Съдържание
- Ограничения и ограничения за 401 (k) s
- 1. Инфлация и данъци
- 2. Такси и сложни разходи
- 3. Липса на ликвидност
- Долния ред
План 401 (k) има много предимства за служителите, които спестяват за пенсиониране. Тя им позволява да правят вноски за намаляване на заплатите на база данъчна основа (а в някои случаи също и след данъчно облагане).
Работодателите, които предлагат 401 (k), могат да направят неизбираеми или съответстващи вноски към плана, което означава повече пари за служителите, а също така имат възможност да добавят функция за разпределение на печалбата към плана. Нещо повече, всички приходи от плана 401 (k) се начисляват на база отложено данъчно облагане.
Ключови заведения
- Въпреки че плановете от 401 (k) са отличен начин за спестяване, може да не е възможно да се отдели достатъчно за удобно пенсиониране, отчасти поради ограниченията на IRS. Инфлацията, плюс данъците върху разпределения 401 (k), ерозира стойността на вашите спестявания. Плановите такси и взаимните фондови такси могат да намалят положителното въздействие на сложната лихва върху 401 (k) сметки. Едно от решенията е да инвестирате в нискотарифни фондови индекси. Ако трябва да се потопите в своите 401 (k) рано, обикновено ще трябва да платите неустойка - както и данъци - върху теглената от вас сума.
Ограничения и ограничения за 401 (k) s
Отдолу, капачките се поставят върху вноски 401 (k). Наредбите на IRS ограничават допустимия процент от вноските за заплати. През 2019 г. максималният принос към 401 (к) е 19 000 долара, като се повишава до 19 500 долара през 2020 г. За някой, който прави повече от 150 000 долара годишно, приносът на максимума ще им даде процент на спестяване от едва 12, 67%. И колкото повече някой направи над 150 000 долара, толкова по-малък ще бъде процентът на вноската им.
Проблемът е, че спестяването от 12% вероятно е твърде ниско, за да се достигне удобно пенсиониране. "Степента на спестяване под 10% определено е твърде ниска", казва Андрю Маршал от Andrew Marshall Financial, LLC, в Карлсбад, Калифорния. Ако сте на възраст над 50 години, можете да добавите към тази сума принос на стойност 6000 долара за общо 25 000 долара през 2019 г., но парите ви няма да имат толкова дълго време да растат. (През 2020 г. лимитът за наваксване се повишава до 6500 долара, общо за 26 000 долара.)
Работодателите могат да направят избирателни вноски, независимо от това колко служител допринася, но и за тях има ограничения. През 2019 г. лимитът за общите вноски до 401 (k) от всеки източник е 56 000 долара, като се повишава до 57 000 долара през 2020 г. Всички 401 (k) вноски трябва да бъдат направени не по-късно от 31 декември.
Съществуват и ограничения за начините, по които служителите могат да изтеглят тези активи и когато им е разрешено да правят това, без да се налага данъчна санкция.
Като се имат предвид тези основи от 401 (k) s, дори и да спестите максимума, вашите 401 (k) вероятно не са достатъчни за пенсиониране. Ето защо.
1. Инфлация и данъци
Разходите за живот се увеличават постоянно. Повечето от нас подценяват ефектите от инфлацията за дълги периоди от време. Много пенсионери смятат, че имат много пари за пенсиониране в своите 401 (к) сметки и че са финансово стабилни, само за да намерят, че трябва да влошат начина си на живот и все още могат да се борят финансово, за да сближат целите си.
Данъците също са проблем. Разрешено е, че 401 (k) s са отложени с данък и те растат без начисляване на данъци. Но след като се пенсионирате и започнете да правите тегления от своите 401 (k), разпределенията се добавят към годишния ви доход и те ще се облагат с данък по текущата ви ставка на данъка върху дохода. Подобно на инфлацията, този процент може да е по-висок, отколкото очаквахте преди 20 години. Или може би гнездото яйце, което сте изграждали през 401 (k) от 20 или 30 години, може да не е толкова голямо, колкото може би сте очаквали.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, главен изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбург, Md., Го казва така:
Всички долари са разсрочени с данък, което означава, че за всеки $ 1, който спестите днес, ще имате само от 63 до 88 цента на базата на данъчната си група. За нашите по-високи доходи това е още по-сериозен проблем, тъй като те са в по-високите данъчни групи. Балансът от 1 милион долара всъщност не е 1 милион долара, който ще прекарате в пенсия.
Дейвид С. Хънтър, CFP®, президент на Horizons Wealth Management, Inc., в Ашвил, Северна Каролина, добавя: „Ние казваме на нашите клиенти да планират 30% от 401 (k) заминаване. Това ще се окаже в чичо Ръцете на Сам, така че не се привързвайте към това, че 100% от тази стойност е ваша."
Нашвил: Как да инвестирам за пенсиониране?
2. Такси и сложни разходи
Ефектът от административните такси върху 401 (k) s и свързаните взаимни фондове може да бъде тежък. Тези разходи могат да погълнат повече от половината от спестяванията на дадено лице. Обикновено 401 (k) има повече от дузина такси, които не се разкриват, като доверителни такси, такси за счетоводство, такси на търсачки и юридически такси. Лесно е да се почувстваш преуморен, когато се опитваш да разбереш дали към теб се отнасят справедливо или се избягваш.
Това е в допълнение към всички такси за фондове. Взаимните фондове в рамките на 401 (k) често вземат 2% такса веднага от върха. Ако фондът нарасне със 7% за годината, но вземе 2% такса, остава 5%. Звучи, че получавате по-голямата сума, но магията на фондовия бизнес прави част от печалбата ви да изчезне, тъй като 7% съставянето ще върне стотици хиляди повече от 5% възвращаемост. Таксата от 2%, свалена от върха, намалява възвръщаемостта експоненциално. Когато се пенсионирате, взаимният фонд може да е отнел до две трети от печалбите ви.
По-добри варианти могат да бъдат инвестиране в нискотарифни фондови индекси. Освен това разгледайте лесните за използване средства за целева дата, които намират път във все повече и повече 401 (к) планове, но проверете и таксите с тези.
3. Липса на ликвидност
Парите, които влизат в 401 (k), по същество се заключват в сейф, който може да бъде отворен само когато достигнете определена възраст или когато имате квалифицирано изключение, като медицински разходи или трайна инвалидност. В противен случай ще понесете наказанията и данъците при предсрочно изтегляне. Накратко, на 401 (k) фондовете липсва ликвидност.
"Това не е вашият спешен фонд или сметката, която планирате да използвате, ако правите основна покупка. Ако имате достъп до парите, това е много скъпо теглене", казва Тереза Р. Никлас, CFP, CMC, от Wealth Coach за Women, Inc., в Рокленд, Масачузетс. "Ако изтеглите средства преди 59-1 / 2-годишна възраст, потенциално ще наложите 10% неустойка върху размера на тегленето. Всички тегления от отсрочени от данъка пенсионни сметки са облагаеми събития в текущата ви данъчна група. В зависимост от размера на тегленето, можете да се наложите на по-висока данъчна група, като добавите към разходите."
IRS ви обезкуражава да вземате пари от 401 (k), като начислявате 10% неустойка за тегления, които предприемате преди навършване на 59½-годишна възраст - освен ако не отговаряте на условията за освобождаване.
Това означава, че не можете да инвестирате или да харчите пари, за да смекчите живота си без значителна сума на трудни преговори и голям финансов удар. Единственото изключение от това е обезщетение за заемане на ограничена сума от вашите 401 (k) при определени обстоятелства, със задължението да го изплатите обратно в определен период от време.
Долния ред
Тъй като 401 (k) може да не е достатъчен за пенсионирането ви, важно е да се надграждате в други разпоредби, като например отделни, редовни вноски за традиционните или Roth IRA.
Карол Бергер, CFP®, от Berger Wealth Management в Peachtree City, Ga., Обяснява:
Винаги е добра идея да имате повече възможности, когато достигнете фазата на „разпределение“ в живота си. Ако всичко е обвързано с 401 (k) преди данъчно облагане, няма да имате гъвкавост, когато става дума за тегления. Винаги препоръчвам, ако е възможно, да имате облагаема сметка, Roth IRA и IRA (или 401k). Това наистина може да помогне при данъчното планиране.
"Реалността е, че много пенсионери ще трябва да печелят малко пари по време на пенсиониране, за да свалят натиска от пенсионните си сметки", добавя Крейг Израел, д-р, създател на портфолиото 7Twelve, в Спрингвил, щата. "Наемането на непълно работно време също ще помогне на човек да се" освободи "от работната сила, а не просто да прекрати работната си кариера студена пуйка."
