Съдържание
- 1. Поставете цели за пенсиониране
- 2. Обърнете внимание на времето
- 3. Опции за пенсионния план
- 4. Допълнителни пенсионни доходи
- 5. Не забравяйте партньора си
- 6. Mind the End Game
- Долния ред
За повечето хора пътят към пенсиониране е многоетапен процес, който продължава трудов живот. За тази цел ето шест начина за планиране и осигуряване на дълготрайно пенсиониране.
1. Поставете цели за пенсиониране
Всичко започва с поставянето на цели. Дългосрочните цели определят колко искате да сте спестили в различни акаунти до момента, в който сте се пенсионирали. Тези цели са свързани с това как искате да живеете в пенсия, къде искате да живеете и т.н. Важно е да се осъзнае, че дори дългосрочните цели вероятно ще се променят, тъй като времето и обстоятелствата налагат.
Ключови заведения
- Осигуряването на финансова сигурност през цялото пенсиониране започва с определяне на финансови и житейски цели, както и на каква възраст искате да се пенсионирате. Не забравяйте да разберете различните пенсионни планове, с които разполагате, включително как се облагат с данък. Ако планирате да работите по време на пенсиониране, бъдете наясно с потенциалните данъчни последици. Също така планирайте предвид съпруга / съпругата си, както и exes, ако сте разведени - може да имате право на някои от спестяванията им в пенсионния план или обратно. Наблюдавайте напредъка си всяка стъпка от пътя и бъдете наясно, че дългосрочните цели могат да се променят във времето.
Изпълняването на тези цели изисква да увеличите максимално спестяванията си, докато сведете до минимум данъците, да поддържате разходите в проверка, да задавате целеви за възрастта цели и да следите напредъка си на всяка стъпка от пътя.
2. Обърнете внимание на времето
Времето, свързано с пенсионирането, се върти около това, което отдавна се счита за нормална възраст за пенсиониране - горните 60-те. Това каза, когато трябва да се пенсионираш е нещо изключително индивидуално.
Както при финансовите цели, така и това подлежи на промяна. Всичко от влошаване на здравето до неочаквано богатство (спечелване на лотарията например) може да промени плановете ви.
Възрастта за получаване на пълни пенсии за социално осигуряване сега е 66 или 67, в зависимост от това кога сте родени - но чакането до навършване на 70 години ги увеличава с 8% всяка година, когато ги забавяте.
Един важен аспект на времето е свързан с конкретната възраст 59½, първият път (обикновено), когато можете да се възползвате от данъчните си предимно пенсионни спестявания, без да налагате неустойка. Има финансови и данъчни последици от изготвянето на вашето гнездово яйце преди и след възраст 59½ за разглеждане.
3. Разберете наличните опции за пенсионно спестяване
Разбирането на наличните спонсорирани от работодателя спестовни планове, включително 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA и SEP, осигурява основата за изграждането на цялото ви гнездо. Трябва също да знаете колко е важно традиционният и / или Roth IRA да бъде част от общата ви картина за пенсионни спестявания.
Освен това трябва да научите как здравно-спестовната сметка (HSA) може да ви спести пари преди и след пенсионирането.
Тези инструменти за пенсионно спестяване, заедно с ефективни и ефективни за данъци стратегии за инвестиране, ще ви осигурят най-добрата застраховка, която можете да имате, когато става дума за избягване на финансова катастрофа.
4. План за допълнителни доходи за пенсиониране
Въпреки че пенсионирането често се мисли като време за отдръпване и отпускане, повечето хора се оказват толкова заети, колкото някога, макар да правят различни неща. За мнозина да останете заети също означава да спечелите допълнителен доход. Някои хора купуват и управляват инвестиционни имоти. Други превръщат хоби в малък бизнес. Други обаче получават работа на непълно работно време, както за парите, така и за социалния контакт.
Управлението на допълнителни доходи по време на пенсиониране може да има данъчни последици. Ако например вземете обезщетения за социално осигуряване и продължите да работите, тези обезщетения може да бъдат намалени в зависимост от вашата възраст и колко печелите. Работата по време на пенсиониране също може да ви навлече в по-висока данъчна група, особено ако сте обект на RMD.
5. Не забравяйте партньора си
Пенсионирането за двойки е съвместен проект и може да бъде сложно. Има проблеми с времето, за да се гарантира, че вие и вашият партньор получавате максимална полза от социалното осигуряване, включително тези, които са специално свързани със съпружески обезщетения.
Има и лични, и емоционални проблеми. Ако например един от вас продължава да работи, докато другият се пенсионира, как ще се промени управлението на домакинствата? От друга страна, огромните житейски промени при пенсиониране в същото време също могат да бъдат ненужно стресиращи за една връзка.
В случай на развод, може да бъдете подчинени на квалифицирана заповед за вътрешни отношения (QDRO), която може да наложи да разделите пенсията или пенсионните си спестявания с бившия си съпруг.
6. Mind the End Game
За повечето хора 50-годишната възраст е началото на края на пенсионната игра. В идеалния случай ще започнете с подсилването на гнездото си с яйце с прихващане. Освен това ще трябва да преглеждате инвестиционния микс по-често, за да сте сигурни, че имате правилната комбинация от ценни книжа, за да смекчите риска, като същевременно осигурите достатъчен растеж.
През последната година или две, преди да се пенсионирате, ще трябва да прегледате както здравните грижи, така и нуждите за ремонт на дома и да видите, че те са завършени, докато все още има заплата (и, да се надяваме, здравно осигуряване, финансирана от работодатели).
Това може също да е време да правите благотворителни вноски, които ще бъдат по-изгодни от данъчно облагане, преди доходите ви да намалят.
И накрая, ще трябва да обърнете внимание на ранните години на пенсиониране, преди да стартирате RMD и вашият облагаем доход потенциално вижда увеличение.
Долния ред
Пътят към пенсиониране включва определяне на цели, график, възползване от възможностите за пенсионно спестяване, разбиране на въздействието на данъчното облагане и данъчни облекчения, планиране с партньор (ако имате такъв) и оставане на всичко отгоре, когато действително стигнете до там. Ще трябва да следите напредъка си на всяка стъпка и да правите корекции, когато е необходимо.
