В много региони на Съединените щати стойностите на жилищата се повишават и увеличават капитала на дома, който е достъпен за собствениците на жилища. Капиталовият капитал е разликата между стойността на ипотечния кредит и пазарната стойност на жилището. Тъй като ипотечните кредити се изплащат, капиталът в дома се увеличава и кредитните линии на собствения капитал позволяват на собствениците на жилища да вземат заеми от част от този собствен капитал.
Изчислено е, че се очаква повече от 10 милиона собственици на жилища да отворят кредитни линии за домашен капитал (HELOC) от 2018 г. до 2022 г., според проучване на Transunion. Не всички потребители обаче вземат заеми чрез HELOCs и вместо това избират кредитни карти. Времето за одобрение на кредитните карти е по-бързо - два до седем дни. HELOC може да отнеме повече от месец, за да получи одобрение и да установи кредитна линия.
HELOC, от друга страна, са източник на по-евтин дълг от кредитните карти за потребителите, за да финансират своите нужди и желания. HELOCs са склонни да предлагат лихвени проценти под 6%, докато лихвените проценти по кредитни карти са упорито високи, вариращи от 15% -25%.
Въпреки, че подобрението на дома остава най-добрата и най-добрата причина за използване на собствения капитал, собствениците на жилища не трябва да забравят тежките уроци от миналото, като изваждат пари по някаква причина. По време на жилищния балон много собственици на жилища с HELOCs се простираха до 100% от стойността на дома. В резултат на това те се оказаха хванати в криза на собствения капитал, когато ценностите на дома се сринаха, оставяйки ги с главата надолу в заемите си.
Домашният капитал може да бъде ценен ресурс за собствениците на жилища, но също така е ценен, който лесно се разпилява, ако се използва капризно. HELOC може да бъде полезна инвестиция, когато го използвате за подобряване на стойността на вашия дом. Когато го използвате обаче, за да плащате за неща, които иначе не са достъпни с доходите или спестяванията ви, това се превръща в лош дълг.
Нещо повече - след приемането на Закона за данъчните облекчения и работните места през 2017 г. данъкоплатците ще могат да приспадат лихвата върху HELOC само ако са използвали парите за изграждане или извършване на подобрения в дома. Всички други приложения за заемане от HELOC вече не се приспадат. По-долу са описани пет ситуации, които представляват причини да не използвате вашия HELOC като източник на средства.
Плащане за ваканция
Използването на линия за собствения капитал за плащане на ваканция или за финансиране на развлекателни и развлекателни дейности е показател, че харчите извън своите средства. Въпреки че е по-евтино от плащането с кредитна карта, все пак е дълг. Ако използвате дълг за финансиране на начина си на живот, заемането от собствения капитал само ще изостри проблема. Поне с кредитните карти рискувате кредита си само докато домът ви е изложен на риск с HELOC.
Купуване на кола
Имаше време, когато ставките на HELOC бяха доста по-ниски от предлаганите лихви за автокредити, което направи изкушаващо да се използват по-евтините пари за закупуване на кола. Това вече не е така: текущите средни лихвени проценти на HELOC са 5, 9%, докато 60-месечен автозаем е 4, 59%. Все пак, ако имате HELOC, можете да решите да го докоснете, за да закупите следващото си превозно средство.
Но закупуването на кола с заем на HELOC е лоша идея по няколко причини. Първо, автомобилният заем е обезпечен от вашия автомобил. Ако финансовото ви състояние се влоши, можете да загубите само колата. Ако не можете да извършите плащания по HELOC, може да загубите къщата си. И второ, автомобилът е амортизиращ актив. С автомобилен заем вие плащате част от главницата си с всяко плащане, като гарантирате, че в предварително определен момент напълно изплащате заема си. При повечето кредити на HELOC обаче не се изисква да плащате главница, което отваря възможността за извършване на плащания за вашия автомобил по-дълъг от полезния живот на автомобила.
Изплащане на дълга по кредитна карта
Изглежда, че има смисъл да изплащате скъп дълг с по-евтин дълг. В крайна сметка дългът е дълг. В някои случаи обаче този трансфер на дълг може да не реши основния проблем, който може да бъде липса на доходи или невъзможност за контрол на разходите. Преди да обмислите заем на HELOC за консолидиране на дълга по кредитни карти, проучете на първо място какви са били драйверите, създали дълга на кредитната карта. В противен случай може да търгувате с един проблем за още по-голям проблем. Използването на HELOC за изплащане на дълга по кредитна карта може да работи само ако имате строга дисциплина да изплащате главницата по кредита в рамките на няколко години.
Плащане за колежа
Поради често по-ниския лихвен процент на HELOC, можете да рационализирате докосването на собствения си капитал, за да платите за образование в колеж на дете. Това обаче може да изложи къщата ви на риск, ако финансовото ви положение се промени към по-лошо. Ако заемът е значителен и не можете да изплатите главницата в рамките на пет до десет години, вие също рискувате да прехвърлите допълнителния ипотечен дълг в пенсия. Студентските заеми се структурират като вноски на вноски, като се изискват плащания по главница и лихва и се стига до окончателен срок.
Инвестиране в недвижими имоти
Когато стойностите на недвижимите имоти нарастваха през 2000-те, беше обичайно хората да вземат заеми от собствения си капитал, за да инвестират или спекулират в инвестиции в недвижими имоти. Докато цените на недвижимите имоти бързо нарастваха, хората успяха да изкарат пари. Въпреки това, когато цените на недвижимите имоти се сринаха, хората попаднаха в капан, притежавайки имоти, при които някои бяха оценени на по-малко от неизплатените им ипотеки и заеми от HELOC.
Въпреки че пазарът на недвижими имоти се стабилизира, инвестирането в недвижими имоти все още е рисковано предложение. Могат да възникнат много непредвидени проблеми, като например неочаквани разходи за обновяване на имот или внезапен спад на пазара на недвижими имоти. Недвижими имоти или всякакъв вид инвестиции представляват твърде голям риск, когато финансирате инвестиционните си приключения със собствения капитал в дома си. Рисковете са още по-големи за неопитни инвеститори.
Долния ред
Капиталът във вашия дом, който изграждате във времето, е скъпоценен и си заслужава да се защити. Въпреки това може да възникнат спешни случаи, когато трябва да се докоснете до собствения капитал, за да ви прегледате, или домът ви може да се нуждае от реновиране. Петте очертани примера не се повишават до това ниво на важност.
