Какво представлява 5/1 хибридна регулируема ипотека (5/1 ARM)?
Хибридната 5/1 ипотека с регулируема лихва (5/1 ARM) започва с първоначален петгодишен период с фиксиран лихвен процент, последван от лихвен процент, който се коригира на годишна база. "5" в термина се отнася до броя години с фиксирана лихва, а "1" се отнася до това колко често се коригира след това (веднъж годишно). По този начин месечните плащания могат да нараснат - понякога драстично - след пет години.
Ключови заведения
- 5/1 Хибридните ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM) предлагат въвеждащ фиксиран лихвен процент за пет години, след което лихвеният процент се коригира ежегодно. Когато ARM се коригират, лихвените проценти се променят въз основа на техните пределни проценти и индексите, към които са обвързани. Собственици на собственици като цяло се ползват по-ниски ипотечни плащания през уводния период.
Как работи хибридната ипотека с регулируема ставка (5/1 хибридна ARM)
Хибридният ARM 5/1 може да е най-популярният тип ипотека с регулируема ставка, но това не е единственият вариант. Има и 3/1, 7/1 и 10/1 ARM, също. Тези заеми предлагат въвеждаща фиксирана лихва съответно за три, седем или 10 години, след което се коригират годишно.
Известна също като петгодишна ARM с фиксиран период или 5-годишна ARM, тази ипотека разполага с лихвен процент, който се коригира според индекс плюс марж. Хибридните ARM са много популярни сред потребителите, тъй като могат да имат първоначална лихва, която е значително по-ниска от традиционната ипотека с фиксирана лихва. Повечето кредитори предлагат поне една версия на такива хибридни ARM, от тези заеми, 5/1 Hybrid ARM е особено популярен.
Съществуват и други ARM структури, като например 5/5 и 5/6 ARM, които също включват петгодишен въвеждащ период, последван от корекция на ставката съответно на всеки пет години или на всеки шест месеца. 15/15 ARM се настройват веднъж след 15 години. По-рядко са 2/28 и 3/27 ARM. При първия фиксираният лихвен процент се прилага само за първите две години, последван от 28 години регулируеми лихвени проценти; с последното фиксираната ставка е за три години, с корекции във всяка от следващите 27 години. Някои от тези заеми се коригират на всеки шест месеца, а не годишно.
Хибридните ARM имат фиксиран лихвен процент за определен период от години, последван от продължителен период, през който лихвите са регулируеми.
Пример за 5/1 хибридна ARM
Лихвените проценти се променят въз основа на техните пределни лихви, когато ARM се коригират заедно с индексите, към които са обвързани. Ако 5/1 хибриден ARM има 3% марж, а индексът е 3%, той се коригира на 6%.
Но степента, до която напълно индексираният лихвен процент за 5/1 хибриден ARM може да коригира, често е ограничена от структурата на лихвените ограничения. Напълно индексираният лихвен процент може да бъде обвързан с няколко различни индекса и докато този брой варира, маржът е фиксиран за живота на заема.
Кредитополучателят може да спести значителна сума от месечните си плащания с хибриден ARM 5/1. Ако приемем цена за покупка на жилище от 300 000 долара с 20% първоначално плащане (60 000 долара), кредитополучателят с много добър / отличен кредит може да спести между 50 и 150 базисни точки на заем и повече от 100 долара на месец при плащания по 240 000 долара заем. Разбира се, този процент може да се повиши, така че кредитополучателите трябва да предвидят увеличение на месечното си плащане, да са готови да продадат дома си, когато курсът им се покачи или да са готови за рефинансиране.
Предимства и недостатъци на 5/1 хибридна ARM
В повечето случаи ARM предлагат по-ниски въвеждащи лихви от традиционните ипотечни кредити с фиксирани лихви. Тези заеми могат да бъдат идеални за купувачите, които планират да живеят в домовете си само за кратък период от време и да продават преди края на въвеждащия период. Hybrid ARM 5/1 също работи добре за купувачите, които планират да рефинансират преди изтичане на въвеждащата ставка. Въпреки това хибридните ARM като 5/1 имат тенденция да имат по-висок лихвен процент от стандартните ARM.
Професионалисти
-
По-ниски ставки от традиционните ипотеки с фиксирана лихва
-
Лихвите могат да спаднат преди коригирането на ипотеката, което води до по-ниски плащания
-
Добре за купувачите, които ще живеят в домовете си за кратки периоди от време
Против
-
По-високи лихви от стандартните ипотеки с регулируема ставка (ARM)
-
Когато ипотеката се коригира, лихвените проценти вероятно ще се повишат
-
Може да бъде хванат в неподвижни увеличения на тарифите поради лични проблеми или пазарни сили
Също така има шанс лихвеният процент да намалее, намалявайки месечните плащания на кредитополучателя, когато се коригира. Но в много случаи курсът ще се повишава, увеличавайки месечните плащания на кредитополучателя.
Ако кредитополучателят вземе ARM с намерението да се измъкне от ипотеката, като продаде или рефинансира, преди лихвата да се нулира, личните финанси или пазарните сили могат да ги хванат в заема, потенциално да ги подложат на увеличение на лихвата, което не могат да си позволят. Потребителите, обмислящи ипотека с регулируема ставка, трябва да се обучават как работят.
