Съдържание
- Нов крак към столчето
- Състояние на социалното осигуряване
- Личните спестявания за пенсиониране остават ниски
- Долния ред
„Табуретката с три крака“ е стара фраза, която много финансови планиращи някога са използвали, за да опишат трите най-често срещани източника на доходи за пенсиониране: социално осигуряване, пенсии на служителите и лични спестявания. Очакваше се това трио заедно да осигури солидна финансова основа за старшите години. Не се очакваше никой от тримата да поддържа повечето пенсионери самостоятелно.
Времената обаче се промениха и така стана и трикраката табуретка.
ключови заведения
- „Табуретката с три крака“ е стар термин за триото общи източници на доходи за пенсиониране: Социално осигуряване, пенсии и лични спестявания. Един крак на столчето, пенсии, е заменен от планове с дефинирани вноски, които поставят инвестицията бреме за индивида. Друг крак на столчето, Социалното осигуряване, изглежда нестабилен с прогнози, че системата може да бъде фалирала до 2035 г.
Нов крак към столчето
За по-младите работници в частния сектор пенсионната част най-вече е заменена. Вместо пенсии, наричани още „планове с дефинирани доходи“, които се финансират от комбинация от вноски на фирмите и служителите, работниците вече имат 401 (k) и други планове с дефинирани вноски, известни също като пенсионни спестовни сметки.
Първоначално 401 (k) s и други пенсионни спестовни планове никога не са били предназначени да служат като пенсия; те трябваше да бъдат допълнителни спестовни сметки, изграждайки третия крак на столчето. Независимо от това, още от 90-те години работодателите системно спестяват пари и финансова отговорност, заменяйки гарантираната корпоративна пенсия с тези планове, облекчени с данъци. Някои компании ще отговарят на вноската на служителите до определен процент, но много от тях дори не предлагат такава степен на помощ.
Традиционните пенсии, официално известни като планове с дефинирани доходи, гарантират определен размер на месечния доход при пенсиониране и поставят риска от инвестиции и дълголетие върху доставчика на плана. Плановете с дефинирани вноски, като например 401 (k) s, поставят риска за инвестиране и дълголетие върху отделните служители, като ги помолят да изберат свои собствени пенсионни инвестиции без гарантирани минимални или максимални ползи.
Състояние на социалното осигуряване
Що се отнася до социалното осигуряване, годишният доклад за 2019 г. на Попечителския съвет на Федералния осигурителен фонд за старост и преживели лица и федералните доверителни фондове за застраховане за инвалидност предупреди, че доверителният фонд за социално осигуряване може да изсъхне в рамките на две десетилетия при текущия темп на продукция: „Съгласно междинните предположения на попечителите, прогнозира се, че разходите за OASDI ще надхвърлят общия доход от 2020 г., а нивото на долара от хипотетичните комбинирани резерви на доверителния фонд намалява, докато резервите не се изчерпят през 2035 г.
Разбира се, акцентът е върху хипотетичното; прогнозата не отчита промени в системата, като например по-късни възрасти за пенсиониране, които вече се прилагат, и е малко вероятно правителството на САЩ да допусне срив, без да се намесва. Прогнозите също не отчитат нарастващия интерес проценти, увеличени приходи или няколко други фактора. Независимо от това, тази дата все още предизвиква безпокойство. Работниците в Съединените щати могат да отидат онлайн и да прегледат своите акаунти за социално осигуряване, за да видят колко обезщетения получават при ранно пенсиониране, пълно пенсиониране и 70-годишна възраст.
20%
Процентът на вашата заплата, която финансовите съветници препоръчват редовно да инвестирате в пенсионна спестовна сметка.
Личните спестявания за пенсиониране остават ниски
Това оставя третия ни крак, лични спестявания. Степента на спестявания е изключително ниска за американските работници през последното десетилетие - рецесиите и застоящите заплати затрудняват отпускането на парите. Независимо от това, когато останалата част от изпражненията изглежда колеблива, хората ще трябва да започнат да спестяват по-голяма част от доходите си и да продължат да използват пенсионни планове с предимство от данъци, като IRA и анюитети, за да изградят своите гнездови яйца за пенсиониране.
Финансовите съветници препоръчват да отделите поне една пета от годишните си приходи за пенсиониране. Колкото по-рано започнете, толкова по-добре сте настроени да се възползвате от усложняване на възвръщаемостта на инвестициите. Най-малкото съветниците препоръчват да допринесате достатъчно за вашите 401 (k), за да увеличите максимално срещата на работодателя, ако вашият работодател предлага такава.
Долния ред
След като пенсиите се заменят с пенсионни спестовни сметки, ние сме почти до стол с две крака - не нещо, на което всъщност можете да почивате сигурно. Правителството обсъжда възможни решения на проблемите на американските пенсионно-спестовни спестявания, включително хибридни пенсионни планове, създавайки национални или държавни пенсионни спестовни планове за хора, които нямат такъв, предлагани чрез тяхната работа и дори откриване на федералния план за спестяване на икономии (a план с дефинирани вноски, който понастоящем е на разположение на държавните служители и служителите в униформено обслужване) за всички американци. Той също така претегля опциите за подпомагане на социалното осигуряване и гарантиране, че няма да изтече средства.
Междувременно може да ви помогне да мислите за пенсионните планове с предимство от данъци като втория крак на табуретката и да работи върху изграждането на третия крак с други спестявания, включително инвестиции като недвижими имоти. Или може би просто ни трябва нова метафора.
