Колежът не е евтин. Всеки, който е в колеж, бил в колеж или в момента спестява за колеж, вече знае това. Това, което може би не знаете обаче, е колко бързо се увеличават разходите. Приетото правило е, че цената на колежа се увеличава с около два пъти по-висока степен на инфлация. Това означава, че всяка година можете да очаквате да платите поне 5% повече.
Ако сте родител на бъдещ студент в колежа, трябва да спестите сега, но прибирането на пари в спестовна сметка няма да работи. Трябва да го инвестирате, за да останете пред инфлацията. Повечето хора се обръщат към 529 план за спестявания, за да накарат парите си да растат. Това ще помогне много, но това, което родителите може да не знаят, е, че как по-късно харчат парите е също толкова важно, колкото и как спестяват.
При най-добрия възможен сценарий бихте комбинирали 529 средства с помощта на правителството, за да покриете пълните разходи за колеж за вас или вашето дете, но правителствената помощ често се основава на доходите и именно там стратегическото обработване на тези 529-те.
Кога и как да изразходвате 529 средства
Наскоро колонистът на Wall Street Journal препоръча, че след като детето стигне до колеж, може да работи в полза на семейството да изразходва всички 529 средства през първите две години с надеждата да получи финансова помощ през третата и четвъртата година - ако родителите очакват година с високи разходи или с ниски доходи. Добър съвет? Решихме да го проверим с други експерти. Разнообразието от съвети, които намерихме, даде да се разбере, че родителите трябва да се консултират с експерт по заем в колеж за точния съвет за тяхното положение.
Изплащайте бързо, ако сте ученик или родител. Gretchen Cliburn, CFP, директор на BKD Wealth Advisors в Springfield, MO, казва: „Парите, държани в 529 акаунта, собственост на студента или на един от техните родители, се считат за родителски активи на FAFSA. Ако знаете, че разходите ви за образование ще надхвърлят вашите 529 спестявания, бих препоръчал първо да похарчите баланса на 529, преди да заемете пари. “
Но не, ако мислите, че по-късно може да имате проблеми с получаването на заем. Изпълнението на 529 фонда през първите две години - вместо да се възползвате от наличните заеми - може да предизвика възбуда, казва Джоузеф Орсолини от College Aid Partners. „Семействата наистина трябва да направят бюджет за четирите години на колежа, за да определят най-добрия начин на действие със спестяване на средства и заеми. Виждал съм редица семейства да изразходват своите 529 акаунта през първите няколко години, но по-късно изчерпват парите си и не могат да заемат (поради лош кредит) през последните години “, предупреждава той. „Тези студенти остават без ресурси да завършат колеж.“
Орсолини се съгласява. „Ниският доход е относително понятие за хората. Отпадането от $ 150 000 на $ 100 000 е огромно намаление, но в повечето случаи няма да доведе до допълнителна финансова помощ ", казва той. „Ако детето ви е в елитен колеж, който отговаря на 100% от нуждата, може би си струва да разчитате на тази стратегия, но повечето колежи няма да увеличават пакет от помощи, просто за да похарчите вашия 529 фонд.“
Дръжте се, ако сте баба и дядо. Има обстоятелства, когато може би е най-добре да се въздържате от използването на парите до по-късните години на студента, според Райън Кей, сертифициран финансов планиращ. „Важен аспект, който трябва да запомните, докато обмисляте кога да похарчите 529 парите, е кой е собственик на плана“, казва Кей. „Ако баба и дядо е собственик например, и той или тя разпредели средства от плана 529, парите ще се отчитат като доходи на студентите за FAFSA за следващата година и биха могли да повлияят отрицателно върху способността на студента да се класира за финансова помощ. Така че, когато баба и дядо е собственик, често пъти е най-добре да оставите парите в плана 529, докато студентът не подаде окончателния FAFSA (1 януари от тяхната младша година в колежа)."
Фактор в данъчния кредит
Американският данъчен кредит за възможностите предлага данъчен кредит до 2500 долара когато сте похарчили 4000 долара за обучение, такси, учебници и други учебни материали. Въпреки това той се прекратява при определени нива на доходите (например $ 180 000 за съпружески двойки, подадени съвместно през 2015 г.). Освен това не можете да използвате едни и същи разходи, за да оправдаете както данъчното разпределение от план 529 и да вземете данъчен кредит - няма двойно потапяне.
„Данъчният кредит струва повече на долар квалифицирани разходи от безплатното разпределение на плана 529, дори като се има предвид 10-процентната данъчна санкция и обикновените данъци върху доходите при неквалифицирани дистрибуции“, казва Марк Кантровиц, издател и вицепрезидент на „Стратегия“, Cappex.com. „Семействата трябва да дадат приоритет на 4000 долара за разходи за обучение и учебници, за да бъдат платени за използване на пари в брой или заеми, преди да разчитат на плана 529. В противен случай да похарчите 529 баланса по план възможно най-бързо, така че активите да не продължават година след година, за да намали допустимостта на помощта с 5, 64% от стойността на активите. “
Долния ред
Подобно на повечето финансови въпроси, има много какво-ако, но като цяло нашите експерти препоръчват други практики, а не да харчите всичките 529 пари сега и да залагате на бъдещето. Въпреки това, за някои хора, отбелязват те, стратегията може да представлява икономия на разходи.
