Съдържание
- Каква е съотношението между заема и депозита?
- Формула и изчисление за LDR
- Какво ви казва LDR?
- Какво е идеален LDR?
- Пример за LDR
- LDR срещу LTV съотношение
- Ограничения на LDR
- Пример за реален свят на LDR
Какво е съотношение заем към депозит (LDR)?
Коефициентът заем / депозит (LDR) се използва за оценка на ликвидността на банката чрез сравняване на общите кредити на банката с общите й депозити за същия период. LDR се изразява като процент. Ако съотношението е твърде високо, това означава, че банката може да няма достатъчно ликвидност, за да покрие някакви непредвидени изисквания към фонда. И обратно, ако съотношението е твърде ниско, банката може да не печели толкова, колкото би могла.
Обясняване на съотношението заем / депозит
Формула и изчисление за LDR
LDR = Общи депозити Общи заеми
За да изчислите съотношението заем / депозит, разделете общата сума на кредитите на банката на общата сума на депозитите за същия период. Можете да намерите цифрите в баланса на банката. Кредитите са посочени като активи, докато депозитите са посочени като пасиви.
Какво ви казва LDR?
Коефициентът заем / депозит показва способността на банката да покрива загубите и тегленията на кредити от своите клиенти. Инвеститорите наблюдават LDR на банките, за да се уверят, че има достатъчна ликвидност за покриване на заеми в случай на икономически спад, което води до неизпълнение на кредитите.
Освен това LDR помага да се покаже доколко една банка привлича и задържа клиенти. Ако депозитите на банката се увеличават, на борда се въвеждат нови пари и нови клиенти. В резултат на това банката вероятно ще има повече пари за заем, което би трябвало да увеличи приходите. Въпреки че е противоположно, заемите са актив за банката, тъй като банките печелят приходи от лихви от кредитиране. Депозитите, от друга страна, са задължения, тъй като банките трябва да плащат лихвен процент по тези депозити, макар и с нисък лихвен процент.
LDR може да помогне на инвеститорите да определят дали банката се управлява правилно. Ако банката не увеличава депозитите си или депозитите й се свиват, банката ще има по-малко пари за заем. В някои случаи банките ще заемат пари, за да задоволят търсенето на заем в опит да увеличат приходите от лихви. Ако обаче банка използва дълг за финансиране на своите кредитни операции вместо депозити, тя ще има разходи за обслужване на дълга, тъй като ще трябва да плаща лихва по дълга.
В резултат на това банка, която взема заеми за заеми на своите клиенти, обикновено има по-ниски маржове на печалба и повече дълг. Банката по-скоро би използвала депозити за отпускане на заеми, тъй като лихвените проценти, изплащани на вложителите, са много по-ниски от лихвите, които биха били начислени за парични заеми. LDR помага на инвеститорите да открият банките, които имат достатъчно депозити на ръка, за да дават заеми и няма да е необходимо да прибягват до увеличаване на дълга си.
Правилният LDR е деликатен баланс за банките. Ако банките заемат прекалено голяма част от депозитите си, те могат да се увеличат, особено в икономически спад. Ако обаче банките заемат твърде малко от депозитите си, те могат да имат възможност за разходи, тъй като депозитите им ще седят в балансите им и не печелят приходи. Банките с ниски съотношения на LTD могат да имат по-ниски приходи от лихви, което води до по-ниски приходи.
Множество фактори могат да доведат до промени в съотношенията заем / депозит. Икономическите условия могат да повлияят на търсенето на заеми, както и на колко инвеститори. Ако потребителите са безработни, няма вероятност да увеличат депозитите си. Банката на Федералния резерв регулира паричната политика чрез повишаване и понижаване на лихвите. Ако лихвите са ниски, търсенето на кредит може да се увеличи в зависимост от икономическите условия. Накратко, има много външни фактори, които влияят на LDR на банката.
Какво е идеален LDR?
Обикновено идеалното съотношение заем / депозит е 80% до 90%. Коефициентът заем / депозит от 100% означава банка, отпуснала един долар на клиентите за всеки долар, получен в депозитите, които е получила. Това също означава, че банката няма да разполага със значителни резерви за очаквани или неочаквани непредвидени ситуации.
Регламентите също така отчитат как се управляват банките и в крайна сметка съотношенията им към заем / депозит. Службата на контролера на валутата, Съветът на управителите на Федералната резервна система и Федералната корпорация за застраховане на депозити не определят минимални или максимални съотношения между кредити и депозити за банките. Тези агенции обаче наблюдават банките, за да проверят дали съотношенията им са в съответствие с раздел 109 от Закона за междудържавно банкиране и ефективност на банковия сектор „Riegle-Neal“ от 1994 г. (Междудържавен закон).
Ключови заведения
- Коефициентът заем / депозит се използва за оценка на ликвидността на банката чрез сравняване на общите кредити на банката с общите й депозити за същия период. За да изчислите съотношението заем / депозит, разделете общата сума на кредитите на банката на общата сума на депозити за същия период. Обикновено идеалното съотношение заем / депозит е 80% до 90%. Коефициентът заем / депозит от 100 процента означава банка, отпуснала един долар на клиентите за всеки долар, получен в депозитите, които е получила.
Пример за LDR
Ако банката има 500 милиона долара в депозити и 400 милиона долара в заеми, съотношението на LDR на банката ще бъде изчислено чрез разделяне на общите кредити на общите депозити.
LDR = 500 милиона долара 400 милиона долара =.8 = 80%
LDR срещу LTV съотношение
Съотношението между кредита и стойността (LTV) представлява оценка на риска за отпускане на кредит, който финансовите институции и други заемодатели проверяват, преди да одобрят ипотека. Обикновено оценките с високи LTV съотношения са по-висок риск и следователно, ако ипотеката бъде одобрена, заемът струва на кредитополучателя повече.
Коефициентът LTV измерва стойността на имота спрямо размера на заема, докато LDR измерва способността на банката да покрива кредитите си с депозитите си.
Ограничения на LDR
LDR помага на инвеститорите да оценят здравето на баланса на банката, но има ограничения в съотношението. LDR не измерва качеството на заемите, които банката е отпуснала. LDR също не отразява броя на заемите, които са в неизпълнение или може да са просрочени при плащанията си.
Както при всички финансови съотношения, LDR е най-ефективен в сравнение с банки със същия размер и с подобен състав. Също така е важно инвеститорите да сравняват множество финансови показатели, когато сравняват банките и вземат инвестиционни решения.
Пример за реален свят на LDR
Към 31.12.2018 г., Bank of America Corporation (BAC) отчита своите финансови резултати съгласно своето 8K извлечение и има следните номера.
- Общо заеми: 946, 9 милиарда долара Общи депозити: 1, 381, 50 трилиона щатски долара Банката на американския LDR се изчислява, както следва: $ 946, 9 / 1, 381.50LDR = 68, 5%
Съотношението ни показва, че Bank of America е отпуснала около 70% от депозитите си до края на 2018 г.
