценти, тъй като предлагат на кредитора ограничена защита срещу неизпълнение. Кредиторите могат да намалят този риск, като докладват неизпълнения на агенции за кредитен рейтинг, сключват договори с агенции за събиране на кредити и продават заемите си на вторичния пазар.
Разбиране на необезпечен дълг
Заемът е необезпечен, ако не е обезпечен с каквито и да било базови активи. Примерите за необезпечен дълг включват кредитни карти, медицински сметки, сметки за комунални услуги и други случаи, при които кредит е даден без изискване за обезпечение.
Необезпечените заеми са особено рискови за кредиторите, тъй като кредитополучателят може да избере неизпълнението на заема чрез фалит. В тази ситуация заемодателят може да поиска да съди кредитополучателя за погасяване на заема. Ако обаче не са заложени конкретни активи като обезпечение, кредиторът може да не е в състояние да възстанови първоначалната си инвестиция.
Тъй като необезпечените заеми се считат за по-рискови за кредитора, те обикновено носят по-високи лихви от заемите, обезпечени с обезпечение.
Въпреки че фалитът може да позволи на кредитополучателите да избегнат изплащането на дълговете си, това не е без последствията от него. Кредитополучателите, които са обявили фалит в миналото, може да затруднят или невъзможно да осигурят нови заеми в бъдеще, тъй като фалитът ще окаже сериозно отрицателно въздействие върху кредитния им рейтинг, вероятно за много години напред.
Междувременно кредиторите могат да търсят алтернативни методи за възстановяване на инвестицията си. В допълнение към делото за кредитополучателя, кредиторите могат също да докладват за случаи на неизпълнение или неизпълнение на задължения от агенция за кредитен рейтинг. Алтернативно, заемодателят може да наеме и агенция за събиране на кредити, която след това ще се стреми да събере неплатения дълг.
Реален свят Пример за необезпечен дълг
Макс е частен кредитор, специализиран в необезпечени заеми. Към него се приближава нов кредитополучател - Elysse, който желае да заеме 20 000 долара.
Тъй като заемът е необезпечен, от Elysse не се изисква да залага някакви специфични активи като обезпечение в случай, че не изпълни задълженията си по заема. Като компенсация за този риск Макс й начислява лихвен процент, по-висок от лихвите, свързани с обезпечени заеми.
Шест месеца по-късно заемът става просрочен поради серия от закъснели и пропуснати плащания от Elysse. Макс има няколко възможности за обмисляне:
Въпреки че Макс би могъл да поиска да съди Elysse за погасяване на заема, той подозира, че това няма да е полезно, тъй като няма конкретни активи, заложени като обезпечение. Като алтернатива той избира да наеме агенция за събиране, която да извърши погасяване на заема от негово име. Като компенсация за тази услуга Макс се съгласява да плати на агенцията за събиране процент от всяка сума, която агенцията за събиране успява да възстанови.
Друг вариант: Макс можеше да продаде дълга на друг инвеститор, използвайки вторичния пазар. При този сценарий той вероятно би продал дълга със значителна отстъпка от номиналната му стойност. В замяна на намалената покупна цена новият инвеститор би поел риска да не бъде изплатен.
