Съдържание
- Социалното осигуряване като ануитет
- Работете в най-малко 35 години
- Максимум печалба
- Забавяне на ползите
- Изисквайте обезщетения за съпрузи
- Избягвайте данъка върху социалното осигуряване
- Долния ред
При въвеждането на социалното осигуряване през 1935 г. тя никога не е била предназначена да бъде основен източник на доходи, който може да издържа хората в пенсионна възраст. По-скоро единствената му цел беше да осигури предпазна мрежа за хората, които не успяха да натрупат достатъчно пенсионни спестявания. През следващите няколко десетилетия мнозинството американци никога не са обмисляли много социалното си осигуряване поради по-краткия си живот и разчитането на гарантирани пенсии.
Днес нещата са много различни. Все по-голям брой хора обръщат внимание на техните ползи и планирането на социалното осигуряване се превръща в жизненоважен елемент за осигуряване на достатъчност за доходите през целия живот.
Ключови заведения
- Навигацията на доходите от социалното осигуряване може да бъде сложна, но има няколко сигурни стратегии за увеличаване на вашите обезщетения за социално осигуряване. Работата в продължение на 35 години или повече ще ви помогне да осигурите най-много пари, когато се изчислява сумата ви за обезщетения. Научете колкото можете по-добре до пълна пенсионна възраст (или преди това), за да извлечете максимална полза. Ако изчакате до навършване на 70-годишна възраст, можете да увеличите обезщетението си с 8% годишно след пълната ви пенсионна възраст. По-възрастните съпрузи могат да опитат да използват „ограниченото приложение“, за да искат съпружеска облага, след това изчакайте до 70-годишна възраст, за да се възползвате от тях, позволявайки им да нарасне до максимум. към федералните данъци, ако сте на определено ниво на доходи, след като започнете да получавате социално осигуряване.
Социалното осигуряване като ануитет
„Като се има предвид днешното дълголетие, е по-важно от всякога да увеличите максимално своите ползи за социално осигуряване. Мислете за това като анюитет за целия си живот“, казва Шарлот А. Догърти, CFP®, основател на Dougherty & Associates, Синсинати, Охайо.
"Социалното осигуряване е единствената 8% гарантирана инвестиция. Не само това, тя е подкрепена от федералното правителство", казва Дейвид С. Хънтър, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ешвил, НС
Въпреки че има много възможности за планиране за увеличаване на обезщетенията за социално осигуряване, те могат да бъдат сложни и да се прилагат само при определени обстоятелства. Следните съвети за планиране са тези, за които всеки трябва да знае, за да увеличи размера на своите проверки за социално осигуряване.
1. Работете най-малко на пълните 35 години
Администрацията за социално осигуряване (SSA) изчислява размера на вашите обезщетения въз основа на доходите ви през целия живот. SSA коригира доходите ви, като ги индексира, за да отчете промените в средните заплати от годините, в които сте получили тези приходи. Тогава SSA обобщава вашите приходи от вашите 35 години с най-висока печалба и използва формула за средна индексирана месечна печалба (AIME), за да излезе с обезщетението, което ще получите на пълната си пенсионна възраст (вижте по-долу).
2. Макс. Доходи през пълна възраст за пенсиониране
SSA изчислява сумата на вашите обезщетения въз основа на приходите ви, така че колкото повече печелите, толкова по-голяма ще бъде сумата на вашите обезщетения. Обърнете внимание, че печалбите над годишната граница (132 900 долара през 2019 г. и индексирани към инфлацията всяка година) не са изключени от изчислението. Целта ви трябва да бъде да увеличите максималните си години на печелене, като се стремите да печелите на или над лимита.
Някои предпенсионери търсят начини за увеличаване на доходите си, като например наемане на непълно работно време или генериране на бизнес доходи. Други обаче, които не знаят за въздействието върху обезщетенията, могат да намалят работата си или да се пенсионират, което може да намали доходите им от социално осигуряване.
„Парите, спечелени след 60-годишна възраст, не са индексирани, което означава, че печеленето на доход през 60-те години може да замени година, в която е имало нула или година, в която сте имали по-ниски доходи“, казва Маргерита Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Забавяне на ползите
Повечето хора знаят пълната си пенсионна възраст (FRA) - възрастта, на която могат да получават пълните си социални осигуровки. За повечето хора, които се пенсионират днес, възрастта на FRA е на 66 години.
Но много малко хора знаят, че ако забавят своите обезщетения за социално осигуряване до достигане на FRA, те могат ефективно да спечелят 8% годишна възвръщаемост на наличните си обезщетения. Размерът на обезщетенията се увеличава с 8% всяка година, че се забавя до навършване на 70-годишна възраст. Това се основава на забавените пенсионни кредити (ДРК), спечелени за всяка година, когато забавяте вашите социални осигуровки.
Ако например имате право на основна застрахователна сума (PIA) в размер на 2000 долара или 24 000 долара на възраст 66 години, след като изчакате до 70-годишна възраст, годишното ви обезщетение ще се увеличи до 31 680 долара. В кумулативно изражение бихте увеличили общите си ползи от 378 000 долара, получени от продължителността на живота ви на възраст 82 години, до 411 000 долара.
Този пример не отчита корекциите на разходите за живот (COLA). Ако приемем 2, 5% COLA, вашето забавено обезщетение ще нарасне до 38 599 долара, а общата сума на обезщетенията ще нарасне до 584 000 долара на възраст 82. (Имайте предвид, че COLAs се увеличава и намалява; между 2009 и 2018 г. имаше три години, когато COLA беше нула).
4. Изисквайте обезщетения за съпрузи и забавете вашите
Едно предупреждение: Не можете да заявите собствена полза, ако искате да използвате това „ограничено приложение“, както се нарича.
За да иска съпружеско обезщетение, вашият съпруг (съпруг) трябва да е подал заявление за собствени обезщетения за социално осигуряване (но бившите съпрузи са освободени от това правило).
5. Избягвайте данъка върху социалното осигуряване
За да определите каква част от вашите обезщетения ще бъдат обложени с данък, IRS ще добави вашата необлагаема лихва и половината от доходите ви за социално осигуряване към вашия коригиран брутен доход (AGI). Ако тази сума възлиза на 25 000 до 34 000 долара за отделни файлове - или 32 000 до 44 000 долара за съвместни файлове - до 50% от доходите ви за социално осигуряване подлежат на облагане с данък. Когато тази сума надвишава 34 000 долара за един файл или 44 000 долара за съвместни файлове, до 85% от вашите обезщетения подлежат на облагане с данъци.
Възможно е да можете да избегнете плащането на данъци върху доходите от социалното осигуряване, като обмислите начини да разпределите доходите си от различни източници, така че да предотвратите увеличения, които могат да предизвикат по-висок данък.
"Много инвеститори имат" данъчен меден месец "период между пенсиониране и възраст 70½. Те нямат спечелен доход и все още не са задължени да се оттеглят от своите ИРА. Ако имат неквалифицирана сметка, те могат да изтеглят данъчната главница. В тази ситуация, напълно е възможно обезщетенията за социално осигуряване да са без данъци “, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, мениджър на богатството, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Долния ред
Тези пет стъпки ще изминат дълъг път, за да ви помогнат да извлечете максимума от обезщетенията си за социално осигуряване и да осигурите повече финансова сигурност по време на пенсионирането си.
