Съдържание
- Въздействие на съвпаденията
- Как да компенсирате рязане
- Долния ред
Работодателите обикновено ограничават или спират да правят съвместими вноски за 401 (k) пенсионни планове през трудни времена, за да спестят пари и понякога избягват уволненията. Въпреки че подобно съкращение обикновено е временно, то може да отмени целите за пенсиониране на някои служители. Той също така може да създаде трудни решения за тези лица, които са наближаващи пенсиониране, като например дали да увеличат вноските си, да намалят целите си или да забавят пенсионирането. Ударът на неуспеха може да се намали, като се предприемат следните стъпки.
Ключови заведения
- Работодателите понякога временно спират да правят 401 (k) съвпадение на вноските през трудни времена. Ако вашият работодател намали съвпадащите вноски, е от съществено значение да компенсира разликата, за да не изостава при спестяване за пенсиониране. Възможно е да компенсирате загубата чрез увеличаване вноски, допринасящи за Roth IRA или и двете.
Влияние на съвпадащите съкращения на принос
Службата за вътрешни приходи (IRS) разглежда план 401 (k) вид данъчно-квалифициран план за отсрочена компенсация. Служителите избират своя работодател да внесе определена сума от заплатите си в плана, преди да се изчислят и извадят данъците. Тъй като вноските са освободени от данък върху дохода, те намаляват облагаемия доход на служителя за дадена година.
Съответстващата вноска обикновено е процент от заплатата на служителя, която работодателят внася в своята 401 (k) сметка. Работодателите не са длъжни да съпоставят вноските, които работниците правят за своите 401 (k) s. Мачът е просто инструмент за задържане, който също мотивира служителите да спестят за пенсиониране.
Средният мач на компанията в края на първото тримесечие на 2019 г. е бил 4, 7% от заплатата на служителя и средно 1, 780 долара, според Fidelity Investments. Ако работодател с 1000 служители реши например да спре 401 (k) мача въз основа на средната среща, това може да спести около 1, 78 милиона долара годишно.
Спирането на срещата на работодателя често понижава морала на работниците и ги разубеждава да участват в пенсионния план. Някои хора намаляват собствените си вноски или просто спират да плащат изцяло, което може да има голямо влияние върху пенсионните им спестявания в бъдеще.
За 2020 г. максималният принос за 401 (к) е 19 500 долара, като допълнителен принос в размер на 6500 долара е на разположение на възрастните над 50 (от 19 000 долара и 6 000 долара за 2019 г.).
Например, ако по-млад работник, който печели 50 000 долара годишно, допринася 5% от заплатата си (2500 долара) и работодателят спре мача на служителя за същата сума за една година, този работник ще има 13 569 долара по-малко спестени за пенсиониране 25 години по-късно, като се предполага 7% годишна възвръщаемост.
Как да компенсирате съкращаване на принос
Ако работодателят намали или елиминира съвпадащите вноски, ето два начина, които служителят може да направи, за да се възстанови, както и един, който да избегне.
Увеличете вноските
Не забравяйте, че увеличаването на вноските намалява облагаемия доход. Служителите, които не могат да си позволят незабавно да увеличат вноските, трябва да установят дали техният работодател има автоматична ескалация. Това позволява на работниците да увеличават вноските с по-малки увеличения, като например 1% до 2% всяка година. Служителите също трябва да увеличават вноските, когато получават повишение.
Помислете за Roth IRA
Възможно е да допринесете както за Roth IRA, така и за спонсориран от работодател пенсионен план, като например 401 (k). Ограниченията на доходите могат да повлияят на допустимостта.
Вноските за Roth IRA не подлежат на облагане с данъци, като тези за 401 (k), но тегленията са без данъци при пенсиониране. A Roth IRA може да бъде особено привлекателен за онези, които смятат, че ще се намират в по-висока данъчна група при пенсиониране. Той би могъл да бъде и мъдър избор за по-млад работник с по-малка заплата и по-ниски данъчни ставки от по-възрастния работник на по-високоплатена работа. За 2019 г. и 2020 г. годишният лимит за вноски за Roth IRA е 6 000 щатски долара (1000 долара повече за тези 50 или повече).
Не докосвайте до 401 (k)
Изтеглянето на средства от 401 (к) преди пенсионирането обикновено не е добра идея. За тези, които са по-млади от 59½, вероятно ще има 10% наказание за предсрочно изтегляне (има няколко изключения), а извадената сума подлежи на облагане с данък върху дохода. Потапянето в пенсионните фондове рано ще означава и загуба на отсрочен данъчен растеж върху възвръщаемостта на инвестициите, които са изтеглени.
$ 103 700
Средният баланс от 401 (k) в края на първото тримесечие на 2019 г. според Fidelity и далеч от това, което е необходимо за комфортно пенсиониране.
Долния ред
Работодателите могат да ограничат или да спрат съвпадението на вноските по време на трудни времена. Разрезът обикновено е само временен. Ако работодател намали съвпадащите вноски, компенсирайте разликата, като добавите повече до 401 (k) и допринесете за Roth IRA. По принцип е лоша идея да се използват 401 (k) средства преди пенсиониране.
