Лихвените проценти са цената на заемането на пари. Те представляват това, което кредиторите печелят, за да ви отпуснат пари. Тези проценти непрекъснато се променят и се различават според кредитора, както и от вашата кредитоспособност. Лихвените проценти не само поддържат функционирането на икономиката, но и поддържат хората да заемат, харчат и дават заеми. Но повечето от нас всъщност не спират да мислят как се реализират или кой ги определя.
Тази статия обобщава трите основни сили, които контролират и определят лихвите.
Ключови заведения
- Лихвените проценти са разходите за заемане на пари и представляват това, което кредиторите печелят за парични заеми. Централните банки повишават или понижават краткосрочните лихвени проценти, за да гарантират стабилност и ликвидност в икономиката. Дългосрочните лихвени проценти се влияят от търсенето на 10- и 30-годишни касови бележки на САЩ. Ниското търсене на дългосрочни банкноти води до по-високи проценти, докато по-голямото търсене води до по-ниски проценти. Банките на дребно също контролират проценти въз основа на пазара, техните бизнес нужди и индивидуални клиенти.
Краткосрочни лихвени проценти: централни банки
В страните, които използват централизиран банков модел, краткосрочните лихвени проценти се определят от централните банки. Икономическите наблюдатели на правителството създават политика, която помага да се гарантират стабилни цени и ликвидност. Тази политика се проверява рутинно, така че предлагането на пари в рамките на икономиката не е нито твърде голямо, което води до повишаване на цените, нито твърде малко, което може да доведе до спад в цените.
В САЩ лихвените проценти се определят от Федералния комитет за отворен пазар (FOMC), който се състои от седем управители на Федералния съвет за резерви и петима председатели на Федералната резервна банка. FOMC се събира осем пъти в годината, за да определи краткосрочната посока на паричната политика и лихвите. Действията на централните банки като ФЕД влияят на краткосрочните и променливите лихви.
Ако създателите на паричната политика желаят да намалят паричното предлагане, те ще повишат лихвения процент, като правят по-привлекателно депозирането на средства и намаляват заемите от централната банка. И обратното, ако централната банка желае да увеличи паричното предлагане, те ще намалят лихвения процент, което прави по-привлекателно заемането и харченето на пари.
Ставката на средствата на Фед оказва влияние върху основния лихвен процент - лихвените банки таксуват най-добрите си клиенти, много от които имат най-висок възможен кредитен рейтинг. Банката също така се таксува взаимно за заеми за една нощ.
Основната ставка на САЩ остана на 3, 25% между 16 декември 2008 г. и 17 декември 2015 г., когато тя беше повишена до 3, 5%.
Дългосрочни лихвени проценти: търсене на облигации
Много от тези проценти са независими от процента на средствата на Фед и вместо това следват 10- или 30-годишни доходности от касата. Тези добиви зависят от търсенето, след като Министерството на финансите на САЩ ги продаде на пазара. По-ниското търсене води до високи лихвени проценти. Но когато има голямо търсене на тези бележки, това може да натисне процентите по-ниски.
Тези лихвени проценти обикновено са по-ниски от повечето револвиращи кредитни продукти, но са по-високи от основния курс.
Много проценти на спестовните сметки също се определят от дългосрочни касови бележки.
Други цени: Банки на дребно
Банките на дребно също са частично отговорни за контрола на лихвите. Заемите и ипотеките, които предлагат, може да имат ставки, които се променят въз основа на няколко фактора, включително техните нужди, пазара и индивидуалния потребител.
Например, някой с по-нисък кредитен рейтинг може да е с по-висок риск от неизпълнение, така че плаща по-висок лихвен процент. Същото важи и за кредитните карти. Банките ще предлагат различни проценти на различни клиенти, а също така ще увеличават процента, ако има пропуснато плащане, отхвърлено плащане или за други услуги като преводи на баланс и валута.
