Има два данъчно умни начина да отделите пари за колежа: 529 планове и Roth IRAs. Докато 529 планове са предназначени да плащат за образование, можете също да докоснете Roth IRA за колеж - въпреки че е предназначен за пенсиониране.
Ключови заведения
- 529 спестовни планове и Roth IRA са облекчени с данъци опции за спестяване за колеж. За 2020 г. и 2019 г. можете да допринесете до $ 6000 годишно (7000 долара, ако сте на възраст 50 или повече години) за Roth IRA. За 529 плана няма технически ограничение, установено от IRS. Някои семейства използват и двете опции, за да спестят за колежа.
Какво представлява 529 спестовен план за колеж?
План 529 много прилича на Roth IRA, но той е предназначен за разходи за образование, вместо за пенсиониране. Първоначално бихте могли да имате 529, за да покриете само разходите за образование след средното образование. Но тя беше разширена, за да включи до 10 000 долара на бенефициент за обучение на К-12 съгласно Закона за данъците и работните места.
Има два основни типа 529 планове:
- Предплатени планове за обучение: Те ви позволяват да платите предварително за разходите на бенефициента в определените училища. Спестовни планове: Това са спестени от данъци спестовни сметки, подобно на IRAs.
За тази статия ще се съсредоточим върху 529 планове за спестявания.
19.7
Средният брой години, необходими на някой с четиригодишна степен, за да изплати студентски заем.
Всички 529 планове са създадени на държавно ниво, но не е нужно да сте жител на определена държава, за да се регистрирате в нейния план. Например, ако живеете във Флорида, е напълно добре да се запишете в плана на Калифорния.
Ако първоначалният бенефициент не използва парите за образование, можете да промените бенефициентите в доста широк списък от членове на семейството, включително и вие.
Предимства на 529 спестовни планове за колеж
Вноските не се приспадат от вашите федерални данъци. Ако обаче живеете в един от повече от 30 щата, които предлагат държавни предимства за данък върху доходите за използване на плана на тази държава, може да получите пълно или частично приспадане на данъка или кредит.
Парите ви растат без данъци в сметката. И няма да се облагате с данък, когато изтеглите пари от плана, при условие че го използвате за квалифицирани разходи за образование.
Няма 523 планове за доходи или възраст. А годишният лимит за вноска е 15 000 долара - което, между другото, е същото ограничение за изключване на данък подарък.
И накрая, план 529 не е сложен инвестиционен продукт за управление. До голяма степен се основава на модел „задайте го и го забравете“, при който избирате определена песен, правите редовен принос и наблюдавате как балансът расте.
Недостатъци на 529 плана за колеж
Първо, тъй като това е специално за разходите за образование, трябва да използвате парите по предназначение или да платите цената - буквално. Въпреки че само частта от печалбата подлежи на данъци и неустойки, вие плащате нормален данък върху дохода и 10% неустойка, за да си върнете парите.
Има начини да поискате освобождаване от 10% неустойката, но все пак ще сте на куката за данъците. Ако не друго, можете да се превърнете в бенефициент и да използвате средствата за по-нататъшно образование.
Второ, възможностите за инвестиции са ограничени. Офертите варират значително в различните държави, а някои държавни 529 планове се представят много по-добре от други. Ако сте разумен инвеститор, може да не харесате опциите, които ви се предоставят. Уверете се, че сравнявате и таксите.
Какво е Roth IRA?
Може да познавате Roth IRA като средство за пенсиониране, но можете също да го използвате, за да спестите за колеж.
Младите инвеститори - включително тийнейджърите - наистина могат да се възползват от Roth IRA, защото плащат данъци сега, когато е вероятно в ниска данъчна група.
Можете да допринасяте за Roth IRA на всяка възраст, стига да имате „спечелен доход“ (облагаем доход) и да не печелите много пари. За разлика от традиционните IRAs, няма необходимите минимални разпределения (RMD) с Roth IRAs през целия ви живот. Това означава, че можете да държите парите си в сметката, ако не ви трябват. А когато отминете, вашите наследници могат да се радват на години без данъци растеж и доходи.
Предимства на Roth IRAs за колежа
Много от предимствата, които правят Roth IRA чудесен начин да спестите за пенсиониране, го правят идеален начин за спестяване и за колеж.
Подобно на 529, няма приспадане на данък върху дохода, когато допринасяте за Roth IRA. Вместо това вашите вноски и печалби растат без данъци. И понеже вече сте платили данъците си, можете да изтеглите вноски по всяко време и по каквато и да е причина, без данъци.
Много семейства използват пари от Roth IRA, за да платят поне част от разходите за децата си в колежа. Истинската магия на Roth IRA се случва, ако сте чакали до по-късно в живота да имате деца или спестявате за внуци.
След като достигнете 59½ (и са минали поне пет години, откакто за пръв път сте допринесли за Roth), всичките ви изтегляния - печалби и вноски - са без данъци. Това означава, че 100% от тегленията Ви могат да отидат за разходи в колежа. Ако все още не сте 59½, тегленето на печалби ще подлежи на облагане с данъци върху дохода, но не и наказание за предсрочно изтегляне, стига парите да се използват за разходи в колежа.
Нещо повече, всички пари, които не свършите с разходите в колежа, могат да останат в Roth, за да финансирате собственото си пенсиониране.
Недостатъци на Roth IRAs за колежа
Първо, годишният лимит за вноски е нисък. За 2019 г. и 2020 г. можете да внесете 6 000 долара - или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Това означава, че за 18 години бихте могли да добавите до 108 000 долара или 216 000 долара, ако двамата със съпруга си допринесете за IRA.
Най-общо, и двамата ще трябва да внесете пълната сума, за да финансирате образованието на колежа на детето само върху вноски.
Второ, за разлика от някои 529 планове, няма данъчно облагане с данък върху доходите на държавните служители на Рот.
Трето, парите, които са вътре в Roth, не се броят за финансова помощ. Тегленията обаче се отчитат и това може да повлияе на пакета Ви за финансова помощ. Това е така, защото тегленията се отчитат като доход, въпреки че парите не се облагат с данък.
И накрая, използвайки пенсионна сметка за спестявания в колежа, намалявате сумата пари, която можете да спестите за собственото си пенсиониране. Ако използването на Roth за спестяване на колеж се отразява на пенсионните ви спестявания, защото се изравнявате с годишните лимити за вноски, може би е по-добре да използвате 529.
Можете да използвате и двата плана, за да запазите за колежа
Може да бъде трудно да изберете между план 529 и IRA на Roth. Но няма нищо, което да казва, че не можете да финансирате и двете, при условие че сте финансово способни да го направите. Това може да бъде добра стратегия. Първо можете да използвате парите от 529 и след това докоснете Roth за всякакви остатъчни разходи. Каквито и пари да останат в Рота, може да останете там за пенсията си.
