Какво се случва с рента след смъртта на собственика, зависи от вида на рентата и нейния план за изплащане. Има няколко вида планове за изплащане на рента. При някои анюитети плащанията просто завършват със смъртта на собственика на рентата или анюитета, докато други предвиждат плащания към съпруг или друг бенефициент в продължение на години след това.
Ключови заведения
- Какво се случва с парите в рента след като собственикът умре, зависи от вида на рентата и нейните специфични разпоредби. Някои анюитети спират плащанията, когато собственикът умре, а други ще продължат да плащат съпруг или друг бенефициент. Някои рента ще плащат и еднократно смъртно обезщетение за бенефициента, ако собственикът умре, преди да получи някакъв доход.
Видове анюитети и планове за изплащане
Независимо дали рентата е анюитет с фиксиран период, доживотна рента или някаква промяна ще се отрази на това, което се случва след смъртта на собственика. Това са двете основни опции, заедно с хибриден тип, който съчетава някои от характеристиките и на двете.
Ануитет с фиксиран период
Фиксиран или определен период, анюитетът гарантира плащания на анюитета за предварително определен период от време. Някои често срещани варианти са 10, 15 или 20 години. (За разлика от рентата с фиксирана сума, анюитетът избира сума, която трябва да се изплаща всеки месец до смърт или до изчерпване на обезщетенията.)
Ако анюитетът умре, преди да започнат плащанията, някои планове предвиждат останалите обезщетения да се изплащат на бенефициер, определен от анюитета. Тази функция се прилага, ако или целият период все още не е изтекъл или остава остатък по сметката в момента на смъртта, в зависимост от плана.
Ако обаче анюитетът надживее фиксирания период или изтощи сметката преди смъртта, не се гарантират допълнителни плащания, освен ако планът не предвижда продължаване на обезщетенията. В този случай плащанията ще продължават да се изплащат на бенефициента, докато изтече предварително определен период или салдото на сметката достигне нула.
Животна рента
Друг често срещан вид рента е доживотната рента, която гарантира плащания толкова дълго, колкото анюитетът живее. Плащанията се основават на редица фактори, включително възрастта на анюитета, преобладаващите лихвени проценти и салдото по сметката. Колкото по-дълго се очаква да живее анюитетът, толкова по-малки са месечните плащания. Но дори ако анюитетът надживява очаквания брой години, те все още са гарантирани плащания. При смърт обикновено всички плащания спират.
Ако обаче рентата все още е във фаза на натрупване към момента на смъртта на аннитента, което означава, че те не са започнали да получават плащания, много планове осигуряват обезщетение за смърт на бенефициента. Обикновено това еднократно плащане е по-голямото от салдото по сметката или от общата сума на всички платени премии, въпреки че някои планове предоставят допълнителни опции.
Ако рентата е структурирана като съвместна доживотна рента, тя гарантира плащания както за живота на ренититета, така и за техния съпруг, ако съпругът живее по-дълго. След смъртта на аннитента съпругът продължава да получава плащания до собствената си смърт. Тези плащания или съвместни изплащания за живот могат да бъдат една и съща сума, която анюитетът е получил през живота си, или намалена сума, в зависимост от изборите, които аннитетът е направил при започването на договора. Ако и двамата съпрузи умрат рано, някои анюитети предвиждат друг бенефициент да получава плащания.
Съвместните житейски анюитети могат да осигурят доход както за анюитета, така и за преживялия съпруг.
Живот с определен период на ануитет
Друг вариант, животът с анюитет за период или определен период плюс анюитет, съчетава характеристиките на ануитетите с фиксиран период и доживот. При този тип план анюитетът е гарантирано плащане за цял живот, но може да избере и фиксиран период на гарантирано плащане.
Например, определен период анюитет плюс период с избран период от 10 години изплаща анюитета за цял живот. Но ако те умрат в рамките на първите 10 години от събирането на обезщетенията, договорът гарантира плащания на техния бенефициент до края на този период. Този тип план предоставя на еничаря гаранция, че ще имат доходи за цял живот и че техните наследници няма да загубят изцяло, ако умрат твърде скоро.
Съветник Insight
Дан Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Далас, Тексас
Ануитетите имат два различни етапа: натрупване и разпределение. По време на натрупването вие влагате пари в анюитетния договор с намерението да го увеличите във времето. Ако умрете през това време, натрупаното богатство ще отиде при посочените от вас бенефициенти, ако няма доверие, което да диктува как трябва да бъдат разпределени парите.
Фазата на разпределение настъпва, когато искате да извлечете паричните потоци от рентата, докато сте живи, което означава, че сте ануитирали активите в замяна на поток от доходи. Това е неотменимо решение. Двете най-често срещани са доходи за цял живот или съвместни доходи за цял живот. Това означава, че когато човекът умре или последният умре от общ доход за цял живот, всички доходи спират и договорът изтича.
