Времето е всичко
След години упорит труд със сигурност имате право на щастливо пенсиониране. Може би вече сте започнали да мечтаете за това, поне малко. Ще пътувате ли по света, доброволно ще получите любимото си благотворително изкуство, ще ловите риболов или ще прекарате повече време с внуците? Възможностите са безкрайни.
Въпреки това много работници малко се страхуват от пенсиониране. Чували са твърде много истории на ужасите за хора, които се пенсионират твърде рано и намират доходите си силно ограничени. Според проучване за 2018 г. от Центъра за проучвания за пенсиониране на Transamerica (TCRS), 48% от американските работници казват, че се опасяват, че ще надживеят пенсионните си спестявания.
Ключови пътища
- Преди да се пенсионирате, уверете се, че доходите ви ще поддържат начина на живот, който искате. Помислете за отлагане на пенсионирането, ако имате семейни финансови задължения или значителни неизплатени задължения. Ако имате съпруг / съпруга или друг партньор, двамата трябва да координирате пенсионните си планове.
И така, как да разберете кога е подходящ моментът? Ето шест показателя, че сте готови да се пенсионирате, ако искате.
1. Навършихте пълна възраст за пенсиониране
Въпреки че можете да започнете да искате обезщетения за социално осигуряване още на 62 години, обезщетенията ви ще са много по-високи, ако изчакате до пълна пенсионна възраст. Ако започнете обезщетенията си за пенсиониране на 62 години, месечното ви плащане се намалява с огромните 25%.
От друга страна, ако изчакате още по-дълго да поискате социално осигуряване - максималната възраст на забавяне е 70 - ще получите толкова 132% от месечното обезщетение, което бихте събрали при пълната си пенсионна възраст.
2. Вие сте без дълг
Ако сте изплатили всичките си дългове, вие сте добре позиционирани за пенсиониране. Ако имате дълг по кредитна карта или все още дължите много пари за дом или кола, може да искате да отложите да се отдадете напълно на златните години.
Когато сте с фиксиран доход, обилната ипотека или плащане с кола може да постави сериозно напрежение във вашите финанси. Освен това затруднява справянето с неочаквани разходи.
Преди да подадете известието си за пенсиониране, опитайте се да намалите повечето, ако не и всичките си неизплатени задължения.
Колко трябва да спестя за пенсиониране?
3. Вие вече не поддържате децата или родителите си
Всички деца ли са пораснали, извън къщата и печелят собствените си доходи? Това много улеснява пенсионирането ви.
Ако обаче все още подкрепяте децата си или им помагате редовно, може да искате да спрете пенсионните си планове за известно време. Можете също така да задържите, ако имате възрастни родители, които се нуждаят от вашата финансова подкрепа, или може да се нуждаете от нея.
Според проучване на Wells Fargo / Gallup от 2017 г. на американски инвеститори, около 46% от родителите с възрастни деца оказваха финансова подкрепа на един или повече от тях. А 14% от тези с жив родител им помагаха финансово. Ако това ви звучи като вас, пенсионирането вероятно не е реалистично, докато ситуацията ви се промени.
„Подкрепата на застаряващи родители или деца вкъщи става все по-скъпа, тъй като разходите за колеж и жилища продължават да нарастват. Няма начин една двойка да намали размера и да започне да намалява разходите си, ако има домакинство, за което да се грижи“, казва Карлос Диас-младши., мениджър на богатството в Excel Tax & Wealth Group на езерото Мери, Флаг.
Когато изброите очакваните разходи за пенсиониране, ги разделете на „задължителни“ и „желаещи“.
4. Създали сте бюджет за пенсиониране
Това може да ви се струва неразбиращо, но много скоро пенсионери не стискат числата. Преди да се откажете от кариерата си, важно е да разберете дали можете да живеете удобно на доходите си след пенсиониране.
Започнете, като добавите своите задължителни месечни разходи, включително ипотека или наем, хранителни стоки, електричество и други комунални услуги. След това добавете своите „искания“, като пътувания, забавления, пазаруване и трапезария.
След като изчислите прогнозните си месечни разходи, е време да разберете дали ще имате достатъчно приходи, за да ги покриете. Добавете прогнозните си социални осигуровки, пенсионни плащания, разпределение на пенсионни сметки и всякакви други източници на доходи, които ще имате.
Ето едно от основните правила при разпределението на пенсионната ви сметка: "Вашият пенсионен бюджет, ако се пенсионирате в средата на 60-те, не трябва да надвишава 4% от вашите инвестиции плюс социално осигуряване и пенсионни плащания", казва Кристи Съливан, CFP® от Sullivan Финансово планиране LLC в Денвър, Колорадо.
Имате ли достатъчно, за да покриете месечните си разходи, включително поне някои от тези „искания“? Ако е така, може да сте готови да се пенсионирате.
5. Вашето портфолио е актуализирано
Колко време мина от момента, когато погледнахте внимателно инвестиционния си портфейл?
"Има три параметъра, които влияят върху способността на човек да живее нечии спестявания в началото на пенсионирането: Първо, размера на спестявания или инвестиционен портфейл при пенсиониране; второ, очаквания темп на растеж на портфейла напред (средногодишната доходност) и трето, количеството годишно оттегляне / потребление, което пенсионерът ще изисква, за да поддържа този начин на живот (или не) ", казва Джеф дьо Валдивия, CFA, CFP®, от Fleurus Investment Advisory LLC от Fairfield, Conn.
Може да е полезно да седнете с финансов съветник, докато внимателно преоценявате портфолиото си и да прецените дали трябва да направите корекции.
Когато сте близо до пенсиониране, може да искате да преминете към по-консервативна инвестиционна стратегия, за да защитите пенсионното си богатство.
6. Вашият съпруг / а се съгласява
Освен ако не живеете сами, пенсионирането не засяга само вас. Пенсионирането е решение, което вие и вашият партньор да направите заедно.
Един от факторите за обсъждане е как намаляването на доходите ви ще се отрази на партньора ви. Ако вие и съпругът ви сте готови финансово и емоционално за това, ще е по-вероятно да се насладите на пълноценно пенсиониране заедно. Ако съпругът / съпругата ви възнамерява да продължи да работи дълги години, пенсионирането ви може да е много по-самотно, отколкото сте очаквали.
„Комуникацията винаги е важна, особено що се отнася до финансите на вашето домакинство. Това, че сте на една и съща страница по отношение на пенсионния си план, ще ви помогне да си осигурите спокойствие за преминаване в следващата си фаза в живота“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors Inc., в Ървайн, Калифорния.
Долния ред
Напускането твърде рано може да бъде грешка, която води до това, че не се наслаждавате на пенсионирането си най-пълно. Особено ако сте принудени да влезете отново в работната сила по финансова необходимост, вместо по ваш избор. Отделете време, за да планирате внимателно, така че да вземете правилното решение кога да се пенсионирате.
