Може би сте чували, че кредитната линия на собствения капитал (HELOC) е удобен, гъвкав и евтин начин за заемане на пари. Всички тези твърдения могат да бъдат верни, ако управлявате разумно своя HELOC. Но ако не го направите, HELOC може да стане много скъп и да ви изпадне във финансови проблеми. Ето как.
Ключови заведения
- По принцип HELOCs имат променливи лихвени проценти, което може да доведе до увеличаване на месечните плащания след определен период от време. Бъдещите, които използват HELOC, които извършват плащания само за лихви в началото, се сблъскват с драстично по-високи месечни плащания след изтичане само на лихвения период. Използвайки HELOC като инструмент за консолидиране на дълга може да създаде проблеми на хората, които нямат финансова дисциплина. HELOC може да направи много лесно хората да живеят извън своите средства.
Повишаващите се лихвени проценти засягат месечните плащания и общото вземане на заеми
По принцип HELOC-ите имат променливи лихвени проценти. Лихвеният процент се базира на референтен лихвен процент, като например лихвения процент на ФЕД, плюс марж, който се определя от кредитора. Когато лихвите се повишат, месечното ви плащане ще се покачи.
Няма начин да се предвиди кога ще се случат увеличения или колко ще бъдат. Вашето ново месечно плащане може да бъде недостъпно. Забавянето на тези плащания може да понижи вашия кредитен рейтинг - да не говорим за увеличаване на размера на дължимата лихва. Финият отпечатък на вашия HELOC трябва да съдържа максимално възможен лихвен процент, но ако текущият ви лихвен процент е 6%, а максималният е 20%, тази информация няма да е много успокояваща.
Лихвите също влияят на вашите дългосрочни общи разходи по заеми, а не само на месечните ви плащания. Ако лихвеният процент по вашия HELOC се повиши, преди да го изплатите, общата стойност на това, за което сте взели назаем парите, нараства. По-голямото лихвено плащане означава също, че имате по-малко пари за други неща, като например плащане на сметки или спестяване за пенсиониране.
Един от начините за борба с риска от по-високи лихвени проценти е да се вземе заем за собствен капитал, който има фиксирана лихва вместо HELOC. „В условията на нарастваща лихвена среда може да е по-добре да имате заем за собствения капитал, който да се фиксира с фиксирана лихва“, казва Маргерита Ченг, CFP®, изпълнителен директор, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Друг вариант е да вземете предимство на опцията с фиксирана ставка, която се предлага с някои HELOC.
Въпреки това, в замяна на сигурността на фиксиран лихвен процент, вие обикновено плащате малко по-висок лихвен процент, отколкото бихте използвали с HELOC с променлив лихвен процент. Тази динамика е подобна на тази, която съществува между лихвените проценти за ипотеки с регулируем лихвен процент и ипотеки с фиксиран лихвен процент.
Променливите месечни плащания могат да причинят финансова нестабилност
Да имаш HELOC е подобно на ипотека с регулируема лихва, тъй като месечните ти плащания могат да се променят значително, когато се променят лихвите. Може да се окаже трудно да бюджетирате или да правите бъдещи финансови планове, когато не можете да предвидите месечните си плащания или общите си разходи по заеми.
Разбира се, някои кредитополучатели са удобни да поемат това ниво на риск, особено в среди с ниски лихви. Но ако се нуждаете от по-ниско ниво на риск, за да спите здраво през нощта, заемът на собствения капитал или опцията с фиксирана ставка на HELOC може отново да се окаже по-добър избор.
"Заемите с променлив лихвен процент са страхотна опция, ако търсите ниски лихви в краткосрочен план и лесно бихте могли да си позволите бързо да изплатите заема (или да платите значително по-висок разход за лихви), ако лихвите се повишат", казва Джонатан Суонбург, инвестиция представител на съветниците, Tri-Star Advisors, Хюстън, Тексас. "Въпреки това, твърде често хората вземат спестяванията от заемите си с плаваща лихва и ги използват за увеличаване на начина си на живот, като харчат повече за автомобили, дрехи или пътуване. Следователно, когато лихвите се повишат, те вече не могат да си позволят разходите за лихви и да намерят себе си във финансови проблеми ".
Плащанията само за лихви могат да се върнат да ви преследват
Някои HELOC имат опция, която ви позволява да извършвате плащания само за лихви върху парите, които заемате, през първите няколко години от срока на кредита. Плащанията само за лихви изглеждат страхотни в краткосрочен план, защото ви позволяват да заемате много пари при това, което изглежда е ниска цена.
В дългосрочен план картината не е толкова розова. Кредитополучателите се сблъскват с драстично по-високи месечни плащания след изтичане само на лихвения период и евентуално плащане с балон в края на срока на заема. Ако не направите бюджет за тези увеличения или ако финансовото ви състояние остане същото или се влоши, може да не сте в състояние да си позволите по-високите плащания.
Плюс това, когато плащате само лихвата по заем, главницата остава. Колкото по-дълго чакате да започнете да изплащате главницата, толкова по-дълго ще извършвате плащания по дълга. И разбира се, не можете да изплатите заема си, докато не изплатите главницата.
Консолидирането на дълга може да струва повече в дългосрочен план
HELOC с ниска лихва може да изглежда като чудесен начин за консолидиране на дълг с висока лихва, като сметките за кредитни карти. Дори може да изглежда страхотен начин да рефинансирате всеки дълг с по-висок лихвен процент от HELOC лихвата, като заем за кола.
Когато удължите сроковете за погасяване от няколко години до цели 30 години, общата цена на дълга ви може да се увеличи, дори ако вашият лихвен процент е значително по-нисък. Ще искате да използвате онлайн калкулатор за консолидация на дълга, за да определите дали ще излезете напред, преди да обмислите този ход.
Друг проблем е, че отново лихвените проценти на HELOC са променливи. Вече може да рефинансирате с по-ниска лихва, само за да увеличите този процент. Когато процентът се увеличи, може повече да не излизате напред.
Консолидирането на дълга с HELOC също може да създаде проблеми на хората, които нямат финансова дисциплина. Тези хора са склонни отново да попълват балансите на кредитната си карта, след като използват парите HELOC, за да ги изплатят. След това в крайна сметка имат повече дълг, отколкото са започнали, а проблемът, който се опитват да решат, прераства в по-голям проблем.
Лесните пари могат да улеснят разходването отвъд вашите средства
HELOC струва почти нищо за установяване, а годишната такса за разполагане на средствата обикновено не е повече от 100 долара. Освен това, лихвените плащания са облагаеми с данъци, подобно на ипотечните лихви, а достъпът до парите е толкова прост, колкото писането на чек или използването на дебитна карта.
Когато имате на разположение десетки хиляди долари и харчите, това е също като извършване на всяка друга покупка, но с данъчни облекчения, може да бъде лесно да разчитате на HELOC да плаща за покупки, които месечният ви доход не може да покрие.
Навлизането в навика да живеете извън своите средства е опасно. Това ви изяжда вашите спестявания и прави изключително трудно да се справите, ако финансовото ви положение се промени към по-лошо (да речем, защото губите работата си).
Долния ред
Трябва да заемате пари само за покупки, които ще подобрят финансовото ви състояние в дългосрочен план. "HELOCs могат да бъдат много ценни, ако се използват само за жилищни разходи. Ремоделирането или подобренията на дома са най-добри", казва Елизе Фостър, директор на CFP®, директор на Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Освен това, трябва да живеете под вашия означава, че можете да покриете извънредни ситуации, без да изпадате в дългове, и да си осигурите себе си, когато не сте в състояние да работите.
