Съдържание
- 401 (k) Бъдеще
- Максимални граници
- Първо място за разглеждане: IRAs
- Следващи стъпки-стратегически инвестиции
- Опции с нисък риск
- Опции за рискове
- Други стратегически ходове
- Долния ред
401 (k) Бъдеще
Ако вече сте достигнали лимита си за 401 (k) вноски за годината - или скоро ще - това е проблем. Не можете да си позволите да изоставате в играта за пенсиониране с финансиране. Освен това загубата на намаление на вноската на вашите брутни доходи също няма да помогне на вашата данъчна сметка през април. Тези указатели ще ви помогнат да решите как да се справите с увеличаването на своите вноски и да се надяваме да избегнете голяма данъчна тежест през април.
Ключови заведения
- Независимо дали допринасяте за Roth IRA или традиционен, парите ви ще растат без данъци, докато не се пенсионирате, точно както се прави и при вашите 401 (k).За пенсионните спестявания, общата цел е да се сведе до минимум данъчните задължения и да се увеличи максимално потенциалът за печалба.Има много възможности за инвестиции, които имат потенциал за печалба, като същевременно предоставят данъчни облекчения като общински облигации, фиксирани индекси за рента и универсална застраховка живот.
Максимални граници
Увеличаването означава, че ако сте на 49 или повече години, вие сте допринесли максимално $ 19 500 - към 2020 г. (спрямо 19 000 долара през 2919). Ако сте на 50 или повече години и добавите принос за най-висок добив от $ 6000, максимумът 401 (k) принос е 25 000 долара.
Първо място за разглеждане: IRAs
Допринасянето за IRA в допълнение към вашите 401 (k) е една възможност. Независимо дали допринасяте за Roth IRA или за традиционен, парите ви ще растат без данъци, докато не се пенсионирате, точно както това прави и вашите 401 (k). Имайте предвид, че можете да направите своя принос към IRA за данъчната година 2019 до 15 април 2020 г.
Доколко приносът на данъчна облага с изгодни данъци зависи от това колко ще спечелите. Тъй като сте обхванати от пенсионен план на работното място, за подаване на заявки за 2019 г., след като достигнете $ 64 000 до 74 000 долара доход като един човек (това нараства до 65 000 до 75 000 долара за данъчна година 2020) - или 103 000 до 123 000 долара (увеличаване на $ 104 000 до $ 124 000 в 2020 г.), ако сте женени, заведете съвместно дело или квалифицирана вдовица (ер) - или ще имате право да приспаднете само част от традиционния си принос по ИРА, или нямате право на приспадане изобщо. Ограниченията за 2018 г. бяха 63 000 до 73 000 долара и 101 000 до 121 000 долара приходи.
Все още може да успеете да допринесете за Roth IRA. Вашата вноска обаче няма да бъде облагаема с данъци. В крайна сметка, когато започнете да извършвате разпределения при пенсиониране, всички пари, внесени след облагане с данък, ще бъдат без данъци върху задния край. Въпреки това, за данъчна 2020 година, сингълите, които правят 139 000 долара или повече (а женените хора, които подават съвместно печалба от $ 206 000 +), не могат да допринесат за Roth; възможността за това започва постепенно да се освобождава от 124 000 долара за сингли и 196 000 долара за съвместно подаване на брак.
Следващи стъпки: Стратегически инвестиции
Да приемем, че сте обезценили вашите опции за IRA - или сте решили, че предпочитате да инвестирате допълнителните си спестявания по различен начин. За пенсионните спестявания общата цел е да се минимизират данъчните задължения и да се увеличи максимално потенциалът за печалба.
Въпреки че няма магическа формула, която да гарантира постигането на двете цели, внимателното планиране може да се приближи. „Погледнете вариантите по отношение на инвестиционните продукти и инвестиционните стратегии“, казва Кийт Клайн, CFP и директор в Turning Pointe Wealth Management във Финикс. Ето и някои не-IRA опции, които също трябва да разгледате.
Опции с нисък риск
Опциите по-долу са за онези инвеститори, които се нуждаят от надежден поток от приходите си. Тези опции никога няма да покажат изключителен растеж, но това са класически избор поради предсказуемия им характер.
1. Общински облигации
Общинска облигация (или муни) е ценна книга, продавана от град, град, щат, окръг или друга местна власт за финансиране на проекти за обществено благо (държавни училища, магистрали, болници и др.) Купувачът по същество отпуска покупката цена за държавното образувание в замяна на определена сума лихва. Главницата се връща на купувача на падежа на облигацията. "Хубавото на общинските облигации", обяснява Клайн, е, че те са ликвидни. Винаги имате възможност да ги продадете или да ги задържите до падеж и да съберете главницата си обратно."
Друго предимство на общинските облигации за целите на пенсионното планиране е, че приходите от лихви, получени по този начин, са освободени от федерални данъци, а в някои случаи и от държавни и местни данъци. Общините с облагаем доход съществуват обаче, така че проверете този аспект, преди да инвестирате. Ако продадете облигациите за печалба, преди да узряват, може да платите и данък върху печалбата от капитал. Също така, проверете рейтинга на облигацията; тя трябва да бъде BBB или по-висока, за да се счита за консервативна опция (която искате в превозното средство за пенсиониране).
2. Фиксирани индекси ануитети
Фиксиран индексен анюитет, наричан още индексиран анюитет, се издава от застрахователна компания. Купувачът инвестира определена сума пари, която трябва да бъде върната в определени суми през редовни интервали по-късно. Изпълнението на рентата е свързано с индекс на собствения капитал (като S&P 500), откъдето идва и името. Застрахователното дружество гарантира оригиналната инвестиция срещу низходящите колебания на пазара, като същевременно предлага потенциал за растеж (печалба). "Те предлагат печалби, които са малко по-добри от неиндексираните анюитети", казва Клайн.
Ануитетите с фиксиран индекс са консервативна инвестиционна опция, често сравнявана с депозитни сертификати (CD) по отношение на риска. Най-хубавото е, че приходите от анюитет се отлагат с данъци, докато собственикът навърши пенсионна възраст. Недостатъкът: Ануитетите са доста неликвидни. „Понякога се налага да плащате неустойка, ако изтеглите средствата преди навършване на 59½ годишна възраст или ако не ги вземете като поток от доходи“, предупреждава Клайн. Дори и да избегнете неустойката, като преместите средствата директно към друг продукт за анюитет, вероятно все пак ще бъдете подложени на такси за предаване на застрахователната компания.
3. Универсална застраховка "Живот"
Универсалната полица за животозастраховане, вид застраховка за цял живот, е едновременно застрахователна полица и инвестиция. Застрахователят ще заплати предварително определена сума при смъртта на притежателя на полицата, а междувременно полицата натрупва парична стойност. Титулярят на полица може да изтегли или заеме от сметката, докато е жив, а в някои случаи да печели дивиденти.
Не всеки е почитател на използването на животозастраховането като инвестиционен продукт. Ако е структурирана и използвана правилно, обаче, полицата предлага данъчни предимства на застрахованите. Вноските растат с отложена данъчна ставка, а притежателят на полица междувременно има достъп до капитала.
„Добрата новина е, че имате достъп до средствата преди 59½ годишна възраст без наказание, ако го използвате правилно“, казва Клайн. „Чрез използването на кредитни кредити може да успеете да извадите пари, без да плащате данъци и да ги върнете обратно, без да плащате данъци, стига полицата за животозастраховане да е в сила.“ Собственикът трябва да плати данък върху печалбите, ако полицата бъде анулирана.
Опции за рискове
Има някои насоки, които можете да предприемете, ако все още имате солиден доход или очаквате в най-близко бъдеще буря. Въпреки че това не са най-традиционните варианти, си струва да ги обсъдите с вашия професионалист за пенсиониране.
1. Променливи ануитети
Променлива рента е договор между купувача и застрахователната компания. Купувачът извършва или едно плащане, или серия от плащания, а застрахователят се съгласява да извършва периодични плащания към купувача. Периодичните плащания могат да започнат незабавно или в бъдеще. Променливата рента позволява на инвеститора да разпределя част от средствата за различни опции на активи, като акции, облигации и взаимни фондове. Така че, докато обикновено се гарантира минимална възвръщаемост, плащанията се колебаят в зависимост от ефективността на портфейла.
Променливите анюитети предлагат няколко предимства. Данъчните плащания върху доходите и печалбите се отлагат на възраст 59½. Периодичните плащания могат да бъдат настроени да продължат до края на живота на инвеститора, предлагайки защита срещу възможността инвеститорът да надживее своите пенсионни спестявания. Тези анюитети също идват със смъртно обезщетение, което гарантира плащането на бенефициента на купувача равно на гарантирания минимум или сумата в сметката, което от двете е по-голямо. Вноските се отлагат с данъци, докато се изтеглят като доход.
Ранните тегления подлежат на такса за предаване. Променливите анюитети също се предлагат с различни други такси и такси, които могат да се използват за потенциалните печалби. При пенсиониране печалбите ще се облагат с данъка върху дохода, а не с по-ниската ставка на капиталовите печалби.
2. Променлив универсален живот
Да, знаем, че това звучи подобно на точка три в предходния раздел. Променливата универсална застраховка живот наистина е подобна; това е хибрид на универсална животозастрахователна и променлива животозастраховка, която ви позволява да участвате в различни видове инвестиционни опции, като същевременно не се облагат с данък върху вашите приходи. Паричната стойност на вашата политика се инвестира в отделни сметки (подобно на взаимни фондове, фондове на паричния пазар и облигационни фондове), чиято ефективност се колебае. Вероятно повече печалба - но и повече болка.
Ако фондовият пазар падне, „тези активи могат да паднат до нула и рискувате възможността да загубите застраховката в този случай“, предупреждава Клайн. "Но ако имате нужда от животозастраховане и имате възможност да поемете риска да инвестирате в фондовия пазар, това може да е вариант." Променливата универсална застраховка живот е сложен инструмент, така че е разумно да се проучи, преди да продължите.
Други стратегически ходове
Алтернативни инвестиционни продукти
Някои алтернативни продукти са много търсени поради климата с ниска лихва и потенциала за по-високи дистрибуции. Те включват инвестиции в нефт и газ „заради данъчните удръжки, които ще получите за участие“, казва Клайн. Също така, някои видове нетъргувани тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs) или други видове тръстове за инвестиции в недвижими имоти са желателни, тъй като само част от дистрибуциите са облагаеми. „Нетъргуваните продукти обаче често носят известна сложност и могат да бъдат много неликвидни“, предупреждава Клайн.
Недвижим имот
Някои инвеститори обичат да инвестират в отделни дялове за недвижими имоти. „Едно от страхотните неща за притежаването на отделни недвижими имоти е възможността да се правят размени в раздел 1031“, казва Клайн. С други думи, можете да продадете имота и да прехвърлите парите в нови недвижими имоти, без да се налага да признавате печалбите за данъчни цели (докато не ликвидирате целия имот).
Индивидуални холдинги
Друга стратегия е да се купуват индивидуални акции - акции, облигации, а в някои случаи и борсово търгуван фонд (ETFs). „Докато държите тези инвестиции, не е нужно да плащате данък върху печалбите, докато всъщност не ги ликвидирате или продадете, “ обяснява Клайн. (За разлика от тях взаимните фондове подлежат на облагане с данъци върху печалбите.)
Полезна стратегия за някои инвеститори, които купуват индивидуални активи или краткосрочни инвестиции, които не са в полза и са създали загуба, е да използват събиране на данъчни загуби. Инвеститорът може да компенсира печалбите чрез събиране на загубата и прехвърляне на активите на подобен тип инвестиция (без да прави сделка за промивна продажба). „Хората, които използват събиране на данъчни загуби в своите портфейли, всъщност могат да увеличат възвръщаемостта си в дългосрочен план с цели 1%“, казва Клайн.
Инвестиране в бизнес
"Служител, който е изплатил своите 401 (к), може да иска да обмисли инвестиране в бизнес, " казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузет. "Много предприятия, като недвижими имоти, имат щедри данъчни облекчения Освен тези данъчни облекчения собствениците на фирми могат да решат какъв вид пенсионен план искат да създадат. Ако например искат да създадат план за 401 (k) за своята компания, те ще могат да разширят своите 401 к) вноски извън това, което те могат да имат от своя работодател."
Пенсиите
Въз основа на предишната идея, някои собственици на предприятия ще искат да обмислят създаването на пенсионен план или план с дефинирани доходи извън всички 401 (k), които може да предложи тяхната компания. Големите компании се отдалечиха от пенсионните планове поради високата цена, но тези планове могат да работят добре за някои по-малки собственици на бизнес, особено за успешните и над 40-годишна възраст. "Тези собственици на бизнес могат да отложат допълнителни пари от данъци в своите пенсиониране чрез използване на пенсионен план за себе си или ключови служители в допълнение към план от 401 (к) ", отбелязва Клайн.
Новият закон за създаване на всяка общност за увеличаване на пенсиите (СИГУРНО) е подписан в началото на януари от президента Тръмп. Компонент на този акт е предназначен да улесни и по-евтино собствениците на малък бизнес да създадат пенсионни планове за служителите. Новото правило ще позволи на повече малки предприятия да се обединят да предлагат така наречените множество планове за работодатели или евродепутати, въпреки че тази разпоредба ще бъде в сила до 2021 г.
Законът за СИГУРНОСТ също така позволява повече непълно работно време да спестяват чрез спонсорирани от работодателя пенсионни планове, печелене в началото на 2021 г. Изискванията към някои работници са да се поставят поне 500 часа годишно в продължение на три последователни години, за да имат право на участие.
HSAs
Друг вариант за желаещите да рискуват здравен план с висок приспадане е да финансират здравно-спестяваща сметка (HSA). „Една от възможностите, които проучваме напоследък с нашите клиенти, е наличието на HSA, “ казва Дейвид С. Хънтър, CFP, от „Хоризонт богатство“ в Ашевил, НС „Ако те отговарят на изискванията, има потенциално повече данъчни облекчения за тези вноски 401 (k) може да има. Освен това няма прекратена печалба за вноски. HSAs имат много предимства, като приспадане, отсрочване на доходите и освобождаване от данъци, което за нарастващ брой спестители се равнява на много удобно пенсиониране инструмент за спестяване."
След данъци 401 (k) Вноски
Можете също така да видите дали 401 (k) на вашата компания ви позволява да правите вноски след данъци върху своите 401 (k) до законовата граница на комбинираните вноски работодател / служител ($ 56 000, или $ 62 000 за участници на възраст над 50 и повече, и 57 000 щатски долара) или 63 500 долара за тези на възраст 50 или повече години за 2020 г.). „Повечето работодатели не позволяват вноски след данъци, но ако планът ви го позволява, това може да бъде много полезно“, казва Деймън Гонзалес, CFP, RICP, от Domestique Capital LLC в Плано, Тексас. „Печалбата от вашите спестявания след данъци се увеличава с отлагане на данъци и след като се отделите от услугата, можете да прехвърлите това, което сте допринесли на базата на данъка след данъка, към вашите 401 (k), в Roth IRA. Ръстът на тези след данъка доларите ще трябва да бъдат прехвърлени към традиционната IRA."
Roths
И накрая, тези, които могат да си позволят да играят и от двете страни на данъчната игра, трябва да обмислят да използват Roth IRAs или Roth 401 (k) s. Отлагането на данъци за по-късна дата, както при обикновените 401 (k), не винаги е гарантирано, че предлага най-голямото предимство. Инвеститорите, които притежават и двете, могат да вземат бъдещи тегления от сметката, което има най-голям смисъл: Ако данъчните ставки се покачат, изтеглете се от Roth, защото данъците вече са платени върху средствата там. Ако данъчните ставки се понижат, инвеститорът може да вземе пари от традиционната сметка 401 (k) и да плаща данъци по по-ниската ставка.
Долния ред
Всички тези опции за инвестиции се предлагат с различна степен на сложност, ликвидност / неликвидност и риск. Но те доказват, че да, съществуват начини за облагане с данъци, за да спестите за пенсиониране след 401 (k). Има много начини да увеличите максимално спестяванията си, така че внимателно планиращите лица би било разумно да обмислят колкото се може повече методи, тъй като има смисъл да постигнат целите си.
