Какво е цялостна житейска рента?
Финансов продукт, продаван от застрахователни компании, който плаща месечни, тримесечни, полугодишни или годишни плащания на дадено лице, докато той или тя живее, като се започне от посочена възраст. Ануитетите обикновено се купуват от инвеститори, които искат да осигурят поток от доходи по време на пенсиониране.
Ключови заведения
- Цяла житейска рента също се нарича доживотна рента. Ануитетите могат да се изплащат с фиксирана лихва или с променлива лихва, която се променя, тъй като основните инвестиции променят цената. Повечето променливи анюитети ви позволяват да инвестирате в различни фондове, за да разнообразите портфолиото си. Застрахователните агенти правят комисионна от продадени анюитети.
Как работи ануитетът за цял живот
Ануитетите могат да бъдат структурирани така, че да извършват плащания за определен период от време, обикновено 20 години, или да извършват плащания, докато анюитетът и съпругът му са живи. Актуалистите работят със застрахователните компании, за да прилагат математически и статистически модели за оценка на риска при определяне на полици и проценти.
Периодът на натрупване настъпва, когато плащанията се извършват от купувача на договора към застрахователната компания; фазата на анюитетизация настъпва, когато застрахователната компания извършва плащания на анюитета.
Ануитетите могат да бъдат структурирани като фиксирани или променливи. Фиксираните анюитети осигуряват редовни периодични плащания на анюитета. Променливите анюитети позволяват на собственика да получава по-големи бъдещи парични потоци, ако инвестициите във фонд за анюитети се справят добре и по-малки плащания, ако инвестициите му се справят лошо. Това осигурява по-малко стабилен паричен поток от фиксирана анюитет, но позволява на рентитета да извлече ползите от силната възвръщаемост от инвестициите на техния фонд.
Агентите или брокерите, които продават анюитети, трябва да притежават издаден от държавата лиценз за животозастраховане, а също и лиценз за ценни книжа в случай на променливи анюитети. Тези агенти или брокери обикновено печелят комисионна въз основа на условната стойност на анюитетния договор.
Пример за реалния свят на ануитет за цял живот
Инвестиционният гигант Fidelity предлага този пример за това как работи анюитетът: Инвестицията в размер на 100 000 щатски долара за 20 години, ако се приеме 6% доходност за всички години за облагаема сметка, ще бъде на стойност 222 508 долара в края на мандата. Отсрочена данъчна променлива анюитетна предварителна данъчна такса (0, 25% годишна такса за анюитет) в края на краищата ще струва 305 053 долара, а отложената данъчна променлива анюитета след данъчно облагане, ако се приеме еднократно изтегляне (0, 25% годишна анюитетна такса), ще бъде на стойност 239 466 долара.
В края на срока, стойността в сметката ще бъде превърната в поток от плащания във фазата на анютивизация. Няма ограничения за вноски по IRS и всяка печалба, която не се облага с данък, докато не бъде изтеглена. Повечето променливи анюитети ви позволяват да инвестирате в различни активи, основно фондови взаимни фондове. Тегленето на облагаеми суми от анюитет се облага с обикновен данък върху дохода и, ако се вземе преди навършване на 59½ години, може да бъде наложено 10% неустойка от IRS.
