Какво е правилото 28/36?
Правилото 28/36 е правило на разума за изчисляване на размера на дълга, който трябва да поеме физическо или домакинство. Правилото 28/36 гласи, че едно домакинство трябва да изразходва максимум 28% от брутния си месечен доход върху общите жилищни разходи; тя трябва да изразходва не повече от 36% за обслужване на общия дълг, включително жилищен и друг дълг, като например заеми за автомобили.
Ипотечните кредитори и други кредитори използват това правило за оценка на капацитета на заемите, като предпоставката е, че дълговите натоварвания над параметрите 28/36 вероятно са трудни за поддържане на физическо лице или домакинство и евентуално могат да доведат до неизпълнение.
Разбиране на Правилото 28/36
Правилото 28/36 е важно за хората да са наясно, когато кандидатстват за всички видове кредит. Правилото 28/36 е стандарт, който повечето кредитори използват освен кредитен рейтинг на кредитополучателя. Андеррайтерът изтегля всички данни, използвани за вземане на решение за кредит от кредитния запис на кредитополучателя, който се попълва от партньорска агенция за кредитни данни.
Кредитният рейтинг на физическо лице често е основен фактор, свързан с одобрението на заявление за кредит. Кредиторите често изискват кредитен рейтинг да попадне в определен диапазон, преди да обмислят одобрение на кредит. Кредитният резултат обаче не е единственото съображение. Кредиторите също разглеждат съотношенията на доходите и дълга на кредитополучателя.
Правилото 28/36 е ръководство, използвано от заемодателите за структуриране на изискванията за подписване. Някои кредитори могат да променят тези параметри въз основа на кредитния рейтинг на кредитополучателя, което потенциално позволява на кредитополучателите с висок кредитен рейтинг да имат малко по-високи съотношения между дълга и дохода.
Кредиторите, които използват правилото 28/36 в своята кредитна оценка, могат да включват въпроси за жилищните разходи и подробни сметки за дълга в своето заявление за кредит. Всеки заемодател определя свои собствени параметри за жилищния дълг и общия дълг като част от програмата си за подписване. Това означава, че плащанията на домакински разходи, предимно плащания под наем или ипотека, могат да бъдат не повече от 28% от месечния или годишния доход. По същия начин общите плащания по дълга не могат да надвишават 36% от дохода.
Повечето традиционни заемодатели изискват максимално съотношение между разходи и доходи на домакинството от 28% и максимално съотношение на общия дълг към доход от 36% за одобрение на заем.
Пример за правило 28/36
За физическо лице или семейство, които носят вкъщи месечен доход от 5000 долара, ако искат да се придържат към правилото 28/36, биха могли да направят бюджет от 1000 долара за месечно ипотечно плащане и разходи за жилище. Това ще остави допълнителни $ 800 за извършване на други видове погасяване на заем.
Ключови заведения
- Някои потребители могат да използват правилото 28/36 като внимание при планирането на месечните си бюджети. Независимо дали потребителят търси или не допълнителен кредит, следването на параметрите на правилата 28/36, докато бюджетирането може да помогне за подобряване на шансовете за одобрение на кредит. Много андерайтери варират параметрите си около правилото 28/36, като някои андерайтери изискват по-ниски проценти, а някои изискващи по-високи проценти.
