Съдържание
- 403 (б)
- Рот ИРА
- Съображения за оптимизация
Както плановете 403 (b), така и Roth IRAs са превозни средства, предназначени за използване при пенсиониране. Roth IRAs са лично средство за пенсиониране, което може да се използва от всеки. По-специално, плановете 403 (б) са подобни на плановете 401 (к), тъй като се предлагат от работодателите, но кой план се предлага зависи от вида на работодателя.
План 403 (б) е сметка за пенсиониране, която може да се предлага само от системи за обществени училища, организации с нестопанска цел и някои църкви и болници. Ако попадате в тази категория на заетост, може би се чудите за разликите между двете превозни средства и как да оптимизирате тяхното използване.
Ключови заведения
- И сметките 403 (b) и Roth IRA са превозни средства, използвани за пенсионно инвестиране.403 (b) сметките се предлагат от държавни работодатели и някои нестопански, освободени от данъци работодатели. Правите IRA са индивидуални пенсионни сметки, които могат да бъдат отворени от всеки.403 (б) и Roth IRA сметките имат различни правила и максимални лимити на вноски.
403 (б)
Плановете 401 (k) и 403 (b) се предлагат чрез работодатели. Когато тези планове са достъпни за вас, те предлагат чудесна възможност както да спестите, така и потенциално да получите допълнително заплащане под формата на съответстващи предимства. Съответстващите ползи съответстват на сумата, която допринасяте за плана, долар за долар, до определен лимит.
Възможностите за инвестиране на план 403 (b) се определят от вашия работодател. Служител, който инвестира в план 403 (б), трябва да избере сред наличните в него инвестиции. Като такъв планът на всеки отделен работодател 403 (б) може да е различен, така че е важно да прочетете финия шрифт и да разберете възможностите. Като цяло, в допълнение към обезщетенията, плановете могат да предлагат опции за специални план-сметки, заеми и други провизии, които могат да позволят достъпни пари.
По-специално, плановете за 403 (б) имат максимални лимити за вноски, които са важни за идентифициране годишно, тъй като те нарастват с годишните корекции на разходите за живот. През 2019 г. бихте могли да внесете $ 19 000 (през 2020 г. това нарасна до $ 19 500). Служителите над 50-годишна възраст имаха възможност да дадат допълнителни 6 000 долара за приспадане на вноски за общо 25 000 долара през 2019 г. (През 2020 г. вноските за догонване нараснаха до 6 500 долара, общо за 26 000 долара). Като цяло, служителите и работодателите могат да допринесат общо 56 000 долара през 2019 г. и 57 000 долара през 2020 г.
Данъци
В план 403 (б) планираните вноски се приспадат от вашата заплата преди да се изчислят данъците. Това се нарича доначислена вноска и се счита за вид приспадане на данъци, тъй като намалява облагаемия доход.
Например физическо лице, което печели 3000 долара в период на заплащане и попада в данъчна група от 15%, плаща 450 долара данък върху дохода. Ако същият този човек допринесе 500 долара за план 403 (б), данъкът се изчислява върху доход от 2500 долара, което привежда данъчната сметка до 375 долара. Използвайки тези изчисления, участникът 403 (b) прави значителна вноска за пенсионна сметка и спестява 75 долара данъци към момента на вноската.
Тъй като 403 (б) вноски се правят предварително, трябва да плащате данъци върху тегленията, които правите при пенсиониране. Разпространението може да започне без наказание на възраст 59½. Данъчната ставка за тези тегления се основава на данъчната категория, в която попадате, когато теглите са направени.
Друго данъчно предимство за планове 403 (б) е, че растежът на активите на плана се отлага данъчно. Това означава, че всички получени в плана дивиденти, лихви и капиталови печалби се натрупват без данъци, докато не бъдат изтеглени като доход.
Вноските за 403 (б) планове се правят с предварително облагани долари, което означава, че ще плащате данък върху дистрибуциите, докато вноските за Roth IRA идват от долари след облагане, което води до освобождаване от данъци.
Рот ИРА
Roth IRA обикновено се инвестира чрез отделна лична сметка, освен ако не е предложена в рамките на план 403 (b). Независимо, правилата за Roth IRA са всички еднакви.
Индивидуалните акаунти на Roth IRA могат да бъдат отворени чрез почти всички големи посреднически услуги в САЩ Charles Schwab, Vanguard, E-Trade и TD Ameritrade, които предлагат акаунти на Roth IRA. Една от основните разлики между 403 (b) и Roth IRA е, че Roth IRA обикновено е отделна лична сметка, която не е необходимо да се коригира чрез промени в заетостта. План 403 (б) ще се държи с работодател, докато индивидуален акаунт на Roth IRA се води на посредничество, без да се налагат корекции в управлението, ако смените работата. Ако напуснете работодател, сметка 403 (b) обикновено все още остава отворена, но много инвеститори често прехвърлят средствата за целите на консолидацията.
A Roth IRA няма предимството да съвместява предимствата. Следователно всички пари, които внасяте в Roth IRA, са ваши собствени. И през 2019 г. и през 2020 г. можете да допринесете максимум 6000 долара за Roth IRA. Ако сте на възраст 50 или повече години, можете да внесете допълнителни $ 1000 в договори за догонване, общо 7 000 долара.
Има ограничения на доходите, за да може да участвате в Roth IRA. През 2019 г., ако сте били женени да подадете съвместно заявление, бихте могли да внесете максималната сума, ако модифицираният ви коригиран брутен доход (MAGI) е по-малък от 193 000 долара - броят им нарасна до 196 000 долара през 2020 г. Ако падна между 193 000 и 203 000 долара, бихте могли да внесете намален количество. (За 2020 г. обхватът е 196 000 долара и 206 000 долара.) Ако беше 203 000 долара или повече, не бихте могли да допринесете за Roth IRA за тази година. (За 2020 г. съкращението е 206 000 долара.)
Данъци
Някои от другите големи разлики между 403 (b) и Roth IRA превозните средства имат общо с данъците. Вноските на Roth IRA се считат за вноски след данъци. По същество вие правите вноска от собствения си джоб, за който се смята, че вече е облаган със стандартни разпоредби за данък върху доходите. Няма данъчни удръжки с Roth IRA.
Печалбите в Roth IRA са необлагаеми, а изтеглянето на средства от Roth IRA са без данъци при пенсиониране. Roth IRA също позволяват безвъзмездно теглене след петгодишната годишнина на акаунта, ако всички останали квалификации са изпълнени.
Съображения за оптимизация
Когато разглеждате 403 (b) срещу Roth IRA, не се ограничавате да отваряте едното или другото. Може да е от полза да имате и двата типа сметки, когато планирате пенсионните си спестявания. Ако обаче имате и двете, може да искате да изберете кой да дава приоритет при разпределяне на средствата си.
Акаунт 403 (б) като цяло е най-оптималният избор, ако има съвпадение на служители, тъй като това са пари, дадени ви в допълнение към заплатата ви. Въпреки това ще трябва да плащате данъци върху тези средства при пенсиониране, така че имайте предвид очакваната от вас данъчна ставка след това и съответно да я извадите за бъдещи прогнози.
Ако се интересувате от Roth IRA, добре е да отворите сметка възможно най-скоро, за да се възползвате от обезщетенията за теглене след петгодишната годишнина. След като вашата Roth IRA е отворена, можете да давате толкова или малко годишно, колкото искате, в съответствие с максималните ограничения. Като цяло може да бъде оптимално да увеличите първо своите вноски от 403 (б), а след това да допринесете за своя Roth IRA след това.
